富衛「盈聚天下2」：10家保司橫評，這款25年登頂6.5%的產品藏著什么秘密？

你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信：大賀，銀行存款利率都跌到1.3%了，理財產品收益也破2%了，港險真的能做到6%以上嗎？

今天我就用一張硬核對比表，把市面上10家主流保司的5年繳儲蓄險產品扒個底朝天。數據不會騙人，看完你就知道為什么我說**富衛「盈聚天下2」**是當前市場的效率之王。

一張圖看懂：10家保司5年繳產品大橫評

別聽銷售吹，看IRR說話。

我把市面上10家保司的5年繳美元儲蓄險產品放在一起做了橫向對比，包括回本周期、各階段預期IRR，數據全部來自官方計劃書：

回本周期：富衛「盈聚天下2」預期6年回本，友邦、永明、保誠等主流產品普遍需要7-8年。

別小看這1年的差距——早1年回本意味著早1年進入純收益階段，復利效應從這一刻就開始拉開差距。

收益增速，才是真正拉開差距的地方：

• 第10年預期IRR：3.5%


• 第20年預期IRR：6.0%


• 第25年預期IRR：6.5%

從3.5%到6.5%，富衛只用了15年就完成了這個跨越。這種收益加速度，在同類產品中非常罕見。

對比2025年銀行存款：5年期定存利率已經跌到1.3%，10萬塊存5年利息才6500塊。同樣的資金放在港險里，25年后的預期收益是什么概念？這筆賬，我相信你比我更會算。

關鍵指標拆解：為什么說25年登頂6.5%是碾壓級？

很多人問我：大賀，6.5%的IRR聽起來好像也沒多驚艷啊？

問題的關鍵不在于6.5%這個數字本身，而在于多久能達到6.5%。

看完這張表你就懂了：

• 富衛「盈聚天下2」：25年達到6.5%


• 友邦環球盈活：30年


• 保誠信守明天：45年


• 永明星河尊享2：50年

將長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

時間是最好的放大鏡。同樣追求6.5%的收益目標，富衛比永明快了整整25年。

這25年的時間差，對于一個35歲開始規劃的投資者來說，意味著60歲就能達成目標，而不是85歲。這個速度在當前香港儲蓄險市場中處于領先地位。

對于有明確財務目標的投資者——比如子女15年后的海外教育金、20年后的退休儲備——「盈聚天下2」的效率優勢是實打實的。

2年繳 vs 5年繳：哪個方案更適合你？

很多客戶糾結：到底選2年繳還是5年繳？讓我們用數據說話。

2年繳方案：

• 預期5年回本（比5年繳還快1年）


• 第18年IRR達6.0%


• 第28年達到6.5%


• 第3年末起每年可提總保費的6%，可提領至第137個保單年度

5年繳方案：

• 預期6年回本


• 第20年IRR達6.0%


• 第25年達到6.5%


• 第6年末起每年可提總保費的7%，可提領至第137個保單年度

選2年繳的情況：手頭有一筆閑置資金，希望快速完成投入、盡早開始提領。

剛拿到年終獎或賣房款，不想分5年慢慢交，2年繳就是更高效的選擇。這種"短平快"的增值節奏，適合希望高效運用資金的投資者。

選5年繳的情況：現金流相對平穩，可以接受分5年繳費，同時希望每年提領比例更高（7% vs 6%）。

5年繳的另一個優勢是，如果年繳保費在10萬美元以下，還能享受首年5% + 次年**14%**的官方折扣。

核心結論：兩種方案的長期收益差距不大，關鍵看你的繳費節奏偏好和現金流規劃。

提領后還剩多少？5家保司567方案實測對比

這是很多客戶最關心的問題：每年提領7%，賬戶里還能剩多少？會不會提著提著就空了？

我專門做了567方案（5年繳，第6年起每年提7%）的對比測算：

富衛「盈聚天下2」567方案，在持續提領情況下的總現金價值占保費比例：

• 保單年度5：59%


• 保單年度10：95%


• 保單年度15：103%（已超過本金）


• 保單年度20：124%


• 保單年度30：173%


• 保單年度50：339%


• 保單年度100：5493%

再看競品數據：

• 保誠信守明天567方案：第72個保單年度就無法繼續提領


• 友邦環球盈活567方案：第100年僅剩187%


• 宏利傳承567方案：第100年1655%

這就是為什么「盈聚天下2」被譽為"短繳提領之王"——不僅能持續提領到第137個保單年度，剩余價值的增長速度也遠超同類產品。

236方案深度測算：2年繳的長期價值

如果你選擇2年繳的236方案（2年繳，第3年起每年提6%），長期價值表現如何？

富衛「盈聚天下2」236方案的表現：

• 保單年度15：總現金價值占保費104%


• 保單年度20：129%


• 保單年度30：195%


• 保單年度50：455%


• 保單年度100：854%

對比永明星河尊享2的236方案：保單年度15僅93%，第20年116%，第100年823%。

富衛在中短期（15-30年）的優勢尤其明顯。

這對于有子女教育金規劃、中年退休儲備需求的家庭來說，是實打實的價值差異。你可以一邊每年提領6%用于子女教育、生活補貼，一邊看著賬戶余額繼續增長。

"邊用邊漲"的設計，才是真正符合家庭財務規劃邏輯的產品。

成本端優化：匯率+優惠雙重紅利

前面講的都是收益端，現在來聊聊成本端。

很多人只關注產品收益率，卻忽略了一個重要變量：你用多少人民幣換到這份美元保單？

先看匯率：

這是去年圣誕節當天的匯率走勢圖。當日離岸人民幣匯率數據：當前匯率6.9977，今開7.0332，最高7.0391，最低6.9909。

以10萬美元保單為例算一筆賬：

• 年初匯率7.3時：需支付73萬人民幣


• 按6.99計算：僅需約69.9萬人民幣


• 直接節省3.1萬元，投保成本降低4.25%

這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。同樣的產品、同樣的保額，你比年初投保的人少花了3萬多塊，而拿到的保單收益是一模一樣的。

再看官方優惠：

富衛年末保費折扣（10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%


• 5年期10萬美元以下：首年折扣5%，次年折扣14%

預繳活動（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期預繳利息4.75%

4.75%的預繳利息是什么概念？

2025年銀行理財產品收益率已經跌破2%，純債型固收類理財產品平均年化收益率甚至只有0.82%。而你把錢預繳給富衛，還沒正式生效就先拿**4.75%**的保證利息，這筆賬怎么算都是賺的。

匯率紅利 + 保費折扣 + 預繳利息，三重優惠疊加，此刻的成本優勢不容忽視。

當然，匯率是動態變化的，具體投保時需要看實時匯率。但從趨勢上看，人民幣持續單邊升值的概率并不大，7是常態，6是驚喜。如果你本身就有美元資產配置的需求，現在確實是一個相對友好的窗口期。

大賀說點心里話

今天這篇文章，我用了大量的數據和圖表，就是想讓你看清楚：同樣是港險儲蓄險，產品之間的差距可能比你想象的大得多。

但選產品只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，同樣重要。