國壽「萬里優悠」：兩娃爹的教育金真實測算，沒人告訴你這筆賬差距有多大

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前兩天刷到一條新聞——2025-2026學年，普林斯頓、哈佛、斯坦福這些TOP名校的年度總費用已經逼近10萬美元。

我愣了一下，算了算自家兩個孩子：老大還有8年高考，老二剛上小學。

教育金這事兒，最怕的就是"臨時抱佛腳"。

我自己也是兩娃爹，這筆賬我比誰都清楚：孩子18歲那年，錢必須到位，沒有商量余地。不是"差不多夠"，是**"必須夠"**。

今天聊的這款產品——國壽（海外）「萬里優悠」，是我最近幫客戶規劃教育金時反復拿出來算的一款。

它有個特點讓我眼前一亮：預繳模式下，每年保證派發預繳總保費的4%，從第5年末一直派到第30年末；第31年起，周年分紅接力派發，直至終身。

這意味著什么？一份保單，能同時覆蓋孩子的教育金、你自己的養老金、甚至下一代的傳承。

通過清晰的多賬戶結構，它滿足的不是"某一個需求"，而是中短期確定性現金流和長期終身財富增值傳承的完整閉環。

接下來，我用三個真實場景，把這筆賬算清楚。

場景一：給孩子一筆「確定」的教育金

先說我最關心的——教育金。

最近加州大學系統學費一次性漲了3,402美元，漲幅9.9%。調整后國際生學費總額52,536美元，疊加食宿，年度總支出突破8萬美元。

學費漲幅遠超通脹，這是過去十年的鐵律。

你今天覺得"100萬夠了"，等孩子真正出國那年，可能發現缺口比想象中大得多。別等孩子高二了才發愁學費。

「萬里優悠」的設計，剛好能解決這個問題。

我拿**100萬美金、5年預繳（預繳利率3.5%）**的方案來算：

第5年至第30年：每年保證領取38,800美元（預繳總保費的4%）

注意這個詞——"保證"。不是"預期"，不是"如果分紅達成"，是白紙黑字寫進合同的剛性兌付。

剛性兌現26年。無論市場漲跌、無論利率如何波動，這筆錢每年準時到賬。

我幫客戶算過一筆賬：如果孩子今年5歲，父母現在投保，等孩子10歲時開始每年領取38,800美元。

從小學高年級到本科畢業、甚至研究生階段，這筆錢一直在。

38,800美元/年，折合人民幣約28萬，足夠覆蓋大部分留學場景的學費+部分生活費。

這才是真正的"教育金規劃"——不是買個理財產品祈禱它漲，而是用確定性鎖死未來10-15年的教育支出。

適合為子女規劃明確教育金的父母，這是我對這款產品最核心的定位。

場景二：給自己一份「穩定」的養老金

教育金只是第一層。

很多客戶問我："大賀，孩子的錢我規劃好了，那我自己呢？"

35歲+的人群，最焦慮的不是"賺多少"，而是"能不能守住"。未來20年是退休生活的過渡期，這段時間的收入確定性，直接決定了晚年的安全感。

繼續看這張表：

26年保證派發104%總保費，此時保單剩余價值145萬美元。

什么意思？你投進去的錢，26年內通過保證派發全部拿回來，還多拿了4%。同時，賬戶里還躺著145萬美元的剩余價值。

前30年，總領取+剩余現價=本金的2.5倍。

如果你今年40歲投保，66歲時（第26年）剛好領完保證部分，此時你手里有：

• 26年累計領取的100萬+美元


• 賬戶剩余的145萬美元

這不是"收益"，這是"兜底"。

適合臨近退休、尋求養老金確定性補充的人士。

也適合極度厭惡波動、追求確定性的「現金流愛好者」——對市場起伏感到焦慮，只相信每年按時到賬的真金白銀。

我見過太多客戶，年輕時追漲殺跌，到了50歲發現賬戶縮水了一大截。這份26年的保證契約，是安撫焦慮的最佳良藥。

場景三：給家族一份「永續」的傳承

這部分我要多花點篇幅，因為很多人沒意識到——「萬里優悠」不只是一份保單，它具備類信托功能。

先看數據：

• 23年翻2倍


• 47年翻5倍


• 60年翻10倍


• 100年時，本金增長至130倍


• 長期回報IRR高達6.23%

這組數字的意義在于：它不是"你這輩子用完"，而是**"可以傳下去"**。

更關鍵的是產品功能——保單分拆、無限次轉換受保人、后備機制（指定后備受保人和后備保單持有人）、身故賠償自選賠付方式。

我給你翻譯成大白話：

保單分拆：一份保單可以拆成多份，分給不同的子女。比如你有兩個孩子，可以把保單一分為二，各自獨立運作。

無限次轉換受保人：受保人可以從你換成孩子，再從孩子換成孫子，一代一代傳下去。保單不終止，財富不斷檔。

后備機制：提前指定"后備受保人"和"后備保單持有人"。萬一發生意外，保單自動過渡，不需要走復雜的繼承程序。

身故賠償自選賠付方式：可以選擇一次性賠付，也可以選擇分期賠付。根據家族情況靈活安排。

這四個功能加在一起，實現的是——財富的定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃和高效傳承。

我接觸過不少高凈值客戶，他們的焦慮不是"錢不夠"，而是"怎么傳"。

內地的房產、股權、存款，傳承過程中會遇到各種問題——遺產稅預期、家庭糾紛、資產凍結。

而一份設計合理的港險保單，可以繞開很多障礙。受保人可以換，持有人可以換，保單可以拆分，賠付方式可以選擇。

這就是為什么我說——優悠相伴，傳承無憂。

我見過一個客戶，60歲時給自己投了一份「萬里優悠」，受保人寫的是30歲的兒子。他的規劃是：自己在世時享受保證派發的現金流，百年之后把受保人換成孫子，讓保單繼續增值。

100年后本金增長130倍，這份保單可能陪伴這個家族三代人。

這不是理財，這是家族資產配置的頂層設計。

適合需要配置低波動、高確定性「防守型」資產的高凈值人士——在資產組合中，配置一部分這樣的資產，以平衡整體風險，「萬里優悠」正是此類資產的杰出代表。

為什么是國壽（海外）

說完場景，說說"憑什么"。

保證派發4%、剛性兌付26年——這些承諾要兌現，背后需要強大的公司實力支撐。

國壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部和社保基金直接控股。

看這張股權結構圖：

• 財政部持股90%


• 全國社會保障基金理事會持股10%


• 中國人壽保險（集團）公司**100%**控股中國人壽保險（海外）股份有限公司

這是什么概念？央企背景，國資控股。

再看評級：

• 穆迪評級A1


• 標普評級A


• 償付充足率208%

A1和A都是投資級評級中的高等級，償付充足率**208%**意味著公司有足夠的資產來覆蓋所有保單責任。

國壽（海外）是香港規模最大、運營時間最久的中資保司。投資規模達4151.37億港元，布局全球近50個國家/地區。

最讓我放心的是分紅實現率——過往所有終期紅利實現率都在100%及以上。

2024年度數據：

• 終期紅利實現率平均值100%，最高100%


• 周年紅利實現率平均值82%，最高109%


• 高于70%分紅實現率數據占比：終期紅利100%，周年紅利97%

分紅實現率表現堪稱**「教科書級」**。

很多客戶擔心"計劃書上的數字好看，實際能拿到多少？"國壽（海外）的歷史數據給了最好的回答——說到做到。

國壽海外的「國資背景+全球布局」讓「萬里優悠」的收益和安全都有**「硬核兜底」**。

全球頂級投資陣容護航

保證派發靠公司實力，長期增值靠投資能力。

國壽（海外）依托的是什么投資團隊？

貝萊德（BlackRock）、摩根大通（J.P.Morgan）、高盛（Goldman Sachs）、KKR、黑石（Blackstone）、橡樹資本（Oaktree）、景順（Invesco）、施羅德（Schroders）……

這份名單幾乎涵蓋了全球資產管理行業的頂級玩家。

貝萊德是全球最大的資產管理公司，管理規模超過10萬億美元。黑石是全球最大的另類資產管理公司。KKR是私募股權領域的傳奇。

國壽（海外）把錢交給這些機構打理，而不是自己"閉門造車"。

投資策略上，90%以上債券投資為投資級債券，固收類資產占比高。

這意味著什么？穩健優先，不賭博。

我見過太多"高收益"產品，最后發現是高風險換來的。教育金、養老金這種剛性支出，需要的不是"可能賺很多"，而是**"確定不會虧"**。

這也是為什么「萬里優悠」的保證部分+周年紅利占比高達63.13%——你的收益里，絕大部分都是寫在合同里的**「穩拿項」**。

開門紅限定：如何開啟你的規劃

最后說說怎么買、怎么省錢。

「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

開門紅期間有一個重磅優惠：5年預繳可享3.5%保證優惠利率。

我給你算一筆賬：5萬美金×5年，年總保費25萬美元。

預繳模式下，實際保費為23.3萬美金，直接省下16,346美金（約11萬人民幣）。

相當于首期保費打了個7折。更少的投入，獲得相同的保障。

再看一下市場地位：

2025年上半年標準保費非銀數據，國壽海外排名第三（78億元，市場份額7.9%），僅次于友邦和保誠。

這兩年國壽（海外）的業績擴展速度很快，說明市場認可度在持續提升。

最后放一張同類產品對比圖：

與友邦、宏利等市場同類美式分紅產品對比，「萬里優悠」在流動性、安全性和收益性上全面領先：

• 第30年及以后保證IRR領先，中長期確定性最強


• 短中長期預期IRR全面領先

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

國壽（海外）「萬里優悠」——剛性兌付的確定性、周年紅利的穩定性、終期紅利的成長性、保單類信托的傳承性，四者兼得。

教育金、養老金、傳承，一份保單解決三個問題。

大賀說點心里話

這篇文章寫完，我又把自家兩個孩子的教育金規劃拿出來看了一遍。

說實話，規劃這事兒，早一年和晚一年，差距比你想象的大。

如果你也在考慮孩子的教育金、自己的養老金、或者家族的傳承規劃，有些信息差可能對你有用。