萬通「富饒萬家」：沒人告訴你的養老險真相，這三類人閉眼入

你好，我是大賀。

最近咨詢港險儲蓄險的朋友明顯多了，尤其是問養老規劃的。

2025年銀行存款利率第七次下調后，六大行1年期定存已經跌破1%，很多人開始慌了——錢放著貶值，但又不知道往哪放。

今天聊的這款產品，我直接告訴你：萬通「富饒萬家」是目前市場上少有的"養老+傳承"雙能型選手，而且剛完成了一次重大升級。

先說結論，再展開論據。

結論：三類人應該重點關注這款產品

別繞彎子，看完這三點你就知道自己適不適合。

第一類：中長期美元資產持有者

如果你的資金可以放20年以上，看重美元資產的穩健增值，「富饒萬家」的長期復利優勢會讓你很舒服。

第30年預期回報率能達到6.5%，而且這個收益水平比前代產品提前了11年達到。

第二類：提前規劃養老的明智人士

這是「富饒萬家」最硬核的賣點——全市場獨家的12種年金轉換功能。

簡單說，你可以把保單里的錢，轉成終身領取的養老金，鎖定一輩子的現金流。這個功能，目前只有萬通一家能做到。

胡潤最新報告顯示，**47%**的高凈值人群計劃未來一年增配保險，**56%**計劃增配境外金融產品。延遲退休正式實施后，大家對養老確定性的需求越來越強烈。

「富饒萬家」的年金轉換功能，正好滿足這個剛需。

第三類：有跨境需求或多子女的家庭

需要多貨幣靈活轉換、希望做好傳承架構的家庭，這款產品的10種貨幣自由切換、最多3人的傳承架構設計，能幫你做好清晰、有序的財富安排。

這就是我對「富饒萬家」的核心判斷：為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

下面展開說說，這三個結論是怎么得出來的。

論據一：收益躋身第一梯隊

先看數據。

以市場主流的5年繳費計劃為例（年交5萬美元，總投入25萬美元）：

• 回本速度：預期7年回本，保證13年回本


• 保證收益率峰值：0.55%，市場前列


• 預期回報率軌跡：第10年達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年達到6.5%

這個收益表現，我用一個詞形容：蛻變。

對比前代產品「富饒千秋」，「富饒萬家」提前11年達到同等收益高度，30年累計多賺40%。這不是小幅優化，是質的飛躍。

更重要的是，當前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險產品，一共只有6款。「富饒萬家」就是其中之一。

從橫向對比來看，「富饒萬家」在保證收益、中期回報與回本周期這三大關鍵維度上，已穩居市場第一梯隊。

和友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這些以收益見長的產品站在同一水平線上。

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

對于持有20年以上的長期規劃，綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。

論據二：獨家年金轉換鎖定養老

這是我最想強調的功能。

「富饒萬家」支持12種年金轉換，保單生效滿10年且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換為終身年金。

這12種年金形態覆蓋了幾乎所有養老場景：

• 定額終身年金：每月固定領取，心里踏實


• 遞增終身年金：每兩年遞增5%，抵御通脹


• 聯合年金：夫妻共同領取，一方身故另一方繼續領


• 危疾雙倍年金：確診重疾后年金翻倍


• 100%現金價值回奉保證：領到去世，剩余本金返還給家人

目前全市場，只有萬通一家支持這么做。

為什么這個功能這么重要？

2025年1月1日起，延遲退休正式實施，最低繳費年限也將在2030年提至20年。安聯全球養老金報告顯示，全球養老金缺口約51萬億美元。養老這件事，靠社保越來越難兜底了。

「富饒萬家」的年金轉換功能，相當于把儲蓄險和年金險的優勢合二為一：既有儲蓄險的靈活提取，又有年金險的終身現金流保障。

確定性支付匹配剛性養老需求，這才是真正的"養老神器"。作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。

論據三：多幣種+多人傳承滿足跨境家庭

「富饒萬家」這次升級，在傳承功能上下了很大功夫。

1. 10種貨幣自由切換

支持美元、港元、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、瑞士法郎、澳門元共10種貨幣。

保單生效1年后，可隨時自由轉換貨幣。

瑞士法郎這個選項比較少見，對于有歐洲資產配置需求的家庭來說，是個加分項。孩子留學、移民、跨境業務，都能靈活應對。

2. 傳承架構升級：從1人到3人

前代「富饒千秋」的第二投保人和后備被保人只能設1人。萬一這個后備人員比原保單持有人先出意外，預備就失效了。

「富饒萬家」把這個上限提到了3人。第二保單持有人、第二受保人都可以提名最多3人，有備無患。

保單分拆時，還可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。多子女家庭做財富分配，這個功能非常實用。

3. 新增彈性提取權益

這個功能很貼心。從第1個保單周年起，就可以申請設立提取指示，指定一個人定期從保單里領錢。

比如每個月給父母賬戶打養老金，給上大學的孩子打生活費，設置一次就自動執行，不用每次都操作。

而且可以無限次更改指示或收款對象。在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

信任背書：萬通分紅兌現與投資實力

說完產品本身，再聊聊萬通這家公司。

畢竟儲蓄險是長期持有的產品，保司的兌現能力和投資實力，直接決定了你30年后能不能真正拿到預期收益。

公司背景

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司，提供專業及科技化的一站式風險及財富管理服務。

分紅實現率

這是最硬的指標。萬通保險目前發售的儲蓄險產品雖然不多，但整體分紅實現率表現在95%以上，相當給力。

從表格可以看到，無論是年終紅利還是終期紅利，萬通的兌現率基本都在**99%-101%**之間，非常穩定。

這說明萬通在投資端的能力是過硬的，給客戶的預期收益是能夠兌現的。

投資實力

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。債券為主的配置策略，保證了收益的穩定性；全球資源布局，又能在不同市場周期中捕捉高質量私募債機會。

萬通的投資策略有幾個特點：

• 多元化投資組合維持回報穩定性


• 全球投資網絡與頂尖基金經理建立長期合作


• 系統化投資及風險管理提高應變能力


• ESG因素納入投資過程

這套體系，保證了「富饒萬家」的收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

另外，「富饒萬家」還保留了11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免等功能。這些細節功能，體現了萬通在產品設計上的用心。

收益細節：25萬美元能變成多少？

最后，用具體金額幫你感知一下這款產品的增值能力。

假設你選擇5年繳費計劃，每年交5萬美元，總投入25萬美元：

• 第10年：現金價值31.8萬美元，是本金的1.2倍


• 第20年：現金價值71.6萬美元，是本金的2.8倍


• 第30年：現金價值146.3萬美元，是本金的5.85倍

30年翻接近6倍，年化復利6.5%。

這個收益水平，在當前銀行存款利率跌破**1%**的大背景下，吸引力不言而喻。

而且這還只是預期收益。保證收益方面，第13年就能保證回本，保證收益率峰值達0.55%，給你一個扎實的安全墊。

如果你在第20年開始啟動年金轉換，把71.6萬美元轉成終身年金，按照定額終身年金的形式，每年能領取的金額相當可觀。

具體能領多少，取決于你選擇的年金形態和當時的年金轉換利率。

這就是「富饒萬家」的魅力所在：前期當儲蓄險用，積累財富；后期當年金險用，鎖定現金流。一張保單，解決兩個問題。

大賀說點心里話

看到這里，你應該對「富饒萬家」有了比較全面的了解。但說實話，產品好不好只是一方面，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。