永明「萬年青星河傳承2」：被叫"時間刺客"的港險，憑什么讓我這個老港險人都心動了？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，也是兩個孩子的爸爸。

咱們這個年紀，上有老下有小，我太理解那種"錢不夠用"的焦慮了。

今天聊一款我自己也在認真考慮的產品——永明「萬年青星河傳承2」。

買港險最怕的三個坑

說實話，這些年我見過太多人被港險"勸退"。

不是產品不好，而是踩了三個大坑：

• 第一坑：回本慢。 有人買了產品，15年才回本，急用錢時只能割肉退保，虧得肉疼。


• 第二坑：提領難。 想邊領錢邊留資產給孩子，結果一提領，保單直接斷了，傳承變空談。


• 第三坑：傳承僵。 等了幾十年，收益沒跑贏市場平均水平，傳給下一代的錢縮水了。

這三個坑，我太理解大家的顧慮了。

畢竟買儲蓄險就是為了"穩"，結果錢被鎖死、收益不達預期，誰能接受？

但今天這款產品，直接把這三個坑都填上了。

破局者登場：10年回本的"時間刺客"

永明「萬年青星河傳承2」，業內直接給它起了個外號——"時間刺客"。

為什么叫這個名字？

因為它10年就能回本，比市面上大多數產品快了一大截。

這個時間點太關鍵了。咱們這個年紀，35-50歲買，10年后正好45-60歲，剛好是退休前后最需要用錢的階段。

說實話我自己也在算這筆賬：如果35歲買，45歲回本，55歲開始提領養老金，剛剛好。

永明「萬年青星河傳承2」直接顛覆了"回本慢、提領難、傳承僵"這些痛點。

下面我用真實數據，一個一個拆給你看。

痛點一破解：回本快到什么程度？

先說回本速度。

「萬年青星河傳承2」10年保證回本，保證峰值IRR達到1.00%。

這是什么概念？

我拉了一下市面上主流的10款儲蓄險對比：

• 宏利宏擎傳承：18年保證回本


• 友邦盈御3：18年保證回本


• 保誠信守明天：18年保證回本


• 安盛摯匯：25年保證回本

而永明「萬年青星河傳承2」，10年保證回本，直接比同行快了8-15年。

再看預期收益。以5萬×5年繳費方案為例：

• 第10年預期IRR：2.55%（老版本只有1.84%）


• 第20年預期IRR：5.70%（老版本5.48%）


• 第30年預期IRR：6.40%（老版本6.15%）

升級后的「萬年青星河傳承2」，中短期收益進行了全面升級，回本更快。

10年回本意味著什么？

意味著你35歲買，45歲就能拿回本金。這10年里，哪怕家里急用錢，你也不用"割肉"——因為本金已經回來了。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的**「萬年青星河傳承2」確定性更強**。

痛點二破解：提領不斷單的秘密

回本快只是第一步，更關鍵的是：能不能邊提領邊傳承？

這才是咱們這個年紀最關心的問題。

永明「萬年青星河傳承2」支持一個很厲害的提領方式，叫"2/20/21"：

• 2年供款


• 第20年一次性提領150%總保費


• 第21年開始每年提領**10%**至終身

我用一個真實案例算給你看：

35歲的陳先生，20萬×2年繳，總共投入40萬。

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬作為退休基金


• 56歲起：每年提領4萬作為養老金補充，直至終身


• 100年總共提領380萬


• 保單內還剩2390萬可以傳給下一代

這就是業內說的**"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"**：

• 第20年提領60萬（150%總保費）+ 剩余現金價值60萬 = 三倍回本


• 持續提領到100歲，累計超10倍總保費


• 剩余傳承資產超200倍總保費

我對比了友邦盈御3、保誠信守明天、宏利宏擎傳承、安盛盈喜，在同樣的提領方案下：

• 友邦盈御3：無法提領


• 宏利宏擎傳承：無法提領


• 保誠信守明天：第60年后無法提領


• 永明「萬年青星河傳承2」：100年持續提領，剩余2390萬傳承

是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

說實話我自己也買了類似的產品，就是沖著這個"邊提領邊傳承"的功能。

咱們這個年紀，既要給自己養老，又要給孩子留點東西，這種兩全的方案太難得了。

痛點三破解：傳承不僵化的底層邏輯

很多人擔心：提領這么多，會不會"傷到本金"？

萬一紅利縮水，傳給孩子的錢變少了怎么辦？

這就要說到永明的紅利鎖定機制了。

保單中的歸原紅利一經派發，100%保證，不存在變動性。

市面上很多儲蓄險的紅利是"預期"的，可能會調整。

但永明的復歸紅利不一樣——紅利份額和現金價值都鎖定，派發即確定。這是市場上唯一一家能做到這點的。

更關鍵的是，日常提取優先扣減非保證紅利。

也就是說，你提領的是收益，不傷本金。保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

我太理解這種焦慮了——辛辛苦苦存了幾十年，最怕的就是"傳承縮水"。

但有了這個機制，你可以放心大膽地提領養老金，同時確保留給孩子的錢是"鎖死"的，不會因為市場波動而縮水。

提領的是收益，保證的是傳承。

限時優惠：現在入手多省74%

說完產品本身，再說一個更關鍵的事——現在入手有限時優惠。

限時優惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發）

綜合優惠至高74%首年保費，拆開來看：

1. 基本回贈：最高28%首年保費

5年繳計劃，首年保費回贈最高28%。

這是什么水平？市場最高水平。

我對比了友邦、保誠、宏利的同期優惠，沒有一家能達到28%。

具體回贈比例：

2. 永續優惠：至高5.5%保證預繳利率

預繳保費可享至高**5.5%**預繳保證利率優惠，投保時可直接抵扣保費。

• 首年保證預繳息率：每年5.5%


• 第二至第四年保證預繳息率：每年4.8%

這個永續優惠相當于抵扣46%首年保費。

28% + 46% = 74%首年保費優惠。

我算了一筆賬：假設你買10萬美元/年×5年的方案，首年保費10萬美元。

• 基本回贈28%：省2.8萬美元


• 永續優惠46%：省4.6萬美元


• 合計省7.4萬美元

這7.4萬美元，相當于你第一年幾乎不用掏錢。

但這個優惠是限時的。

一旦活動結束（9月30日后），就再也享受不到了。

別等退休了才后悔——現在入手，相當于"用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品"，性價比直接拉滿。

總結：誰最適合這款產品

說了這么多，**永明「萬年青星河傳承2」**到底適合誰？

我總結了三類人：

第一類：曾被"回本慢"勸退的觀望用戶

如果你之前因為"15年回本太慢"不敢買港險，這款10年保證回本的產品，可以重新考慮。

第二類：想"邊養老邊傳承"的中產家庭

咱們這個年紀，既要給自己準備養老金，又要給孩子留點東西。"2/20/21"提領方案，55歲起持續領錢到終身，同時保單內還有大筆資產可以傳承。

第三類：擔心養老金缺口的人

2025年3月，周小川在博鰲論壇指出：現有養老金替代率約40%-50%，要達到國際**70%平均水平，需要額外補充30%**儲蓄。

說白了，社保養老金只能覆蓋一半的退休生活，剩下的缺口得自己補。

"養兒防老"越來越不靠譜——2025年養老保險潛在支持率已經降到2.7（2.7個在職職工養1個退休人口），預計2060年會降到1甚至更低。

必須提前給自己準備一份"永不斷供"的現金流。

回本快、收益穩、提領靈活、傳承無憂——這正是大多數人買儲蓄險的真實需求。

如果你之前因為"回本慢、提領難"不敢買香港儲蓄險，或者想找一款"既能解決中短期用錢，又能做長期傳承"的產品，**永明「萬年青星河傳承2」**絕對值得重點考慮。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。

很多人不知道，同樣一款產品，不同渠道入手，成本可能差出一大截。