宏利宏摯傳承：先說3個硬傷，再告訴你為什么我依然推薦它

你好，我是大賀。

今天聊一款我觀察了很久的產品——宏利「宏摯傳承」。

咱們攤開來講，我的風格一直是先說缺點再說優點。

畢竟數據不會騙人，適合你的才是好的，不適合的，吹上天也沒用。

先說說這款產品的「瑕疵」

不吹不黑，宏摯傳承確實有幾個讓我猶豫的地方。

第一，分紅結構單一。

宏摯傳承是一款英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。

沒有復歸紅利，意味著你提領的時候，只能動終期紅利這一塊。

第二，終期紅利提取磨損率較高。

這是英式分紅產品的通病。因為沒有復歸紅利做緩沖，你每次提領，終期紅利的「折損」會比較明顯。

所以后期提領表現較弱，這是不爭的事實。

第三，前期收益不算突出。

保單前10年的收益情況也不太出色。如果你拿它和市面上一些主打「高收益」的產品比，前10年的數字確實沒那么好看。

另外，如果選擇三年繳費，宏利宏摯傳承要比中銀人壽薪火相傳晚回本一年。

說到這兒，你可能會問：既然有這么多問題，為什么還要聊這款產品？

別急，往下看。

但它有一個其他產品給不了的優勢

說完缺點，咱們聊聊它的核心賣點——回本速度。

這一點，宏摯傳承在整個香港市場里，幾乎找不到對手。

以總保費10萬美金、0歲男孩、躉繳為例：預期第3年回本，17年保證回本。

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。

意味著什么？意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

再看五年繳的情況，以總保費25萬美金、0歲男孩、年繳5萬美金為例：預期第6年回本，保證回本年限18年。

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

之前我推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本。宏摯傳承比它還快一年。

為什么回本快這么重要？

說白了，就是降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。

萬一你未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔。因為它已經「保本」了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感，是很多產品給不了的。

回本快的底層原因：保證部分給得足

你可能會好奇，宏利憑什么能做到回本這么快？

答案很簡單：保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

宏摯傳承的收益結構可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

很多產品為了讓演示收益好看，會把大量收益放在「非保證」部分。數字是漂亮了，但那只是「預期」，能不能拿到還得看保司的投資表現。

而宏摯傳承的思路不一樣，它在保證部分給得足夠多，讓你早早就能看到「確定性」。

這讓我想到最近的市場環境。

**2025年5月，六大國有銀行又一次下調存款利率，1年期定存降到了0.95%，3年期只有1.25%。**銀行存款的收益已經低到讓人心寒。

與此同時，**2024年全年信托違約產品148款，涉及金額653.95億元。**理財產品頻繁暴雷，讓很多人開始重新思考「確定性」的價值。

在這個背景下，宏摯傳承「保證現金價值給得足」這個特點，就顯得格外珍貴了。

回本快能降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。這不是虛的，是實實在在能讓你睡得著覺的東西。

10年IRR4.29%，前20年沒有對手

光說回本快還不夠，咱們看看中期收益表現。

以總保費25萬美金、0歲男孩、五年繳費、年繳5萬美金為例：

• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR 4.29%


• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年，預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多


• 保單第26年，預期總收益101.6萬美金，相當于本金的四倍多

保單第10年復利IRR4.29%，這是目前香港保險產品里最高水平。

數據不會騙人。保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

當然，保單20-40年左右，友邦的環宇盈活會逐漸追上來。

但如果你的核心需求是「前20年」，那宏摯傳承的優勢是碾壓級的。

這也回應了我開頭說的「前期收益不突出」——那是跟市場上一些虛高的演示數字比。如果看實際的回本速度和中期IRR，宏摯傳承反而是最能打的。

提領表現：前18年賬戶余額優勢明顯

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們的生活最相關的。

前面我說了，宏摯傳承因為沒有復歸紅利，終期紅利提取磨損率較高，后期提領表現較弱。

但換個角度看，如果你的提領需求集中在前18年，它反而是最優選。

566提領演示（5年繳，第6年開始每年提領**6%**的總保費，即15000美金）：

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

567提領演示（5年繳，第6年開始每年提領**7%**的總保費，即17500美金）：

在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢，這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個「終身現金流」。

無憂選方案：解決后期提領磨損問題

說到這兒，你可能會問：那如果我想長期持有，后期提領怎么辦？

宏利顯然也考慮到了這個問題，所以推出了一個市場首創的方案——無憂選。

先解釋一下背景。

正常情況下，提領時保司會優先提取復歸紅利，然后是保證價值和終期紅利等比例減少。但宏摯傳承沒有復歸紅利，所以每次提領都會直接「啃」終期紅利，磨損率較高。

無憂選方案的思路很巧妙：僅提取保單的終期紅利，不動保證現金價值。

這意味著什么？

• 保單的現金價值仍在穩步提升


• 保證回本時間不受影響


• 你拿到手的錢，來自「增值」部分，而不是「本金」部分

具體操作也很靈活。保險公司按預定固定數額定期支付現金，派息方式可選擇按月或按年派發。你可以根據自己的需求，靈活控制派息與否。

無憂選方案方便又實用，相當于給后期提領上了一道「保險」。

宏利還在567提領的基礎上，開創了 56789提領模式：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%


• 第14年拿回全部本金，每年可提取總保費的6%


• 第15、16、17年領回，每年可依次提領7%、8%、9%

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個模式就挺契合。

這種提領模式挺適合用來做超長期規劃，比如家族財富傳承。

這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現金流的需求。

能把「后期提領弱」這個短板想辦法補上，宏利在產品設計上確實花了心思。

總結：不拼長期，專注解決你20年內的問題

最后，咱們把這款產品的定位捋清楚。

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇最終收益差距都會慢慢縮小。

既然長期收益大家都差不多，那誰能讓你早點安心、用起來順手，誰就更值得選。

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產品分析到這里就差不多了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有不少門道。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。這個信息差，知道的人不多，但確實能幫你省下真金白銀。