銀行利率跌破1%，我通宵扒完158家港險公司，這7款產品直接抄作業

你好，我是大賀。

昨天有個老客戶給我發消息：「大賀，我媽把50萬存銀行，一年利息才4750塊，還不夠她去海南住一周民宿的。你說這錢放哪兒好？」

我看了眼日歷——2026年1月了，六大行已經第七次降息，1年期定存0.95%，活期更離譜，0.05%。

說實話，這問題我最近被問了不下20遍。

所以我干脆通宵把香港158家保險公司全扒了一遍，從公司背景、評級、償付能力到產品收益，一個個篩。

最后敲定了15家靠譜保司、7款值得買的產品。別糾結了，直接抄作業。

直接抄作業：儲蓄險TOP4

先看結論，理由后面說。

儲蓄險我篩了4款，按你的需求對號入座。

第一款：立橋人壽「智選儲蓄保」——短期鎖定收益之王

一次性交清保費，最快2年保證回本，5年保證單利4.48%。

什么概念？現在銀行5年期定存才1.3%，這款產品保證收益是銀行的3.4倍。

而且是「保證」，白紙黑字寫在合同里，不是那種「預期」「演示」。

適合誰？5年左右沒有用錢需求，就想找個地方讓錢穩穩增值的朋友。相當于做一個5年期定存，但利率遠遠高于內地銀行。

第二款：宏利「宏摯傳承」——中期收益表現最亮眼

6年預期回本，9年復利4%，**14年復利5.85%**且本金翻倍，**21年復利6%**本金翻3倍。

我幫你算過了：投100萬，14年變200萬，21年變300萬。

前20年的收益表現，在市面上儲蓄險里是真的亮眼。而且宏利這家公司深耕香港128年，資本實力雄厚，不是那種冒出來兩三年的新公司。

適合誰？追求前期、中期資產規劃的朋友。比如給孩子存教育金，10-15年后正好用。

第三款：友邦「環宇盈活」——長期持有的穩定之選

10年復利3.47%，20年復利5.67%，30年復利6.5%。

你可能會說，10年才3.47%，不算高啊？

別急。友邦的優勢不在短期，在長期。30年6.5%的復利，意味著100萬變647萬。

更重要的是，友邦分紅實現率全港第一——說白了，人家承諾的收益，真的能兌現。很多產品演示收益很漂亮，實際拿到手打七折，友邦不玩這套。

適合誰？做長期財富規劃的朋友，比如養老金、家族傳承。

第四款：永明「萬年青星河尊享2」——現金流需求者首選

保證13年回本，長線保證收益率1%。

你可能又要問了，1%不是很低嗎？

關鍵詞是「保證」。這款產品的設計邏輯是：保證收益打底，非保證收益加成。

各種現金流提取方式下，整體賬戶預期余額表現都是最亮眼的。背后的永明金融，160年歷史，標普AA評級，分紅實現率穩健，安全性和穩定性拉滿了。

適合誰？有現金流需求、追求穩定的朋友。比如每年想提取一筆錢當生活費。

直接抄作業：年金險TOP3

年金險和儲蓄險不一樣，儲蓄險是「存錢等增值」，年金險是「存錢領工資」。

我篩了3款，同樣對號入座。

第一款：太保「鑫相伴終身年金」——即買即領，不用等

買完當年就能開始領錢，保證派息率2.5%。

保證派息的基礎上，每年還有周年紅利抗通脹，第5年起周年紅利提升至0.8%，綜合派息率3.3%。

更關鍵的是，第8年保證現金價值+已領年金就能覆蓋總保費，實現「回本」。后續領的都是純增值，長線收益率5.55%。

適合誰？年紀偏大、當下就有養老需求，又想實現資產增值的朋友。比如55歲以上，想馬上開始領養老金。

第二款：安達「安心退休年金」——均衡穩健，普適性最強

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例，每年保證領總保費4.47%。

領到100歲，保證領取占總派息70%，非保證分紅不超30%。高保證、低分紅，確定性強。

你知道自己每年能領多少錢，不用擔心「萬一分紅不好怎么辦」。橫向對比了一圈，這款產品最均衡，沒有明顯短板。

適合誰？還比較年輕、打算規劃未來養老、追求確定性的朋友。比如40-50歲，想提前鎖定養老收入。

第三款：萬通「多元終身年金」——靈活性拉滿

需要等到55歲，或者保單存滿10年，才能開始派息。

但靈活優勢是真的強：

• 轉年金前相當于一個萬能險，保底利息2%實際4%，可以靈活增減保費、提取資金


• 轉年金時給了12種年金權益選擇


• 支持部分轉年金——不用一次性全轉，可以根據需求分批轉

適合誰？比較年輕、規劃未來養老，同時看重靈活性、有特定養老需求的朋友。比如不確定未來想怎么領，想保留選擇權。

這些保司憑什么被推薦？

你可能會問：產品收益好看，但保險公司靠譜嗎？萬一跑了怎么辦？

這個問題我幫你想過了。

上面推薦的7款產品，背后是7家保司。我從成立時間、償付能力、國際評級三個維度幫你篩過。

友邦AIA

成立1919年，106年歷史，香港業務從1931年開始，94年了。

總部就在香港，償付能力257%，標普AA-，穆迪Aa2，惠譽AA。投資策略是76%固收類、24%權益類，以政府債券為主，亞太區分散投資，穩得一批。

在亞太區壽險、高凈值客戶服務方面表現出色，品牌知名度高，產品靈活性強。

宏利Manulife

成立1887年，138年歷史，香港業務從1897年開始，128年了。

總部加拿大，償付能力229%，標普AA-，穆迪A1，惠譽AA-。投資策略79.5%固收類，風格偏保守，還是香港強積金市場領導者。

在保障與儲蓄結合產品設計、長期財富傳承規劃方面有優勢。

永明SunLife

成立1865年，160年歷史，香港業務從1892年開始，133年了。

總部加拿大，償付能力200%+，標普AA，穆迪Aa3。投資策略75%是固定收益，97%的固定收益評級為投資級別。

在教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品方面有特色。

立橋人壽WellLinkLife

成立2010年，15年歷史，總部中國澳門，償付能力314%+，標普AA。

你可能覺得15年太年輕。但看償付能力和評級——314%的償付能力，標普AA評級，比很多老牌公司還高。

太保香港CPIC

成立1991年，34年歷史，香港業務2021年才開始，只有4年。

償付能力256%，標普A，穆迪A3。背后是中國太平洋保險，國資背景，實力雄厚。

安達人壽ChubbLife

成立1985年，40年歷史，總部瑞士蘇黎世，償付能力436%，標普AA，穆迪Aa3。

**436%的償付能力，全場最高。**瑞士公司，你懂的。

萬通YFLife

成立1851年，174年歷史，香港業務從1975年開始，50年了。

總部美國，償付能力240%+，惠譽A-。本地市場深耕多年，產品貼合香港居民儲蓄與保障需求。

這幾家公司，最短的也有15年歷史，最長的174年。償付能力最低200%+，最高436%。評級最低A-，最高AA。

說白了，這些公司倒閉的概率，比你擔心的「銀行會不會倒」還低。

158家保司，我是怎么篩的

有人可能會問：香港那么多保險公司，你怎么就選了這15家？

我跟你說說篩選邏輯。

根據香港保險業監管局公布的名單，截至2025年6月30日，香港共有158家授權的保險公司。

158家聽起來很多，但你仔細看就會發現，里面情況很復雜。

第一輪篩選：按業務類型

158家里包括：經營一般業務85間、經營長期業務51間、經營綜合業務19間、經營特定目的業務3間。

什么是一般業務？車險、財險、責任險這些。什么是特定目的業務？再保險、專項保險這些。

我們買儲蓄險、年金險，需要的是「長期業務」或「綜合業務」的保司。一般業務和特定目的業務，直接篩掉。

這一輪下來，剩下70家。

第二輪篩選：按實際經營情況

70家里面，情況還是很復雜：

• 有的是同一品牌下的不同辦事處，本質上算同一家——比如某某保險（香港）、某某保險（亞洲），其實是一個媽生的


• 有的雖然在香港登記授權了，但主要經營地址不在香港——注冊在香港，人在百慕大，你找誰理賠去？


• 有的業務根本不面向大陸客戶——人家只做本地生意，你過去人家不接待

這些都篩掉。這一輪下來，剩下30多家。

第三輪篩選：按公司實力

30多家里面，我從公司背景、償付能力、國際評級三個維度繼續篩：

• 償付能力低于**200%**的，篩掉——監管要求是100%，但200%以下的我不放心


• 沒有任何國際評級的，篩掉——標普、穆迪、惠譽，至少得有一個


• 成立時間太短、沒有足夠業績記錄的，謹慎考慮

**最后敲定了15家相對更靠譜的保司。**這15家，就是我今天推薦產品的「選品池」。

完整榜單：15家靠譜保司

除了上面推薦產品涉及的7家，還有8家保司也值得關注。

我把完整榜單放這里，你可以根據自己的需求深入了解。

國際老牌保司（5家）

友邦、宏利、永明前面說過了，再補充兩家。

安盛AXA

成立1817年，208年歷史，全場最老，香港業務1995年開始，30年。

總部法國，償付能力216%，標普AA-，穆迪Aa3，惠譽AA。投資策略全球分散配置，固定收益占74%，其次是房地產。

在全球投資視野、資產管理專業度方面表現突出。如果你想要一家「全球化」的保司，安盛是首選。

保誠Prudential

成立1848年，177年歷史，香港業務1964年開始，61年。

總部英國，償付能力280%，標普A，穆迪A2，惠譽A-。投資策略比較激進，70%權益類、30%固收類，側重亞洲市場。

在財富保障與傳承規劃、提供長期穩定分紅方面表現出色。如果你想要更高的潛在收益、能接受一定波動，保誠值得考慮。

中堅力量保司（6家）

立橋、安達、萬通前面說過了，再補充三家。

忠意Generali

成立1975年，50年歷史，香港業務1981年開始，44年。

總部意大利，償付能力210%，穆迪A3，惠譽A。在為高凈值客戶提供定制化財富管理方案方面有優勢。

富衛FWD

成立2013年，12年歷史，總部香港，償付能力290%，穆迪A3，惠譽A。

雖然年輕，但背后是李澤楷的盈科拓展集團，資本實力不用擔心。在數字化保險服務、創新產品設計方面滿足年輕客戶群體需求有優勢。如果你喜歡線上操作、APP體驗好的，富衛值得看看。

周大福人壽CTFLife

成立1970年，55年歷史，香港業務1985年開始，40年。償付能力337%，穆迪A3，惠譽A-。

沒錯，就是那個賣珠寶的周大福。跨界做保險，償付能力還挺高。

國資保司（4家）

太保前面說過了，再補充三家。

中銀人壽BOC Life

成立1998年，27年歷史，總部香港，償付能力210%+，標普A，穆迪A1，惠譽A。

背后是中國銀行，銀保渠道強大。在銀保渠道、穩健儲蓄、多貨幣轉換、財富傳承方面有優勢。如果你本身就是中銀的客戶，可以優先考慮。

國壽海外ChinaLife

成立1933年，92年歷史，香港業務1984年開始，41年。

償付能力208%，標普A，穆迪A1，惠譽A。背后是中國人壽，國內最大的壽險公司。在服務中資企業海外員工、跨境家族財富傳承方面有優勢。

太平香港ChinaTaiping

成立1929年，96年歷史，香港業務2015年開始，10年。

償付能力282%，標普A，惠譽A。背后是中國太平保險集團，央企背景。在跨境保險服務、為高凈值客戶提供綜合財富規劃方面有優勢。

這15家保司，基本覆蓋了大陸客戶去香港買保險的所有靠譜選擇。

這幾個選一個就對了。

大賀說點心里話

說實話，現在銀行利率跌成這樣，理財產品也不保本了，很多人都在問「錢放哪兒」。

但問歸問，真到了要行動的時候，又開始糾結——這家公司靠譜嗎？那款產品收益真有這么高嗎？會不會有坑？

我理解這種心態。畢竟是幾十萬甚至上百萬的事，誰都想搞清楚再動手。

不過有一點我得提醒你：**同樣的產品，不同渠道買，成本可能差很多。**這里面的信息差，比你想象的大。