友邦「環宇盈活」：學費年年漲9萬美元，這份保單藏著99%家長不知道的省錢秘密

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

作為一個幫助200多個家庭規劃過子女教育金的港險規劃師，同時也是一個孩子在海外讀書的家長，今天這篇文章，我想跟你聊點實在的。

你的錢，未來要用在哪里？

前兩天刷到一條新聞，杜克大學2025-26學年總費用正式突破92,042美元，漲幅5.93%。

耶魯也不甘示弱，90,550美元。越來越多的美國頂尖大學擠進了"9.5萬美元俱樂部"。

別等孩子錄取了才發愁學費。

我見過太多家長，孩子高二才開始著急，結果發現：匯率波動吃掉好幾萬、現金流斷檔差點影響入學、想轉英鎊交學費發現根本沒準備……

其實，一份設計合理的港險儲蓄險，完全可以解決"長期儲蓄+穩定現金流+資產傳承"這三大痛點。

今天我就以友邦「環宇盈活」為例，從留學、養老、傳承三個場景，幫你拆解這份保單到底能怎么用。

場景一：子女留學——9種貨幣自由切換

先說留學場景，這也是我接觸最多的需求。

很多家長問我：孩子還沒定去哪個國家，現在買美元保單，萬一去英國怎么辦？

這個問題，「環宇盈活」給出了目前市場上最優的解決方案——支持9種貨幣轉換，第2個保單周年日起即可行使，市場最早。

美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元、澳門幣——9種貨幣隨意切換。

這意味著什么？

孩子今年5歲，你現在買一份美元保單。等孩子18歲要去英國讀書，保單已經第13年了，你可以直接把保單貨幣轉成英鎊，提取學費。

不用換匯、不用擔心匯率損失，一鍵解決跨境需求。

我自己也是這么規劃的。孩子未來去哪個國家還沒定，但貨幣自由切換這個功能，讓我完全不慌。

再看看英國那邊的情況：牛津大學2025/26學年學費比上一年暴漲10,640英鎊，折合人民幣約9.7萬。

英國院校學費普遍上漲3%-5%，這個趨勢短期內不會停。

學費年年漲，你的錢跟得上嗎？

貨幣自由切換，才是真的靈活。 不管孩子最后去美國、英國、澳洲還是新加坡，這份保單都能跟上。

場景二：養老規劃——567提取終身領錢

留學不是終點，是起點。孩子畢業后，這份保單還能干什么？

答案是：給自己養老。

「環宇盈活」支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。其中最受歡迎的，是"567提取"方案。

什么是567？簡單說就是：5年繳費、第6年開始提取、每年提取總保費的7%，一直領到終身。

舉個例子：45歲女性，每年交12萬美元，交5年，總保費60萬美元。第6年末開始，每年領取4.2萬美元（總保費的7%），一直領到終身。

算一筆賬：

• 第30年，累計提領105萬美元，是總保費的175%


• 第55年，累計提領210萬美元，是總保費的350%


• 第55年時，預期剩余現金價值還有67萬美元

這就是"567提取不斷單"的魅力——錢一直領，保單還在，剩余價值還能傳承給下一代。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

還有一個功能很多人不知道：第6個保單年度后，可將提取金額轉移至"價值保障戶口"享潛在利息。

什么意思？你可以把每年提取的錢，先不拿出來，放在保司的"價值保障戶口"里，繼續賺利息。等你真正需要用錢的時候再取。

這個功能的靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。相當于保司幫你開了一個"活期賬戶"，隨用隨取，還有利息。

場景三：財富傳承——靈活提取給指定對象

第三個場景，是很多高凈值家庭最關心的：財富傳承。

傳統的保單傳承，要么等身故賠付，要么做保單轉讓，手續繁瑣、時間漫長。

「環宇盈活」有一個市場首創的功能：第5個保單周年日起，可提取保單價值給指定收款對象。

指定收款對象的范圍非常廣：

• 父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女、配偶


• 侄子侄女、表兄弟姐妹、未婚夫/未婚妻、同居伴侶


• 香港注冊的慈善機構、香港安老院

這意味著什么？

你可以在孩子讀大學時，直接把學費提取到孩子賬戶；可以在父母需要養老時，直接把養老金提取到父母賬戶；可以在自己生病時，提前把一部分錢分配給家人。

不用等保單到期，不用做復雜的轉讓手續，直接滿足教育、養老等階段性用錢需求。

而且，市場首創的健康保障選項更顯貼心。如果保單持有人不幸患上嚴重疾病，可以提前把保單價值分配給指定接收人，覆蓋患病后的財務支出，避免因健康問題影響整個家庭的財富規劃。

收益測算：中短期回本快，長期收益穩

說了這么多場景，你可能最關心的還是：這份保單到底能賺多少錢？

以5年繳、年繳5萬美元為例，總保費25萬美元：

回本速度：第7年預期回本

很多儲蓄險要8-10年才能回本，「環宇盈活」第7年就能回本，前期資金更靈活。

對于有留學規劃的家庭來說，這個回本速度非常友好——孩子5歲投保，12歲就回本了，高中階段就能開始用這筆錢。

中短期收益：第10年IRR達3.47%

第10年，預期總收益328,869美元，復利IRR達到3.47%。

對比同期的友邦盈御3，第10年IRR只有2.756%。中短期收益穩居市場第一梯隊。

長期收益：第30年預期IRR達到6.5%演示上限

第30年，預期總收益1,463,695美元，是總保費的5.85倍，復利IRR達到6.5%，這已經是香港保監局規定的演示上限了。

對比盈御3，第30年預期總收益1,312,703美元，IRR為6.088%。「環宇盈活」多出15萬美元，長期優勢明顯。

這就是「環宇盈活」的收益特點：中短期回本快、收益高，長期穩定在6.5%的演示上限。

有人可能會問：這個6.5%是"預期收益"，能實現嗎？

這就要看保司的投資能力和分紅兌現能力了。

為什么選友邦？——穩健投資，穩定兌現

買儲蓄險，本質上是把錢交給保司去投資，然后分你一部分收益。所以，保司的投資能力和兌現能力，直接決定了你能不能拿到預期收益。

友邦的投資策略，用四個字概括：穩健、長期。

2024年投資總額達2553億美元，這是什么概念？相當于一個中型國家的GDP。

這2553億美元怎么投的？

• 近70%配置于固定收益資產：政府債券和公司債券為主，收益穩定、風險可控


• 股權資產占24%：適度參與權益市場，博取超額收益


• 房地產僅3%：避開房地產周期波動

更關鍵的是，固收類資產70%以上投資期限超過10年。

這說明什么？友邦的投資策略是"長錢長投"，不追求短期高收益，追求長期穩定回報。

這種策略和儲蓄險的特性完美匹配——你買儲蓄險本來就是長期持有，保司用長期資金做長期投資，收益更穩、波動更小。

還有一個細節：2024年上半年政府債券地區分布中，內地占比44%。

深耕亞洲、聚焦內地，依托亞洲經濟的穩定增長，友邦的投資收益也更穩、波動更小。

投資能力強是一方面，更重要的是：能不能把收益兌現給客戶？

友邦多款產品的分紅實現率，常年穩定在95%-105%。

什么是分紅實現率？簡單說就是：保司當初承諾給你的預期收益，最后實際兌現了多少。

95%-105%意味著，基本上承諾多少就給多少，甚至有時候比承諾的還多一點。

這就是友邦的底氣：投資穩健，兌現靠譜。

市場認可：11連冠的底氣

最后，我想用一組數據，幫你建立對友邦的整體認知。

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場。這是一家有106年歷史的保險公司，穿越了無數次經濟周期，依然穩健運營。

2025年上半年，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額21.4%。

這個數據意味著什么？每5張新保單里，就有1張是友邦的。

第二名保誠只有14.7%，第三名宏利10.7%。友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"。

有效保單數目占比26.8%，接近三分之一。這說明不僅新客戶選擇友邦，老客戶也在持續持有。

2025年三季度，新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。

其中，香港及澳門地區新業務價值同比增長40%，背后離不開內地訪港客戶的"強勢貢獻"。越來越多的內地家庭，用腳投票選擇了友邦。

在權威評級方面：標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2。三大評級機構一致給出"AA級"評價，這是保險公司能拿到的最高評級之一。

更重要的是，友邦入選首批"大而不能倒"險企名單。這意味著，友邦的系統重要性已經得到監管層的認可，即使遇到極端風險，也會有額外的保護機制。

買保險，買的是一份長期信任。 友邦用數據證明實力，用產品兌現承諾，用服務守護未來。

大賀說點心里話

如果你正在為孩子的留學費用發愁，或者想給自己規劃一份穩定的養老現金流，「環宇盈活」確實是目前市場上非常值得考慮的選擇。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的信息差可能比產品本身更重要。