忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益第一又怎樣？這個致命缺陷讓我勸你冷靜

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信問忠意啟航創富（卓越版），說這款產品"前20年收益全港第一"，問我到底能不能買。

我研究了一圈，發現一個很有意思的現象：鋪天蓋地的推薦文章，幾乎都在吹它的收益有多高。但有個致命缺陷，90%的人壓根不知道。

先說缺點，再談優點——這是我做測評的原則。今天就把這款產品扒個底朝天，看完你再決定要不要入手。

警告：這款產品有個致命缺陷

直接上結論：忠意啟航創富（卓越版）的紅利結構是"殘缺"的。

什么意思？

市面上主流的儲蓄險，一般有三個賬戶：保證收益、復歸紅利（非保證）、終期紅利（非保證）。復歸紅利就是每年派發、鎖定在保單里的紅利，一旦派發就不會消失。

但忠意這款產品，只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

終期紅利有個特點：只有在退保或保單終止時才支付。換句話說，你的收益大頭全壓在"終期紅利"這一個籃子里。

問題來了——如果你中途提領，終期紅利會被透支得非常嚴重。紅利結構失衡，導致提領后收益斷崖式下跌，保單后期的增值潛力被大大削弱。

這個短板你必須知道，不然買了之后才發現，后悔都來不及。

提領對比：差距有多大？

光說缺陷不夠直觀，我幫你把坑都踩了，直接上數據。

用經典的"566提領密碼"來測試——5年交、年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年1.5萬美元），看看提領后賬戶還剩多少錢。

數據觸目驚心：

• 第30年：忠意剩余33萬美元，永明萬年青剩余57.8萬美元，差距24.8萬美元


• 第50年：忠意剩余53.7萬美元，永明萬年青剩余146萬美元，差距92萬美元

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值，跟其他產品相比，差距不是一般的大。

還有一點要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你未來有多幣種配置的需求，這也是個限制。

所以，如果你打算短期內就開始領錢、領到終身，想用作教育金、養老金，永明、萬通這類適合提領的產品可能更適合你。

反轉：但如果你不提領呢？

說到這里，你可能覺得這款產品一無是處。

別急，反轉來了。

忠意啟航創富（卓越版）的產品特點非常鮮明：主打前20年高收益。 如果你不提領，把它當成"中期理財工具"，到期一次性取出，情況就完全不同了。

看數據：

• 保單前25年預期收益：市場第一


• 第30年開始：長期收益掉出第一梯隊

這款產品的設計邏輯很清晰：適合快進快出的資金。 你把錢放進去，10-20年不動，到期一把取出來，享受短期收益紅利。

別被表面收益迷惑——這不是讓你別買，而是讓你搞清楚怎么用。用對了場景，它就是利器；用錯了場景，就是踩坑。

收益實測：前20年到底有多強？

既然說是"前20年收益之王"，到底有多強？數據說話。

以2年繳+現行折扣為例：

• 預期回本時間：僅需4年，市場最快，排名第一


• 第10年預期IRR：5.03%，支持2年繳產品中排名第一


• 第20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍以上


• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

對比市場其他產品，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的預期IRR，幾乎都是斷層領先。

再看5年繳的表現：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

這里插一句，2025年銀行理財收益跌得有多慘？2月份純債型固收類理財產品平均年化收益率只有0.82%，創2023年以來單月最低。多家銀行把業績基準下調到1.8%-1.9%，首度跌破2%。

對比忠意20年預期IRR 6.24%，差距是肉眼可見的。

前20年收益做到全港第一，這話不是吹的。

限時優惠：現在入手更劃算

說完收益，再說說優惠——這也是我為什么現在寫這篇文章的原因。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。

具體來看：

• 5年繳費：無門檻優惠18%起步，保費次年回贈


• 2年繳費：根據保費區間，回贈2%-5%

算上保費優惠后的收益：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%

更推薦大家選擇5年繳。 原因有兩個：

1. 年交保費壓力更小，不用一次性拿出那么多錢


2. 在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色

不過要注意，10月起2/5年期預繳利率從4.6%調整為4.3%，這個月維持不變。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。但優惠窗口期有限，過了這個村就沒這個店了。

買保險不怕貴，就怕買錯——也怕錯過時機。

保司實力：為什么敢給這么高收益？

很多人會問：收益這么高，靠譜嗎？會不會是畫餅？

這就要看保司實力了。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，集團創于1831年，快200年歷史了。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年保費總收入：超過952億歐元


• 業務覆蓋：全球超50個國家


• 常年上榜：全球九大保險公司

這是什么概念？大而不能倒的保險公司。

更關鍵的是這個：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

分紅實現率是什么？就是保司當初承諾的非保證收益，實際兌現了多少。100%意味著承諾多少給多少，沒打折扣。

再看投資策略：

• 保單初始期：固收類資產占比60%，控制風險


• 保單后期：非固收類資產占比逐漸增長到80%，追求增值

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主，有相當大的動態調整空間。

按照忠意的投資策略做數據回測：目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

結論：適合你嗎？

最后幫你做個總結。

適合買的人：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 有明確的短期儲蓄目標，比如孩子10年后的留學基金、15年后的創業啟動金

不適合買的人：

• 想長期持有、邊存邊取的——不推薦


• 打算用作終身提領的教育金、養老金——永明、萬通更適合


• 需要多幣種配置的——這款只支持美元

一句話：忠意啟航創富（卓越版）是名副其實的"前20年收益之王"，但你得用對場景。

快進快出，它是利器；長期提領，它是坑。搞清楚自己要什么，再決定買不買。

大賀說點心里話

產品適不適合你，收益能不能拿到手，其實還取決于你怎么買、從哪個渠道買。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。