2600億信托暴雷后，我被問最多的問題：港險會不會也這樣？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2023年中融信托暴雷，2600億資金缺口，15萬投資人血本無歸。

到現在，部分產品累計兌付本金比例才**40%**左右。

從那之后，我被問得最多的問題就是：把錢放香港買保險，萬一保險公司倒閉了怎么辦？錢能拿回來嗎？

說句大實話，這個問題問得太對了。

今天我把話說透——從最讓人焦慮的"倒閉風險"開始，一直講到"怎么選產品"，7個核心問題，一次說清楚。

買港險最怕什么？保險公司倒閉！

我見過太多踩坑的，中融信托暴雷后來咨詢我的客戶，十個里面九個第一句話都是："大賀，港險公司會不會也倒閉啊？"

先把心放肚子里。

香港保險公司倒閉的概率極低，就算真的倒閉了，你的保障也不會斷。

這不是我在安慰你，是法律白紙黑字寫著的。

根據《香港保險業條例》第41章第46條規定，香港保險公司不得隨意清盤（退出），必須經過法庭批準，并通知保監局。

這點你必須知道：香港保險公司想"跑路"，法律上根本走不通。

那萬一真遇到極端情況呢？

2008年雷曼事件就是個例子。當時香港政府直接動用外匯基金，保障保單持有人的權益。

保監局也會出面找更有實力的保司接管，把原來的保單都兼并過去。換句話說，保險公司可以換，但你的保單不會作廢。

還有一層保障很多人不知道——再保機制。

香港的保險公司會跟國際再保公司合作（比如慕尼黑再保），把95%以上的風險轉移出去。這就像是保險公司給自己買了一份"保險"，萬一出事，有人兜底。

對比一下中融信托暴雷后的處理方式，你就明白香港這套機制的價值了。

內地信托暴雷，投資人只能排隊等兌付，等多久、能拿回多少，全看運氣。而香港保險，從法規到機制，每一層都在保護投保人。

錢放在香港，能拿回來嗎？

解決了"會不會倒閉"的問題，接下來你肯定想問：錢放在香港，將來怎么拿回來？會不會很麻煩？

別被忽悠了，說什么"錢出去了就回不來"，那是沒做過功課的人在瞎說。

說句大實話，現在把錢從香港轉回內地，比你想象的方便太多了。

第一，日常操作基本都在手機上完成。

建議下載保險公司的APP，繳費、查保單、申請提取，后續各種服務基本都可以線上操作，不用太擔心。你不用每年飛香港，也不用找人代辦，手機點幾下就搞定。

第二，資金轉回內地的渠道非常多。

我給你列一下主流方式：

• 跨境支付通：0手續費，秒到賬，目前最方便的方式


• 跨境匯款：手機銀行操作免手續費，通常當天到賬；網銀操作每筆20港幣或3美元手續費


• 微信/支付寶：單筆200元以下免手續費，超過200元收3%手續費


• 銀聯POS機刷卡：直接消費，實時到賬


• 內地ATM取現：手續費2.9%，有上限100港幣/美元/歐元


• 人工攜帶：每次可攜帶不超過2萬美元等值外幣

這點你必須知道：跨境支付通是目前最優選擇——0手續費、秒到賬、操作簡單。

其次是手機銀行跨境匯款，免手續費，當天到賬。

我見過太多踩坑的，有人買了港險之后才問"錢怎么拿回來"，其實根本不用擔心。

現在的渠道比5年前豐富太多了，只要你提前了解清楚，資金流動完全不是問題。

另外，我建議每位投保人在首次赴港時，順便開一個香港銀行賬戶。不僅續費方便，將來理賠、提取都省事。這個我后面會詳細說。

內地人買港險，真的合法嗎？

這個問題我被問了不下500遍。

答案是：完全合法。

香港保險的銷售范圍面向全世界，不只是賣給香港本地人。只要你通過正規渠道、本人親自到香港簽署合同，就符合香港保險的「屬地原則」。

根據香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效，且受香港保監局監管。

香港《基本法》第41章保險公司條例也明確規定：港險可以合法賣給全球人士（包括中國內地居民），前提是本人必須親自到香港咨詢及購買。

這點你必須知道：合法的關鍵是"人到香港，合同在香港簽"。

別被忽悠了，有些人說"內地人買港險是灰色地帶"，那是他沒看過法規。

只要你按正規流程走，保單一經簽署，就受香港保監局的監管保障，跟香港本地人買的保單一模一樣。

赴港投保，流程復雜嗎？

很多人一聽"要去香港"就覺得麻煩，其實赴港投保一點都不復雜——合法合規、材料簡單、流程透明方便。

赴港投保前，最關鍵的是"材料備齊 + 提前預約"，這直接決定當天流程是否順暢。

必備材料清單

• 港澳通行證或護照（必備）


• 身份證（必備）


• 過境小白條（入境時自動獲取，必備）

這個小白條是你入境香港時自動獲得的憑證，上面有入境日期和批準逗留期限，簽約時需要用到，記得保管好。

特殊情況補充材料：

• 如為配偶投保，需提供結婚證明


• 如為子女投保，需提供出生證明（未成年人無需赴港，家長代簽即可）

預約與行程規劃

說句大實話，很多人赴港投保當天手忙腳亂，就是因為沒提前預約。

建議提前3-4天預約保險經紀，不管是簽約還是銀行開戶，都需要提前約好時間。

順便開個香港銀行賬戶

首次赴港投保、交首期保費時，可以同步開設香港銀行賬戶。

開設銀行賬戶不僅有助于輕松續交保費，確保保單持續有效，也為未來的理賠和提取流程提供了極大的便利。

這點你必須知道：有了香港銀行賬戶，續費可以直接用銀行APP轉賬，提取收益可以秒到賬，省去很多麻煩。

整個流程走下來，其實就是：帶齊材料 → 提前預約 → 當天簽約 → 順便開戶。

一天之內全部搞定，比你想象的簡單得多。

不能親自去香港怎么辦？

有人問我："大賀，我實在抽不出時間去香港，能不能讓別人代簽？"

根據香港保險監管規定，投保人通常需親自赴港簽署保單。

但在特定情況下，直系家屬可以代為投保。

具體條件如下：

• 可保利益關系：代簽人必須是直系家屬，比如配偶、父母、子女、祖父母等


• 后續變更：若由直系家屬代為投保，需在保單生效后通過合法流程將保單持有人變更為實際投保人

舉個例子：你老婆可以先去香港幫你簽，保單生效后再把持有人變更成你。

但這里有個大坑必須警惕——

別被忽悠了，有人說"不用去香港，在內地就能簽"，這是在害你。

在內地簽署的是"地下保單"，不受香港保監局承認，沒有任何法律效力。萬一出了問題，你一分錢都拿不回來。

我見過太多踩坑的，貪圖省事在內地簽了地下保單，結果理賠時才發現保單根本不存在。那時候哭都來不及。

建議提前咨詢專業保險顧問，確保操作合規。

如果實在不能親自去，走直系家屬代簽的正規流程，千萬別走歪門邪道。

2025年，哪些港險產品值得買？

解決了所有顧慮，最后一個問題：買什么？

說句大實話，選產品不必糾結"誰最好"，香港保險不是"買爆款"，而是"買匹配"。

最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素，仔細挑選。

但如果你非要我給個參考，我把目前市面上主流產品的數據拉出來給你看：

幾個關鍵結論：

• 安盛「盛利II」：預期回本7年，30年達到6.5%，30年IRR 6.50%，長期收益第一梯隊


• 保誠「信守明天（升級后）」：預期回本8年，28年就能達到6.5%，30年IRR 6.50%


• 忠意「啟航創富（卓越版）」：預期回本7年，20年IRR就有6.15%，中短期表現突出


• 萬通「富饒千秋」：保證回本13年，預期回本7年，41年達到6.5%，確定性較強

拉長時間線看，友邦「環宇盈浩」、保誠「信守明天」、安盛「盛利II」等產品更快達到6.5%，躋身第一梯隊，超長期復利優勢更顯著。

這點你必須知道：看產品不能只看收益率，還要看保證回本時間、分紅實現率、保司背景等多個維度。

總結：港險沒那么可怕

說了這么多，最后幫你梳理一下：

• 會不會倒閉？ 法規+再保機制雙重保障，概率極低，就算倒閉保單也不會作廢


• 錢能拿回來嗎？ 跨境支付通、銀行轉賬、微信支付……渠道多得很，0手續費秒到賬


• 合法嗎？ 只要人到香港、合同在香港簽，完全合法，受香港保監局監管


• 流程復雜嗎？ 材料備齊+提前預約，一天搞定


• 不能親自去怎么辦？ 直系家屬可代簽，但千萬別碰地下保單

香港保險作為美元資產配置、財富傳承、長期增值的優質工具，確實值得認真考慮。

赴港投保一點都不復雜——合法合規、材料簡單、流程透明方便。

真正的難點是"選對產品"和"避開隱形坑"。

大賀說點心里話

今天把港險的7個核心問題說透了，但有一件事我還沒講——怎么買最劃算。

同樣的產品，不同渠道買，價格可能差出好幾萬。這個信息差，知道的人不多。