友邦「盈御3」逆勢加息的真相：99%的人不知道，這款"穩健之王"藏著3個被低估的優勢

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

這個問題我被問過無數次："港險分紅說得天花亂墜，到時候真能拿到嗎？"

說實話，這個擔憂太正常了。畢竟誰也不想交了幾十年保費，最后發現分紅只是"預期"，實際拿到手的少得可憐。

但今天我想聊的這款產品，可能會讓你對港險的分紅有全新的認識——友邦「盈御3」。

2025年8月1日，友邦宣布對「盈御3」逆勢上調預期分紅，這已經是2023年以來的第三次上調。

你沒看錯，不是下調，是上調。

在國內銀行存款利率一降再降的大環境下（2025年5月六大行1年期定存已經降到0.95%），友邦卻在逆勢加息。

這背后到底有什么底氣？這款產品到底值不值得買？今天咱們就來扒一扒。

買港險最怕什么？分紅兌現不了

說白了就是，買分紅險最大的焦慮，不是收益高不高，而是——能不能真的拿到。

我見過太多客戶，拿著計劃書上漂亮的預期收益，問我："大賀，這個數字靠譜嗎？會不會到時候打骨折？"

這個擔心完全可以理解。畢竟港險的分紅是"非保證"的，保險公司說多少是多少，你也沒法較真。

但友邦在這一點上，確實做得讓人服氣。

直接上數據：

友邦熱銷產品2024年總現金價值比率全部達到100%。

什么意思？就是計劃書上寫的預期收益，實際兌現了100%，一分不少。

更厲害的是，「盈御多元貨幣計劃」這個系列，總現金價值比率連續3年達到100%。

你可能會說，3年時間太短，長期呢？

來，再看一個數據：截止今年，友邦運作超過十年以上的分紅險高達 57款。

這些老產品里，終期紅利的分紅實現率高達 97.6%。

這意味著什么？十幾年前買的保單，到現在分紅基本都兌現了。

友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。不是我吹，這是市場用腳投票的結果。

市場動蕩，收益還能穩嗎？

2025年開年以來，全球市場波動加劇，美股震蕩、港股起伏，很多人都在問：這種環境下，保險公司的投資收益還能穩住嗎？

友邦用行動給出了答案。

8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅。

注意，這已是自2023年以來的第三次上調。

市場波動加劇，友邦「盈御3」卻逆勢上調收益——這背后靠的是什么？

答案藏在投資策略里。

仔細看友邦「盈御3」的資產配置：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

這樣的穩健性也是市場少有的。很多儲蓄險為了追求高收益，會把權益類資產配得很高，短期看收益漂亮，但遇到市場下跌就慘了。

友邦的策略是"穩字當頭"，用固收打底，權益增強，既不激進也不保守，穿越周期的能力更強。

保險公司會不會倒？看友邦的家底

我跟你講個真實案例。

有個客戶，做企業的，身家不菲，對保險公司的安全性特別敏感。他問我："大賀，我買幾百萬的保單，萬一保險公司出問題怎么辦？"

這個擔心不是沒道理。畢竟儲蓄險一放就是幾十年，保險公司的穩定性確實很重要。

那我們就來看看友邦的"家底"。

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達 3280億美元。

3280億美元是什么概念？差不多是2.3萬億人民幣，比很多國家的GDP還高。

再看投資結構：總投資2733億美元，其中 69%投向固收。

固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金長期性特征。

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

說白了就是，人家有錢、有能力、有底氣。這種體量的保險公司，安全性是有保障的。

長期持有，收益到底有多少？

說了這么多穩健性，你肯定想問：收益到底有多少？

咱們算筆賬就清楚了。

以5萬美金×5年交為例（總保費25萬美金），來看友邦「盈御3」的預期收益：

• 回本速度：預期8年回本，18年保證回本


• 第20年：現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍


• 第30年：現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍


• 第47年：達到**6.5%**的收益峰值

客觀講，這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩，前期收益表現一般，但是長線收益韌性強，穩健增值。

30年翻5倍，年化6%左右，對比國內0.95%的1年期存款利率，差距有多大，你自己算算。

而且別忘了，這是美元資產，還能對沖人民幣貶值風險。

想提領怎么辦？靈活度夠嗎？

有客戶問我："大賀，我不想一直放著，中途想取錢出來用，行不行？"

這就涉及到提領靈活性的問題了。

友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般，越往后，韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

從對比圖可以看到，如果是"5/20/16"的提領方式（5年交，第20年開始每年提取16%保費），「盈御3」在第70年、80年、90年的賬戶余額表現非常亮眼，后勁十足。

但如果你需要更早提領，比如第30年、40年就開始用錢，那「盈御3」可能不是最優選擇。

這時候怎么辦？剛好與友邦的新品「環宇盈活」互補（中期收益更亮眼）。

所以大家不用糾結"買新還是守舊"：

• 已投「盈御3」的客戶，不用退保換新品，長期持有更劃算


• 想兼顧短期提領的，也可以"盈御3 + 環宇盈活"搭配，既有長期壓艙石，又有中期靈活度

傳承給下一代，手續麻煩嗎？

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

很多客戶買儲蓄險，不只是為了自己，更是為了傳給下一代。那問題來了：傳承手續麻煩嗎？會不會有損耗？

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

1. 9種貨幣自由轉換

友邦「盈御3」支持9個幣種轉換：美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

這意味著什么？

• 孩子去美國留學，保單轉成美元，直接提領交學費


• 以后移民加拿大，保單轉成加元，無縫銜接


• 擔心美元貶值，可以分散到歐元、新加坡元

對于大家對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求來說，這都是一個不錯的選擇。

2. 無限次更改受保人

支持無限次更改受保人及第二受保人。

什么意思？舉個例子：你今年40歲買了這份保單，受保人是你自己。等你60歲，可以把受保人改成你兒子；等你兒子60歲，再改成你孫子。

保單價值持續增值，一張保單可以傳三代，而且不觸發遺產稅。

3. 精神無行為能力代領人

這個功能很人性化。

新增"精神無行為能力代領人"功能，可以提前指定一位家人作為代領人。萬一你以后不幸患上阿爾茨海默癥等疾病，喪失行為能力，指定的家人可以代你提取保單價值。

確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性。

4. 保單分拆功能

這個功能是真正的"傳承神器"。

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

舉個實際案例：老王買了一份100萬美金的「盈御3」，現在想分給三個孩子：

• 35% 給小女兒，作為大學教育基金


• 40% 留給自己養老


• 25% 給大兒子，用于海外生活

通過保單分拆+變更持有人，一張保單變成三張，每個孩子各拿一份，互不影響。

更厲害的是，還可以"保單分拆+貨幣轉換"：

• 55% 保持美元（全球主導貨幣）


• 20% 轉成新加坡元（抗跌能力強）


• 25% 轉成歐元（對沖單一貨幣風險）

一張單一幣種保單，變成多幣種資產組合，風險分散得明明白白。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

結論：穩健型客戶的最優解

說了這么多，總結一下：友邦「盈御3」適合什么人？

第一類：穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益

第二類：友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量


• 已有其他友邦產品，希望統一管理


• 看重保險公司的長期穩定性

第三類：長期財富規劃者

• 投資視野20年以上


• 以財富保值增值為主要目標


• 有財富傳承需求

如果您正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得您的重點考慮。

最后提醒一點：根據友邦的政策，10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"。也就是說，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

如果你已經決定要配置，現在投保確實更劃算。

大賀說點心里話

看完這篇分析，你可能對「盈御3」有了更清晰的認識。但說實話，產品只是一方面，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更大。