宏利宏摯傳承：被萬年青壓了一頭？這個"隱藏功能"99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信，都在問同一個問題：儲蓄險想領錢，是不是只能選萬年青星河尊享2？

說實話，這個問題我能理解。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"確實太亮眼了——同樣領5000美金，它賬戶里剩下的錢就是比別人多，復利不斷，越領越穩。

但正因為它太出名，很多人就此止步，忽略了其他好產品。

這兩天我花了點時間，把十幾款儲蓄險的條款翻了個底朝天，發現一個被嚴重低估的選手——宏利「宏摯傳承」。

它的提領靈活度，完全不輸萬年青，甚至在某些場景下更勝一籌。

今天這篇文章，我就把宏摯傳承那些"被藏起來"的提領功能，給你扒個干凈。

結論先放這：宏摯傳承的提領靈活度被嚴重低估

財富是留給下一代的，但在傳承之前，你得先確保這筆錢能靈活用起來。

先說結論：宏利宏摯傳承支持多種提領方式，而且是市面上各種繳費期預期回本最快的產品。

這意味著你能更早開始領錢，而且領的方式比你想象的多得多。

很多人一提到港險提領，腦子里就只有"每年領X%"這一種玩法。

但宏摯傳承玩出了新花樣——回本提領、無憂選、分期回本、雙倍回本……光是提領方式就有七八種組合。

說句大實話：萬年青星河尊享2的余額優勢讓人有安全感，但宏利宏摯傳承用"回本提領"和"無憂選"把靈活度拉滿了。

接下來我會用數據和案例，一條一條給你拆解。

證據一：回本速度市場第一

規劃要趁早，但更重要的是——規劃要準。

選儲蓄險，第一個要看的指標就是回本速度。道理很簡單：回本越快，你的資金就越早"活"起來，能用的空間就越大。

宏摯傳承在這一點上，直接拉開了身位。

5年交保費，預期回本年期只要6年，保證回本年期18年。

這是什么概念？我對比了市面上10款主流儲蓄分紅險，宏利5年交的預期回本速度是最快的。

友邦、保誠、安盛這些大牌，普遍要7-8年才能預期回本。

別小看這1-2年的差距。對于急需用錢的家庭來說，早一年回本，就意味著早一年可以開始提領，早一年讓資金流動起來。

再看收益表現：

• 5年交第10年，預期IRR達到4.29%


• 第20年，預期IRR提升到6.00%


• 第50年及以后，預期IRR穩定在6.50%

這個收益曲線很健康——前期回本快，后期增值穩。

從這張對比圖可以看出，宏利在"預期回本年份"這一欄，赫然寫著**"6年"**，而友邦、保誠、安盛都是7-8年。

這不是我編的，是白紙黑字的產品對比。

證據二：獨家56789回本提領

確定性比收益更重要。

很多客戶跟我聊的時候，都會問一個問題："大賀，我買儲蓄險，最怕的就是錢鎖在里面出不來。有沒有辦法先把本金拿回來，再慢慢領收益？"

有。宏利專門為這類需求設計了一個功能，叫**"回本選"**。

簡單說，就是先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

最經典的玩法叫**"56789提領"**：

• 5年繳費


• 第13年領回100%總保費（本金全拿回來）


• 從第14年開始，每年提取總保費的5%，直到終身

而且有個隱藏福利：每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

什么意思？

• 第13年領回本金 → 后續每年領5%


• 第14年領回本金 → 后續每年領6%


• 第15年領回本金 → 后續每年領7%


• 以此類推……

這就給了你很大的操作空間：如果不著急用錢，就晚幾年拿本金，換取更高的終身現金流。

舉個真實案例：

30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部拿出來——本金落袋為安。

之后每年領總保費的5%，也就是15000美元，一直領到終身。

這種玩法特別適合什么人？

想要落袋為安、相對保守的客戶。

先把本金拿回來，心里踏實了，再慢慢吃利息。不用擔心市場波動，不用擔心分紅不達預期。本金在手，天下我有。

傳承不只是錢的事，更是確定性的事。

證據三：更多回本玩法

未雨綢繆，才能從容應對。

除了56789提領，宏摯傳承還有好幾種回本玩法，適合不同需求的人群。

1. 先部分回本，后提取

如果你急需用一大筆錢，但又不想把本金全拿出來，可以選擇這個方案：

• 5年繳費，第6年先領取總保費的21%


• 第7年開始，每年領總保費的6%，直到終身

或者：

• 5年繳費，第8年先領取總保費的38%


• 第9年開始，每年領總保費的6%，直到終身

從這張對比圖可以看出：

傳統玩法（友邦、保誠等）是第6年開始每年領6%，首年也是6%。

但宏利"行多一步"方案，首年可以領21%甚至38%，后續再恢復到每年6%。

這種玩法特別適合急需用一大筆錢的朋友——比如孩子要出國留學、家里要換房、生意需要周轉。先拿一筆大的，后面再細水長流。

2. 先雙倍回本，再提取

這個玩法更激進一點，叫**"5/20/5.8提領"**：

• 5年繳費


• 第20年拿回雙倍本金（200%總保費）


• 第21年起，每年領取總保費的5.8%，直到終身

這種方案適合什么人？不急著用錢，愿意等20年換取更大回報的客戶。

第20年一次性拿回雙倍本金，相當于這筆錢在保險公司里翻了一番，然后再開始吃利息。

3. 分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全拿出來，想讓資金在賬戶里繼續增值，可以選擇分期回本：

• 第11年-13年，每年提取總保費的33%（3年拿回本金），后續每年領總保費的5%


• 第11年-14年，每年提取總保費的25%（4年拿回本金），后續每年領總保費的5.7%


• 第11年-15年，每年提取總保費的20%（5年拿回本金），后續每年領總保費的6%

規律很清晰：分得越慢，后續現金流越高。

這種方案適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶——不急著全拿，讓錢在里面多滾幾年，換取更高的終身收益。

證據四：無憂選鎖定確定收益

這是我今天最想重點講的功能——無憂選。

為什么？因為它解決了分紅險最大的痛點：分紅不確定。

先說個背景。

2025年，國有大行5年期定存利率已經降到1.55%，但居民儲蓄規模卻突破了145萬億元。

胡潤百富2025白皮書顯示，高凈值人群未來一年計劃增配保險的比例高達47%，位居所有資產類別第一。

為什么？因為在低利率時代，確定性收益成了稀缺資源。

分紅險的問題在于：終期紅利是非保證的。保險公司說能給你6%，但實際能不能達到，誰也不敢打包票。

宏利的"無憂選"功能，就是為了解決這個問題。

它是保險公司主動把不確定的終期紅利，按一定比例轉換成確定的收益。

打個比方：你買了一套房，房價漲不漲不確定。但無憂選相當于把房價折算成租金，每年或每月發給你，讓你吃確定的利息。

而且有個關鍵點：這些利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值。

其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

但無憂選不一樣，它只動終期紅利，保證現金價值紋絲不動。

什么時候可以開始用？

• 整付保費：第1個保單年度終結后就能開始


• 3年交：第3個保單年度終結后


• 5年交：第5個保單年度終結后


• 10年交：第10個保單年度終結后


• 15年交：第15個保單年度終結后

簡單說：今年交完保費，明年就能領錢。

能領多少？

以整付保費為例：

• 入息開始第1年：每年可領4.6%，每月可領4.8%


• 第10年：每年可領9.3%，每月可領9.7%


• 第15年：每年可領13.6%，每月可領14.0%

以5年交為例：

• 入息開始第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%


• 第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%


• 第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

規律很清晰：想快點領錢，每年就領得少點；不著急領錢，把領取時間推遲，每年領得多。

無憂選啟動后，只要保單生效，就可以一直領下去。如果不想領了，也可以隨時停止。

從這張計劃書案例可以看出，無憂選啟動后，每年的非保證入息會穩定發放，累計已支付非保證入息會逐年增加，同時總退保價值也在持續增長。

但我必須給你潑盆冷水。

無憂選雖然能讓不確定的終期紅利落袋為安，但它有個明顯的缺點：會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

什么意思？

終期紅利本來是會隨著時間不斷增值的。但你一旦啟動無憂選，就相當于把未來的增值空間提前變現了。短期看確定了，長期看可能少賺了。

所以，無憂選不適合有傳承需求的朋友。

如果你買這份保險是想留給下一代，那我建議你別用無憂選，讓終期紅利在賬戶里慢慢增值，傳承效果更好。

但如果你買這份保險就是為了自己養老用，追求的是確定的現金流，那無憂選就是為你量身定制的。

我的建議是：如果要行使無憂選功能，最好在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

前20年讓終期紅利充分增值，20年后再啟動無憂選，把增值后的紅利轉成確定收益。這樣既享受了前期的增值紅利，又鎖定了后期的確定現金流。

胡潤百富2025白皮書還有個數據值得關注：長期財富規劃（68%）、資產安全隔離（59%）與家庭財富傳承（51%）是高凈值人群配置保險的主要目標。

無憂選功能可以鎖定確定收益，但需要注意不適合有傳承需求的客戶。它更適合追求確定現金流的人群——比如為自己養老做規劃，或者需要穩定的被動收入來源。

底層邏輯：終期紅利結構

為什么宏摯傳承能做到這么多回本提領的玩法？

答案藏在它的收益結構里。

宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這跟其他同類產品不一樣。大多數儲蓄分紅險都有兩種紅利：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利是每年派發、滾存增值的；終期紅利是退保或身故時一次性結算的。

宏摯傳承砍掉了復歸紅利，全押終期紅利。

這樣做的好處是什么？

終期紅利增值快，回本快。

因為沒有復歸紅利的"拖累"，所有的投資收益都集中在終期紅利上，增值速度更快。這就是為什么宏摯傳承能做到市面上各種繳費期預期回本最快。

但凡事有利有弊。

沒有復歸紅利會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。

復歸紅利雖然增值慢，但它是逐年鎖定的，相對穩定。終期紅利雖然增值快，但它是非保證的，受市場波動影響更大。

也許是為了彌補這個短板，宏利才推出了"無憂選"功能——讓你可以把不確定的終期紅利，轉換成確定的現金流。

這是一個很聰明的產品設計：用終期紅利結構換取回本速度，再用無憂選功能對沖不確定性。

附錄：常規提領密碼表

最后，給你一份實用的參考表。

宏摯傳承有多種繳費方式：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交。

不同繳費方式對應不同的提領密碼：

以5年交為例：

• 第5年開始，每年領總保費的6%


• 第6年開始，每年領總保費的7%


• 第8年開始，每年領總保費的8%


• 第10年開始，每年領總保費的9%


• 以此類推……

按照這些常規提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。

需要注意的是最低保費要求：

• 整付保費最低年繳保費要求 $6,500


• 3年交最低年繳保費要求 $3,500


• 5年交最低年繳保費要求 $2,500

你可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

說到底，關于儲蓄險的提領，沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感，而宏利宏摯傳承則用"回本提領"、"無憂選"等把靈活度玩出了新花樣。

想先拿回本金再領錢？56789提領；想急用一大筆？先部分回本；想兼顧增值和用款？分期回本方案；連不確定的終期紅利，都能轉成確定的現金流按月到賬。

確定性比收益更重要。規劃要趁早，財富是留給下一代的。

大賀說點心里話

看到這里，你應該對宏摯傳承的提領功能有了全面的了解。但說實話，選產品只是第一步，怎么買、從哪買，才是真正拉開差距的地方。

很多人不知道的是，同樣一款產品，不同渠道的價格可能差出一輛車。