保底比內地還高！港險立橋智選儲蓄保+太平洋世代鑫享，99%的人沒看透

你好，我是大賀。

最近人民幣匯率在7.0-7.35區間反復震蕩，中美利差拉到了300基點的歷史高位。

很多人問我：想買港險又怕匯率波動，到底該怎么選？

匯率這個事兒，確實兩邊都要看。但今天我想先糾正一個更大的誤解——

99%的人都錯了：港險保底收益真相

絕大多數人對香港保險有個刻板印象：保底收益非常低，**6.5%**的復利全靠分紅撐著，完全不確定。

這個認知，放在某些產品上沒問題，但放在整個港險市場就大錯特錯了。

港險有很多種類。有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高，加上分紅預期復利能做到5%以上。

更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

今天我就來盤一盤，香港保險市場上真正值得買的3款高保底產品。

短期高保底：5年鎖定4.57%保證復利

第一類，適合短期資金配置的高保底產品。

代表產品：立橋智選儲蓄保。

我以40歲女性、一次性交100萬美金為例。

目前這款產品有7%的限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去的錢是93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

注意，這是保證收益，不是預期，是白紙黑字寫進合同的。

5年鎖定4.57%保證復利，在當下這個利率下行的環境里，確實很能打。

短期產品的兩個注意事項

不過穩妥起見，這個產品有兩個風險我必須提前說清楚。

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。 你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

第二，由于是5年內的短期儲蓄，匯率波動的影響比較大。

假如現在你在匯率7的時候買了，5年后人民幣升值到6，那實際收益算下來，單利也就**1.4%**左右，跟你在內地存銀行沒區別。

所以這款產品適合對匯率有判斷、或者本身就有美元需求的朋友。

長期高保底：保證2%+預期5%的增額壽

第二類，適合長期持有的高保底產品。

代表產品：太平洋人壽世代鑫享，這是一款分紅型增額壽。

同樣以40歲女性為例，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單里保證能拿回的錢漲到了138萬，保證復利1.8%。加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

如果長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

兩邊都要看的話：保底部分比內地高，預期部分也比內地高，而且是長期鎖定。

對于想做養老金、教育金規劃的朋友，這款產品的確定性非常強。

內地分紅增額壽為何被吊打

可能有人會問：內地不是也有分紅增額壽嗎？

有，但差距很大。

內地分紅增額壽，保底部分的預定利率是1.75%，但實際到手永遠達不到1.75%——因為還要扣除各種費用。

加上分紅，總復利也就**3%**左右。

不管是保證收益，還是總預期收益，內地產品完全被太平洋世代鑫享吊打。

這不是我說的，是數據擺在那里。

想要現金流？這款快返年金了解一下

如果你不是想攢錢，而是想要穩定的現金流，太平洋人壽還有另一款產品：鑫相伴。

這是一款分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000美元利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

此時保單保證復利1.83%，預期復利3.8%。

如果長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

不是說美元就一定好，但如果你本身有美元支出需求（比如孩子留學、海外置業），這款產品相當于給你提供了一個穩定的"美元工資"。

擔心匯率？人民幣保單來了

說了這么多美元產品，肯定有人會問：我就是擔心匯率波動怎么辦？

這個問題太平洋人壽也想到了。

世代鑫享是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

我以40歲女性、每年交20萬人民幣、分5年交為例。

保單第20年，保證能拿回來的錢是134萬，保證復利1.64%。加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點點。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

專家預測2026年人民幣有望升值至6.7-7.0區間，選擇人民幣保單可能還能額外享受匯率收益。

如果你既擔心匯率，又想要高保底，這款產品是不二之選。

大賀說點心里話

今天講的這3款產品，核心都是"高保底"——確定性強，適合穩健型投資者。但怎么買、什么時候買，里面的門道還有很多。