宏利宏摯傳承：被"提領天花板"萬年青壓了一頭？研究50款產品后，我發現真相沒這么簡單

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2024年內地訪客赴港投保628億港元，港險市場持續火熱。

但我發現一個有趣的現象——說到儲蓄險提領，大家幾乎都在聊萬年青「星河尊享2」，它的余額保留優勢確實太亮眼了。

數據不會騙人。這兩天我把市面上熱門儲蓄險的條款翻了個遍，發現**宏利「宏摯傳承」**的提領功能被嚴重低估了——在靈活度這個維度上，它甚至比萬年青星河尊享2更勝一籌。

今天咱們就來做個對比，扒一扒宏摯傳承那些被忽略的提領玩法。

常規提領密碼全解析

宏摯傳承的繳費年期非常豐富，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種方式可選。

不同繳費年期對應不同的提領密碼，這點很重要。

整付保費的玩法：

• 第2年開始可每年領總保費的5%，一直領到終身（125提領）


• 第4年開始可每年領總保費的6%，一直領到終身（146提領）

5年繳費的玩法：

• 第6年開始可每年領總保費的7%，一直領到終身（567提領）


• 第10年開始可每年領總保費的9%，一直領到終身（5109提領）

按照這些提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。

不過需要注意最低保費要求——整付最低$6,500，3年交最低$3,500，5年交最低$2,500。

回本提領的多種玩法

有些朋友可能會糾結：一點點領錢，拿回本金太久了！

宏利顯然聽到了這個聲音，推出了"回本選"功能——先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

我們分幾種情況來說。

第一種：先部分回本，后提取

適合急需用一大筆錢的朋友，在常規566提領基礎上，讓你第一年領得更多。

• 5年繳費，第6年先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的**6%**直到終身


• 5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的**6%**直到終身

第二種：先全部回本，后提取（56789提領）

這種方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

5年繳費，第13年領回**100%總保費，后續每年提取總保費的5%**直至終身。

每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

舉個例子：30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部拿出來，之后每年領總保費的5%，也就是15000美元。

第三種：先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領）

5年繳費，第20年拿回雙倍本金，第21年起每年領取總保費的**5.8%**直到終身。

第四種：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，可以選擇在3-5年內分期拿回本金。

• 11-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取總保費的5%


• 11-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取總保費的5.7%


• 11-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取總保費的6%

回本快的底層邏輯

宏摯傳承能做到這樣的先回本后提領，離不開它的收益結構。

不同于其他有復歸紅利和終期紅利的產品，宏摯傳承只有終期紅利。終期紅利最大的優勢就是增值很快，增值快就意味著回本快。

我們來看數據：

• 整付保費：預期回本第3年，保證回本第17年


• 5年交：預期回本第6年，保證回本第18年


• 10年交：預期回本第8年，保證回本第20年

收益表現上，5年交第10年預期IRR為4.29%，第20年達到6.00%，第50年及以后穩定在6.50%。

我進一步對比了10款熱門儲蓄險的回本速度：

數據不會騙人——宏利5年交預期回本最快（6年），友邦、保誠等為7-8年。

這1-2年的差距，直接決定了提領的靈活空間。

不過需要客觀說明：沒有復歸紅利會導致產品的收益波動性增大，不確定性也進一步增強了。

也許是為了彌補這個短板，宏利推出了「無憂選」的提領概念。

無憂選：紅利變現金流

無憂選功能是保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定比例轉換成確定的收益。

有點類似把你的房價折算成租金，每年或者每月發給你，讓你吃利息。

關鍵點在于：這些利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值。

而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

什么時候可以開始行使無憂選？

5年交最早可在第5個保單年度終結后開始無憂選——也就是今年交完保費，明年就能領錢。

無憂選啟動后，保險公司會按年或按月主動給你打錢，只要保單生效就可以一直領下去，不想領了也可以隨時停止。

選擇不同時間開啟無憂選，收益表現也不同。以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%


• 入息開始周年日第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%


• 入息開始周年日第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

不過需要注意——雖然能讓不確定的終期紅利落袋為安，但這個功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以并不適合有傳承需求的朋友。

綜合來看，如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

總結：沒有最好只有最對

關于儲蓄險的提領，沒有絕對"最好"的產品，只有**"最對"的需求**。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感——每次領錢后賬戶里剩得最多，復利不斷檔。

宏利宏摯傳承則用"回本提領"、"56789"提領、"無憂選"等把靈活度玩出了新花樣：

• 想落袋為安：先全部回本再提取


• 急需用錢：先部分回本再提取


• 想兼顧增值和用款：分期回本方案精準匹配


• 連不確定的終期紅利：都能轉成確定的現金流按月到賬

數據不會騙人，選擇適合自己的，才是最重要的。

大賀說點心里話

產品功能聊透了，但怎么買、從哪買，這里面的信息差可能比產品本身更值錢。