港險養老3種玩法：萬通富饒vs永明星河vs太平喜裕，選錯真的虧大了

你好，我是大賀。

最近有個問題被問得特別多：想買份港險養老，到底該怎么選產品？

說實話，很多人沒想過這個問題——養老規劃，真的不是"隨便買一份儲蓄險放著"就完事了。

咱們來算一筆賬：假設你今年35歲，打算60歲退休，手里有50萬想做養老儲備。這筆錢要在賬戶里躺25年，期間你希望它能盡量多漲點；但等你真正退休了，又希望每個月能穩穩當當領到錢，不用擔心市場波動把養老本金吃掉。

年輕時想讓錢多漲點，老了又怕市場波動虧錢——這才是核心問題。

2025年開年，銀行理財產品就給大家上了一課。根據普益標準的數據，2月份開放式固收類理財產品近1個月年化收益率降到了2.27%，**44%**的理財產品年化收益率甚至不到2.0%，部分投資者直接出現本金虧損。

辛辛苦苦攢的養老錢，放在"穩健理財"里居然還能虧，這擱誰心里都不踏實。

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

今天我就把港險養老的3種主流玩法拆開給你講透，看完你就知道自己該往哪個方向走了。

玩法一：中資系產品——穩字當頭，安全感拉滿

如果你特別看重保司背景，對"國家隊"有特殊情結，甚至已經開始琢磨未來養老"住哪兒"——那中資系產品，你真的可以重點關注。

為什么中資系產品值得看？

買保險這件事，當然是先求安心，再談收益。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。國壽、太平、太保，都是咱們熟悉的央企、國企背景，這些名字你從小聽到大，爸媽那輩人可能就在這些公司買過保險。

這種熟悉感，在做養老規劃這種"幾十年的長線決策"時，真的很重要。

三款代表產品，各有特色

太平（香港）喜裕——市場稀缺的美式分紅產品。

什么叫美式分紅？簡單說就是一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，與此同時本金一直在漲。

你沒看錯，是"邊領邊漲"，不是"領一點少一點"。這種產品形態在市場上非常少見，適合那些希望早點看到"錢在動"的朋友。

太保（香港）鑫相伴——港版快返年金。

這款產品的邏輯更直接：交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%利息落袋為安。

很多人問我："大賀，港險收益高是高，但都是幾十年后的事，中間我啥也摸不著，心里慌。"鑫相伴就是解決這個問題的——保證部分占比很高，每年利息實打實進賬，不用等到頭發白了才知道這筆錢到底值多少。

國壽（海外）傲瓏盛世——港險人民幣保單"黑馬"。

這款產品有個獨特優勢：全程可以人民幣交易。

很多人對港險有個誤解，覺得買港險就得換美元、擔心匯率波動。傲瓏盛世直接解決了這個顧慮——從交費到領錢，全程人民幣，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益。

對于那些"想要港險收益、但不想折騰外匯"的朋友來說，這款產品值得重點關注。

分紅實現率：說到做到才是真本事

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。

這也讓他們的歷史分紅實現率格外亮眼：

• 太平（香港）：償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%


• 太保（香港）：償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%


• 國壽（海外）：償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，終期紅利實現率100%，固收類投資占比81%

你看這張表就明白了：太平、太保分紅實現率基本沒低于100%的，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

這就意味著，當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

在當前這個"理財產品凈值大跌、44%產品收益不到2%"的環境下，能做到100%分紅實現率的產品，真的不多了。

王牌優勢：直通高端養老社區

這才是中資系產品最讓我覺得"值"的地方。

可以直通高端養老社區，是中資系產品的王牌優勢。年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值；等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

你可能會說："養老社區，我自己找不行嗎？"

很多人沒想過這個問題：真正好的養老社區，不是有錢就能住的。像太保家園、太平人家這種頭部養老社區，床位資源是有限的，普通渠道根本排不上號。

但如果你是他們的保單客戶，就能優先獲得入住資格——這不是錢能解決的問題，是"資格"的問題。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

對于那些"不想操心、就想找個靠譜的一站式方案"的朋友來說，中資系產品真的可以好好研究一下。

玩法二：多元貨幣產品——靈活為先，適配全球化生活

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老——可能在國內，也可能去澳洲陪孩子，或者干脆全球溜達——那多元貨幣產品可能更合你胃口。

什么是多元貨幣產品？

我們常說的香港儲蓄險，基本上都是多元貨幣產品。像友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2等等，這些產品的收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

核心優勢就兩個字：靈活。

以永明萬年青星河尊享2為例

這款產品有幾個亮點特別突出，我給你拆開講：

第一，靈活提取，按需支配。

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

很多朋友喜歡的"567提領密碼"就是從這款產品來的：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的7%作為現金流，活到老領到老。這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，想怎么花完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是：如果客戶選擇進行貨幣轉換，永明也可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。這個功能市場少有。

什么意思呢？現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益；但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，按實時匯率轉，預期收益不受影響。

第三，收益穩健，有兜底保障。

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%——很多同類產品可能只有0.5%。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里會踏實很多。

在當前低利率時代，2024年理財產品平均收益率才2.65%，還在持續下行。港險儲蓄產品保證收益部分高達1%，疊加分紅可達6%+，確實跑贏了低利率環境。

玩法三：轉年金產品——攻守兼備，前期增值+后期領錢

咱們普通人規劃養老，最糾結的莫過于：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，造成辛苦攢的錢縮水。

既要增值，又要確定性——這個"兩難"怎么破？

轉年金系的港險產品，能精準解決這個痛點。

萬通-富饒萬家：一份保單，兩種形態

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

前半程存錢，后半程養老。

收益爆發力：本金滾得有多快？

選美元計劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

咱們來算一筆賬，以6萬美元/5年交為例：

30年預期IRR能沖到6.5%的復利天花板，而且30年及以后復利IRR穩定保持6.50%。

這個收益水平，在當前市場里妥妥是第一梯隊。

獨家年金轉換：把晚年現金流"焊死"

這才是這款產品最硬核的地方。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意這三個字：全保證。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入——這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

年金率有多高？

萬通的歷史年金率數據非常亮眼：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上


• 年金率≥6%占比達95.5%


• 6.50%~6.99%區間占比最高（38.5%）

你存進去的錢，轉成年金后，每年能拿回來6%以上的比例，而且是"全保證"的。

對比一下銀行理財**2.27%**的收益率，還時不時虧本金，這個差距就很明顯了。

三種玩法怎么選？一張圖看懂

說了這么多，核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

給你一個可落地的方案，對照下面這張表，你就知道自己該往哪個方向走了：

如果看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品（太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世）。

這類產品適合那些"對境外保司不熟悉、希望有央企/國企背書、未來想住高端養老社區"的朋友。品牌熟悉、分紅穩健、還能解決"住"的問題，省心省力。

如果追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類的產品（永明萬年青星河尊享2）。

這類產品適合那些"不確定未來在哪養老、希望資金隨時可用、想規避匯率風險"的朋友。靈活提取、多幣種轉換、收益還有兜底，進可攻退可守。

如果想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究（萬通富饒萬家）。

這類產品適合那些"既想讓錢多漲點、又擔心未來市場波動"的朋友。年輕時享受6.5%復利增值，退休后一鍵轉換成全保證年金，把"既要又要"的難題一次性解決。

大賀說點心里話

港險養老這件事，產品只是工具，關鍵是找到適合自己的方案。但很多人不知道的是，同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出一大截。