永明萬年青星河尊享2：被封"提領王者"，但有2個缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近咨詢永明「萬年青星河尊享2」的朋友特別多，幾乎都是沖著"提領王者"這個名頭來的。

但我必須先潑盆冷水：這款產品確實強，但它不是"全能王者"。

養老這事得趁早規劃，更得選對產品。今天我就把這款產品的底牌全部攤開——優勢在哪、缺陷在哪、適合誰、不適合誰，看完你就知道它到底值不值得買。

一句話結論：提領王者，但不是收益王者

先說結論，幫你省時間。

永明「萬年青星河尊享2」的設計邏輯更偏向"穩扎穩打"——提領靈活、本金安全、跨境適配，這三點它做到了極致。

但如果你追求的是"30年后收益最大化"，它可能不是最優解。

這不是產品差，而是場景適配問題。就像你不能指望一輛越野車在賽道上跑贏跑車，也不能指望一款主打"靈活提領"的產品在"長期收益"上碾壓所有對手。

如果你要的是"靈活提領、本金安全、跨境適配"，它的缺陷可以忽略。

但如果你要的是"30年以上長期傳承、追求收益最大化"，友邦、保誠等可能更適合。

接下來我會詳細拆解，幫你判斷自己屬于哪類人。

4類最適合的人

在展開產品細節之前，先幫你做個快速判斷——如果你屬于以下4類人，這款產品大概率適合你：

第一類：10-20年內有提領需求的人

比如你現在45歲，計劃60歲退休后開始領錢補充養老金。這個時間窗口正好落在永明的"甜蜜區"——提領靈活、剩余價值高，完美避開它"長期收益不夠拔尖"的短板。

第二類：把"本金安全"放在第一位的人

永明「萬年青星河尊享2」配置25%-80%固收資產，保證收益率后期能達到1%，遠高于市場平均水平。就算市場波動，保證現金價值也能讓你不虧本金。

第三類：有跨境貨幣需求的人

孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學？或者未來想在海外置業？這款產品4種貨幣的預期收益回報相同，貨幣轉換規則透明，比其他產品更適配跨境規劃。

第四類：想"鎖定收益"、怕市場下行的人

如果你擔心未來幾年市場會跌，想提前把收益鎖進保證現金價值，它的"雙鎖定功能"能滿足你——隨時把非保證紅利變成保證收益，市場波動時更有底氣。

如果你屬于以上任何一類，繼續往下看；如果都不是，可以直接跳到"缺陷"部分。

核心優勢①：7大提領密碼，靈活度天花板

為什么說它是"提領王者"？因為它支持7大提領密碼，幾乎覆蓋了所有養老金提領場景。

我重點講兩個最受歡迎的方案：

225方案：繳完即領，極速回本

40萬美金總保費，2年繳費，第2年起每年領5%總保費（2萬美金）。

保單20年內剩余現價就能回本，累積提領+剩余現價高達479倍總保費。

這個方案適合什么人？手頭有一筆錢，想盡快產生現金流的人。比如你剛賣了房子、拿到一筆拆遷款，不想讓錢躺在銀行貶值，又擔心股市風險太大，225方案就是一個"既能用錢、又能增值"的選擇。

567方案：經典養老金替代方案

5萬美元交5年，第6年起每年領7%總保費（1.75萬美金）。這個方案更適合提前規劃養老的人。

算一筆賬：每年領1.75萬美金，折合人民幣約12萬，平均每月1萬塊。如果你現在的社保養老金預估只有四五千，這筆錢正好補上缺口。

作為港險提領標桿，永明「萬年青星河尊享2」各種提領方式都滿足，不會斷單，很靈活。這一點，市場上能做到的產品屈指可數。

核心優勢②：保證收益1%+13年保證回本

很多人買港險最擔心的就是"分紅不確定"。永明這款產品在"確定性"上下足了功夫。

13年保證回本——這個時間在一眾儲蓄險產品中排名前列。

作為對比，友邦「環宇盈活」的保證回本期是18年，整整多了5年。

保證收益率后期能達到1%——這個數字看起來不高，但你知道其他產品是多少嗎？

其他產品普遍在**0.2%-0.7%**之間。永明直接把保證收益拉到了行業天花板。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

別指望社保一個人扛，商業養老金的"確定性"才是你的底氣。

核心優勢③：雙鎖定+真貨幣轉換，市場唯一

這兩個功能是永明的"獨門武器"，市場上找不到第二家。

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證

其他產品的分紅是"非保證"的，今年給你100，明年可能變成80。

但永明的歸原紅利一經派發，面值和現金價值同時鎖定，100%保證，不會變動或撤回。

徹底告別分紅波動的焦慮，這一點太重要了。

第二重鎖定：主動鎖定收益

第5個保單周年日起，你可以主動把10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入鎖定賬戶，享受現行**3.5%**積存利率。

這個功能適合什么人？擔心市場下行的人。比如你覺得未來幾年經濟不太好，想提前把收益"落袋為安"，這個功能就能幫你實現。

真貨幣轉換：4種貨幣收益相同

永明支持加元、美元、人民幣、澳元4種貨幣，而且預期收益回報相同，市場唯一。

貨幣轉換沒有調整基數這一說，流程更簡單、規則更透明，是"真正的貨幣轉換"。

如果你的孩子未來可能去不同國家留學，或者你自己有海外置業計劃，這個功能能省掉很多麻煩。

需要注意的2個缺陷

說完優勢，必須說說缺陷。這兩個缺陷不是產品差，而是"場景適配問題"——提前知道才能避坑。

缺陷一：20年后靜態收益不夠亮眼

直接上數據：

以5萬美金×5年交、總保費25萬美金為例，永明「萬年青星河尊享2」50年才能達到6.5%復利IRR，而友邦「環宇盈活」30年就能達到，整整慢了20年。

保單前20年，兩款產品的預期收益差距還不明顯。但隨著時間推移，差距會逐漸拉大。

**這說明什么？永明「萬年青星河尊享2」的設計側重點并不在"高收益"上面。**它把資源投入到了"提領靈活""保證收益高"這些方向，自然在"長期收益"上要做取舍。

這個缺陷影響誰？

如果你的規劃是"30年以上長期持有、追求收益最大化"，比如給剛出生的孩子買一份傳承險，那友邦、保誠等可能更適合。

但如果你是40-55歲，計劃10-20年后開始提領養老金，這個缺陷對你的影響很小——因為你根本不會持有到50年。

缺陷二：晚提領場景優勢不明顯

永明的"提領王者"稱號，主要體現在"早提領"場景。但如果你的需求是"20年后才開始提領"，它的優勢會被削弱。

看數據：在5/20/16提領場景下（5年交、第20年開始領、領總保費16%），永明「萬年青星河尊享2」的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

為什么會這樣？

晚提領更看重"長期現金價值總量"，而永明的長期現金價值沒有優勢。就算提領規則靈活，"基數小"導致最終能提的錢也更少。

這個缺陷影響誰？

如果你現在35歲，計劃55歲退休后才開始提領，那你需要認真考慮這個問題——20年后開始領，永明不是最優解。

但如果你現在50歲，計劃60歲退休后開始提領，只需要持有10年，那永明的"提領靈活+保證收益高"優勢就能充分發揮。

總結一下：

這兩個缺陷的本質是"場景適配問題"。永明「萬年青星河尊享2」的設計思路是"穩扎穩打"，適合10-20年內有提領需求的人。如果你的時間跨度超過30年，它可能不是最優選擇。

時間是最好的朋友，但前提是你選對了產品。

背書：133年永明的實力保障

最后說說保司背景。畢竟養老金是要領幾十年的，保險公司的實力直接決定你的錢能不能安全拿到手。

永明金融扎根香港133年，穩居全港三大強積金服務供應商之列。在香港，每8個人就有1個是永明的客戶。

國際信用評級方面，永明是行業領頭羊：

• A.M.Best A+


• DBRS AA


• Moody's Aa3


• S&P AA

分紅實現率方面，萬年青系列超過100%，說到做到。

償付能力比率超過200%，是監管要求的2倍以上。

永明資管公司SLC下設5家分支公司，資產管理總值2260億加元，服務超1400家機構客戶，擁有超800名投資專家和150年資管經驗。

133年的歷史、頂級的評級、超額的償付能力——這就是你的養老金能安全領到手的底氣。

大賀說點心里話

全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，中國延遲退休也正式啟動了。養老這事，真的得趁早準備。

產品怎么選是一方面，怎么買、能省多少錢，是另一個很多人忽略的問題。