宏利宏摯傳承：3年就回本，10年IRR4.29%，延遲退休時代最該買的港險，90%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近找我咨詢的朋友里，有個話題被反復提起——"延遲退休來了，我該怎么辦？"

說實話，這個焦慮我太懂了。

2025年1月延遲退休正式實施，男職工退休年齡逐步延遲到63歲，女職工延遲到55-58歲。更扎心的是，2030年起最低繳費年限從15年提高到20年。

養老這事兒等不得。現在不準備，老了就晚了。

但問題是，準備什么？怎么準備？

今天就聊一款我一直挺欣賞的產品——宏利**「宏摯傳承」**。在6.5%封頂的新時代，它用實打實的數據告訴你：什么叫"又快又穩又靈活"。

6.5%封頂時代，拼什么？

2025年1月開始，香港儲蓄險美元保單收益上限6.5%。

很多人一聽"封頂"就慌了，覺得港險不香了。但我反而覺得，這不見得是壞事。

以前各家公司演示收益五花八門，7%、7.5%甚至更高的都有，看得人眼花繚亂。但那些幾十年后的演示數字，誰能保證一定兌現？

現在好了，大家都在同一條起跑線上，都是6.5%封頂。這時候才能真正看出產品的硬功底。

什么是硬功底？

誰回本更快？誰用起來更靈活？誰能在你需要的時候穩穩把錢給到你？

這才是硬功底。

單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

尤其對我們這代人來說，養老金替代率可能不足40%，社保是底線，自己存的才是生活。你需要的不是一個"看起來很美"的數字，而是一份"需要時它真的在"的保障。

回本速度PK：宏摯傳承 vs 全市場

先說最核心的問題：多久能回本？

買儲蓄險最怕什么？怕錢放進去，遙遙無期地等，萬一中途有急用，一取錢就虧本。

靠自己最踏實。但前提是，你存進去的錢得能在關鍵時刻拿出來用。

躉繳：3年回本，市場第一梯隊

以總保費10萬美金、0歲男孩、躉繳（一次性交清）為例：

• 預期第3年回本


• 17年保證回本

什么概念？第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了。

這個速度，放在目前整個香港市場里，都是數一數二的。意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

從對比圖可以看到，保單前16年雖然收益不是很亮眼，但和其他產品的收益差距并不大。

而保單第17年后，收益還能排進榜單前三。保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。

五年繳：第6年回本，幾乎是市場最快

以總保費25萬美金、0歲男孩、五年繳費、年繳5萬美金為例：

• 預期第6年回本


• 保證回本年限18年

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

之前我推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本，宏摯傳承比它還快一年。

別小看這一年的差距。

對于正在規劃養老的80后來說，早一年回本，就意味著早一年心里有底。萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔——因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感，是很多產品給不了的。給自己留條后路，說的就是這個意思。

10年收益PK：IRR4.29%，市場最高

回本快只是第一步，回本之后能漲多少，才是長期持有的底氣。

繼續看五年繳的數據：

保單第10年復利IRR4.29%，是目前香港保險產品里的最高水平。

這意味著什么？

如果你是35歲開始投保，45歲時保單已經漲了40%，55歲時翻了一倍多，60歲時翻了兩倍多。剛好趕上延遲退休后的退休年齡，這筆錢可以作為養老金的重要補充。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

當然，公平地說，保單的20-40年左右，友邦的環宇盈活表現更好。但對于大多數人來說，二十年左右的用錢需求才是最現實的。

現在不準備，老了就晚了。而宏摯傳承恰恰滿足了這個"不早不晚"的時間窗口。

提領后賬戶余額PK：前18年優勢明顯

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關的。

這里就涉及到一個關鍵問題：提領表現。

566提領：第6年起每年領6%

什么是566提領？就是5年繳費，第6年開始，每年提領總保費的6%。

以25萬美金總保費為例，每年提領15000美金（約10萬人民幣）。

來看提領后的賬戶余額：

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

567提領：第6年起每年領7%

如果你想多領一點呢？567提領就是每年領總保費的7%，也就是17500美金（約12萬人民幣）。

567提領狀態下同樣很強。在保單的前19年，宏利宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢，這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。社保是底線，自己存的是生活。這句話放在這里，再合適不過了。

保證部分PK：不畫大餅，給得實在

看到這里，你可能會問：宏摯傳承憑什么回本這么快？是不是在"畫大餅"？

這個問題問得好。我來給你拆解一下它的底層邏輯。

分紅結構：英式分紅，簡單透明

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。

收益結構可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利

保證部分給得實在

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

很多產品的"預期收益"看起來很高，但保證部分占比很低，大部分收益都是"非保證"的。萬一分紅不達預期，實際拿到手的錢可能差很多。

而宏摯傳承不一樣，它的保證現金價值占比相對較高，尤其在前期。這就是為什么它能做到3年回本、6年回本——因為保證的部分本身就夠多。

從圖中可以看到，保單前期的保證部分占比相當可觀。

這也是為什么我說，宏摯傳承的"快"不是靠激進的演示數字堆出來的，而是靠扎實的保證收益撐起來的。

無憂選提取方案：市場首創

當然，英式分紅也有一個特點：終期紅利提取時磨損率較高。

也就是說，你提領的時候，保司會優先提取復歸紅利，然后是保證價值和終期紅利等比例減少。宏摯傳承沒有復歸紅利，雖然前期回本快，但后期提領表現相對弱一些。

怎么解決這個問題？

宏摯傳承推出了市場首創的**"無憂選"提取方案**——僅提取保單的終期紅利，保單的現金價值仍在穩步提升，保證回本的時間也不受任何影響。

保險公司按照預定的固定數額定期向你支付現金，派息方式可以選擇按月或按年派發。根據你的個性化需求靈活控制派息與否，方便又實用。

這個設計，真的很貼心。

對比結論：前20年的王者

說了這么多數據，最后來個總結。

宏利宏摯傳承的回本速度確實挺能打，而且繳費期越短回本速度越快。

但如果咱們眼光放長遠點，現在收益有了上限，持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇，最終收益差距都會慢慢縮小。

那宏摯傳承的核心競爭力在哪？

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

這就是它最打動我的地方。

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

• 快：躉繳3年回本、五年繳6年回本，市場最快水平


• 穩：保證部分給得實在，不畫大餅


• 靈活：566、567、56789多種提領模式，還有無憂選方案

誰適合買？

1. 
   

   想早點回本、早日落袋為安的人：無論哪個繳費期，都能在很短的時間內看到它回本增值，穩穩的很安心。

   
   


2. 
   

   想投保后不久就獲得穩定現金流的人：567提領模式可以作為退休后的額外現金流補充，相當于給自己鎖定一份"終身現金流"。

   
   


3. 
   

   正在為延遲退休做準備的80后：社保替代率不足40%，宏摯傳承的56789提領可以完美補充養老現金流。

   
   

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份"需要時它能在"的穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

養老這事兒，真的等不得。延遲退休政策已經落地，現在開始規劃才是正解。

但怎么買、在哪買，里面的門道可不少。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。