宏利「宏摯家傳承」：被吹爆的27年6.5%，有個致命減配沒人說

你好，我是大賀。

2026年的港險開門紅，比以往來得更猛烈些。

宏利率先甩出王炸——「宏摯家傳承」，滿屏都在喊"27年復利6.5%"、"市場最快封頂"。

但作為一個做了9年財富傳承規劃的人，在讓你掏錢之前，我得先給你潑一盆冷水。

這款產品有個明顯的"減配"風險。

什么意思？它不再是以前那個"短跑冠軍"了。

很多人被6.5%的數字晃花了眼，卻沒注意到宏利這次玩的是一場"極致取舍"——前期收益被砍了一刀，換來的是后期爆發力和幾個救命功能。

這到底是升級還是閹割？錢包和傳家寶是兩回事，你得先想清楚自己要什么。

數據扎心：前20年，新款確實不如老款

我們拿它和去年的爆款老哥「宏摯傳承」正面硬剛，數據很扎心。

假設你今年45歲，每年存6萬美金，存5年。

第10年，老款的收益率（IRR）能沖到4.29%；而新款「宏摯家傳承」，只有3.6%。

差了0.69個百分點，別小看這個數字。

換算成真金白銀，同樣30萬美金本金，老款第10年賬戶里有42萬，新款只有39.8萬。少了2萬多美金，夠你在香港住一周五星級酒店了。

第20年，老款有6%；而新款，在5.81%。

這意味著什么？

意味著如果你是打算存個10年、15年，就全取出來給孩子買婚房，或者自己55歲退休周轉。

別買宏摯家傳承，它不夠快。

這是它的缺點，咱不藏著掖著。

你看這張對比表，前21年的預期總收益，新款確實不如老款。

數據擺在這兒，我沒法替宏利洗地。

但問題來了——既然前期收益降了，我為什么還要花這么大篇幅寫它？

因為這款產品的真正價值，不在前20年。

提領墊底：想取錢的人，請繞道

關注「宏摯家傳承」的朋友，尤其要和它放在一起比的是友邦的「環宇盈活」。

為什么？因為它們倆有個共同特點：提領表現稀爛。

說直白點，這兩款產品都建議你當個存錢罐長期攢錢，盡量少從里面取錢。

我們看566提領數據（即5年交，第6年起每年提取總保費6%至終身）。

強勢產品沒有變化，還是那幾款：

• 宏摯傳承（15年內最強）


• 盛利2（15年后最強）


• 星河尊享2（綜合表現優異）

看這張表，第20年提領后賬戶余額，宏摯家傳承只剩36.6萬，而盛利2有48.9萬，星河尊享2有42.5萬。

差距一目了然。

宏摯家傳承的提領表現確實一般，大體和環宇盈活的地位相當——墊底。

因此，如果你肯定要提領，還是在強勢的那幾款中選。

至于宏摯家傳承和環宇盈活怎么選？我個人更偏向環宇一點，主要的考量是產品結構。

宏摯家傳承只有終期紅利，而終期紅利可回撤，不如復歸+終期雙賬戶的產品那般穩健。

環宇盈活雖然復歸紅利占比較少，但多多少少能幫大家落袋為安一部分。

說到這里，你可能覺得我在黑這款產品。

別急，轉折來了。

轉折：宏利玩了一招"田忌賽馬"

宏利這次，玩了一招"田忌賽馬"。

它把前期的利息"摳"出來，加到了哪里？

加到了后期的爆發力和救命的功能上。

對于我們45歲+的中產家庭來說，這一招，反而更香了。

先看保證收益。宏摯家傳承的保證回本時間是16年，比老款還要早兩年。

這意味著你的本金安全墊更厚了。

再看預期收益。雖然前20年慢了點，但在第27年，它的預期收益直接沖到了6.5%的封頂值。

而老款「宏摯傳承」呢？要到第47年才能達到6.5%。

整整快了20年。

這讓我想起最近看到的一組數據：中國居民資產配置正在發生歷史性轉變。房地產占家庭資產比重從近70%顯著下降，股票基金等權益類投資升至15%。更值得注意的是，達標中產家庭中有**43.2%**已經配置了海外資產。

房產投資的時代結束了，長期復利的"時間資產"正在成為新方向。

而宏利這款產品，恰恰是為"時間資產"而生的。

錢包和傳家寶是兩回事——錢包要的是隨時能取，傳家寶要的是越陳越香。

27年封頂：把友邦、保誠都甩在身后

光說快，快多少？我把市面上同級別保司的旗艦產品拉出來遛一遛：

• 宏利-宏摯家傳承：27年達到6.5%


• 保誠-信守明天：28年達到6.5%


• 友邦-環宇盈活：30年達到6.5%


• 安盛-盛利2：30年達到6.5%


• 宏利-宏摯傳承（老款）：47年達到6.5%


• 永明-星河尊享2：50年達到6.5%

這速度，把友邦、保誠等同級別保司的產品都甩在了身后。

咱們買保險，圖的不就是老了以后那幾十年的復利滾存么？

只要你持有超過20年，它的后期回報，絕對是第一梯隊的。

再看綜合收益對比。我把同樣定位（長期持有、財富傳承）的產品拉出來，都是大保險公司的產品，6萬美金×5年交：

第27年，宏摯家傳承的預期總收益145.4萬美金，復利IRR已經達到6.5%。

而同一時間點：

• 友邦環宇盈活：143.6萬（IRR 6.45%）


• 保誠信守明天：144.3萬（IRR 6.47%）


• 安盛盛利2：135.7萬（IRR 6.21%）

多數時間，宏摯家傳承的收益都要更高。

這不只是數字游戲。對于想給下一代留點什么的家庭來說，這3年的差距，可能意味著你能早3年看到財富翻倍。

三大首創功能：專治"有錢取不出來"

到了這個歲數，我們最怕什么？

不是怕沒錢，是怕**"有錢取不出來"**。

宏利這次搞了三個市場首創功能，專治各種"疑難雜癥"。

1、靈活取：解決"孩子留學匯款難"

以前給孩子交學費，得先把分紅取回國內卡，再購匯，再轉賬，還得受每年5萬美金的額度限制。

累不累？

現在你可以設定，讓保險公司直接把錢打到孩子的海外賬戶，甚至直接打給學校或者房東。

從第3個保單周年日或保費繳付期結束起，你可以設定提取指示，定期自動提取保單價值。

款項可以匯至本地或海外，甚至直接支付給指定收款人——家人、養老社區、慈善機構都行。

省心，省力，還不占額度。

2、摯易取：解決"人倒下了錢咋辦"

這個功能，我強烈推薦。

萬一哪天咱們突發腦梗昏迷了，或者阿茲海默了，賬戶里哪怕有幾百萬，你簽不了字，家里人也取不出來救命。

急死人。

宏摯家傳承支持從第3個保單周年日起，提前授權給配偶或孩子。

一旦你出事，他們能直接代你提取預設比例的保單價值來付醫藥費。

這才是真正的"保命錢"。

我服務過不少高凈值家庭，見過太多"人倒下了，錢取不出來"的悲劇。這個功能，是目前市面上的唯一解。

3、傳意選：mini版的"家族信托"

擔心身后留下的錢被孩子揮霍？

你可以提前寫好劇本：錢分幾次給？給誰？怎么給？

你可以指定后備受保人、保單承繼人及受益人。

受保人身故后，保單可以分拆，每位后備受保人可按照你的分配指示，成為分拆保單的新受保人。

保險公司幫你執行——這就是mini版的"家族信托"，不需要幾百萬的門檻，普通中產家庭也能用上。

其他功能基本上是從宏摯傳承身上復制下來的——無憂選、終期紅利鎖定、身心守護預支保障、多元貨幣轉換（7種）、安枕無憂服務，一應俱全。

決策指南：錢包還是傳家寶？

扒完了數據，看透了條款，最后給各位做一個不吹不黑的"省流版"決策指南。

「宏摯家傳承」這款產品，本質上是一次"極致的取舍"。

宏利非常大膽，它犧牲了前20年的流動性和收益爆發力，換來了兩樣東西：

• 極速的后期上限（27年觸頂6.5%）


• 極度人性化的功能體驗（代管、直付、傳承）

所以，它不是一張"萬能牌"，而是一張"特種牌"。

勸退人群

如果你是"急性子"：

想要在10-15年內就把錢取出來用（比如給孩子結婚、自己55歲退休用），千萬別買它。

它的提領功能在同級產品里屬于墊底水平，且前期收益不如老款。建議出門左轉看老款「宏摯傳承」或「盛利2/星河尊享2」。

如果你是"保守派"：

對紅利波動極度敏感，接受不了全是"終期紅利"（高波動）的結構，建議看看友邦環宇盈活或者其他高保證產品。

必沖人群

如果你是"長期主義者"：

這筆錢就是準備放20年以上不動，留給孫輩或者做家族信托的底倉。

那么它在**27年觸達6.5%**的速度，真香。

如果你有"特殊痛點"：

家里有留學生需要定期打款，或者特別擔心自己老了失智、家人取不出錢來治病。

沖著「摯易取」和「靈活取」這兩個救命功能，它就是目前市面上的唯一解。

一句話總結

如果你想要的是一個隨時能取錢的"錢包"，選老款；

如果你想要的是一個功能強大、越陳越香的"傳家寶"，選新款。

2026年的開門紅，別光看6.5%的數字上頭。

想清楚你要什么，比看清產品的收益更重要。

大賀說點心里話

選產品從來不只是比數字，更重要的是匹配你的需求。

但怎么買、找誰買，這里面的信息差可能比產品本身更值錢。