立橋智選儲蓄保：這家"沒聽過"的百年金融集團，憑什么給出4.48%保證利率？

你好，我是大賀。

美國留學一年80萬，英國50萬，香港40萬——你給孩子的教育金準備好了嗎？

作為兩個孩子的媽，我太清楚這種焦慮了。大娃還在上小學，我就開始算賬：按現在的留學費用漲幅，等他18歲出國，沒有200萬打底根本不敢想。

更扎心的是，2025/26學年牛津大學學費較上年暴漲了約9.7萬人民幣，商科專業學費普遍在27,000到59,000英鎊之間。

學費漲幅遠超銀行存款利率，錢存銀行等于越存越虧。

所以我一直在找一種東西：收益寫進合同、能跑贏學費漲幅、還得是美元資產。

找了很久，最后鎖定了立橋人壽的兩款中短期儲蓄險。

但說實話，第一次聽到"立橋"這個名字時，我也犯嘀咕——這公司靠譜嗎？

今天就把我的功課分享給大家。

一家你可能沒聽過，但值得信賴的百年金融集團

在香港保險圈，立橋確實不如友邦、保誠那么"網紅"。

但深扒之后，我發現自己差點錯過了一個寶藏。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。成立于1913年，到現在已經111年了，比很多"大品牌"的歷史都長。

更關鍵的是，立橋金融集團不是只做保險的"單項選手"，而是涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務的全方位金融平臺。

算過這筆賬的家長都懂：把錢交給一家"只賣保險"的公司，和交給一家"銀行+保險+證券"全牌照的金融集團，心里的踏實程度完全不一樣。

百年歷史+全牌照布局，這是我愿意繼續往下了解的第一個理由。

分紅實現率100%，說到做到的"穩健派"

歷史悠久是一回事，關鍵還得看"說到做到"的能力。

買儲蓄險最怕什么？怕計劃書上畫的餅，最后兌現不了。

所以我專門去查了立橋的分紅實現率——這個數據是香港保監局要求所有保險公司必須公開披露的，做不了假。

結果讓我挺意外：從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

尤其是旗艦產品「息享年年」系列，分紅實現率持續4年100%達成！

再看財務評級：

• 財務實力評級：B+（良好）


• 長期發行人信用等級：bbb-（良好）


• 評級展望：穩定


• 資本比率：超過200%（截至2024年12月31日）

說實話，很多"大公司"的分紅實現率都做不到100%。

立橋能連續4年全線達標，這份"穩健派"的底氣，足以為保單安全兜底。

我自己也買了，就是沖著這個"說到做到"。

立橋的王牌產品：5年鎖定4.48%單利

信任問題解決了，接下來看產品本身。

先說**「智選儲蓄保」**，這是我重點研究的一款。

核心賣點：首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。

以整付10萬美元為例（享5%折扣，實際只需交9.5萬美元）：

• 第2年：保證回本


• 第5年：保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%


• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%


• 第15年：預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%

第6年后，收益由保底收益+非保證紅利組成，疊加保費折扣優惠，預期回報可達5.32%。

我給大娃存教育金的思路就是：現在存一筆，5年后他正好小學畢業。

如果那時候需要用錢（比如初中階段的課外培訓），可以直接取出來；如果不急用，就繼續放著，讓復利滾起來。

2年回本+5年鎖定4.48%單利，這個確定性，是銀行定存給不了的。

想要每年拿"利息"？息享年年3更適合你

如果你和我一樣，喜歡"每年都能看到錢進賬"的感覺，那**「息享年年3」**可能更對胃口。

這款產品的特色是：保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

同樣以整付10萬美元為例（優惠后實繳9.5萬美元）：

• 第2年：保證現價和預期現價均實現100%回本


• 第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元


• 5年預期現價為116,274美元，IRR達4.12%

這兩款產品都主打2年回本、定存5年，保證利益最大化，全網最高。

作為兩個孩子的媽，我特別喜歡"每年派息"這個設計——可以用這筆錢給孩子交興趣班、買學習資料，相當于"教育金自己會生錢"。

別等到用錢時才后悔，現在開始存，5年后剛好用得上。

利率下行，為什么現在是鎖息的最佳時機？

有人可能會問：為什么非要現在買？再等等會不會更好？

我的答案是：不會更好，只會更差。

看看現在的利率環境：

• 內地銀行存款利率持續下調，尋找2%以上穩健回報的渠道日益困難


• 全球主要經濟體步入降息周期


• 12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺，現有的高息產品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。

我算過一筆賬：同樣存5年，智選儲蓄保的收益是銀行定存的3倍左右。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

這是我給孩子存的第一桶金，也是我能想到的、最穩妥的教育金儲備方式。

資金周期更長？還有這些進階選擇

如果你的孩子還小，教育金可以放更長時間（比如10-20年），那還有更"猛"的選擇。

比如宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」：

• 宏利「宏摯傳承」：保證回本時間18年，預期回本時間6年，前10年現金價值持續領先


• 忠意「啟航創富（卓越版）」：保證回本時間14年，預期回本時間7年，中期增速實現反超

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%！

我的建議是：

• 若計劃在10年內有用款需求，首選宏利


• 若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強

現在香港高校也成了內地學生留學的新選擇——八大高校QS排名持續上升，畢業生留港期限延長至2年，STEM專業還能額外獲1年續簽。

用港險存教育金+孩子將來赴港讀書，一舉兩得，這筆賬怎么算都不虧。

大賀說點心里話

產品講完了，但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道其實更重要。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。