永明萬年青星河尊享2：買了5年港險，我終于敢說這款"提領王"名副其實

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章，我想用一個"老客戶"的視角來聊聊永明萬年青星河尊享2。

買港險最怕什么？就怕演示收益很美，實際拿到手縮水。

我當年也是這么想的，所以對保司的選擇格外謹慎。今天我就用永明的真實數據告訴你，什么叫說到做到。

一句話結論：提領王者，穩字當頭

回頭看這個決定，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

這款產品延續著提領王者的風范，無論是早期提領還是長期持有，表現都很能打。如果你問我港險儲蓄險怎么選，我會說：先看提領，再看收益，最后看保司。而星河尊享2，這三樣都不拉胯。

下面我就一條條給你拆開來看，為什么我敢下這個結論。

論據一：提領數據碾壓對手

很多人買儲蓄險，看的是演示收益有多高。

但買了5年我的感受是：能不能靈活提領，才是真正決定這筆錢好不好用的關鍵。

我們來看一個最常見的提領場景——566提領：5年繳費，第6年開始，每年提領6%的總保費（15000美金）。

這個方案特別適合給孩子規劃教育金，或者提前準備自己的養老現金流。

從表格可以看出，保單前19年，市面上只有宏利的宏摯傳承能和它掰掰手腕。

但20年后呢？永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

• 保單第40年，持續提領后賬戶余額還剩 88.7萬美金


• 保單第60年，余額還剩 254.3萬美金

這意味著什么？你每年穩定提領 1.5萬美金，提了幾十年，賬戶里的錢不但沒少，反而還在漲。

再來看567提領——5年繳費，第6年開始，每年提領7%的總保費（17500美金）。

567提領狀態下也是一樣很強。提領比例更高，但長期表現依然領先。

如果再選一次，我還是會優先考慮提領能力強的產品——因為錢只有能拿出來用，才叫真的賺到了。

論據二：靜態收益同樣不拉胯

有人可能會問：提領強，那不提領呢？會不會收益就拉胯了？

還真不會。

以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例，不提領狀態下的賬戶增值情況如下：

• 保單第10年，預期收益 31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益 68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益 139.2萬美金

前30年的收益表現，能擠進市場榜單前三。整個保單周期收益表現都不拉胯。

更讓我驚訝的是，保單第100年，預期收益 12020.4萬美金，和領先第一的周大福匠心傳承2（1202.05萬美金）相差不到500美金。性價比真的挺不錯的。

說句掏心窩子的話，收益高一點低一點，長期來看差距沒那么大。但提領靈活、保司靠譜，這才是真正影響你用錢體驗的關鍵。

論據三：兩大獨創功能鎖定確定性

分紅險嘛，收益都是"預期"的，萬一市場不好，分紅縮水怎么辦？

星河尊享2有兩個市場獨創的功能，直接打消了我的顧慮。

第一，歸原紅利一經派發，永不回撤。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，并且只增不減。今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這和終期紅利完全不同——終期紅利只有退保或理賠時才能拿到，中間還可能波動。但歸原紅利是每年派發、即刻鎖定，心里踏實多了。

第二，3.5%利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值 50% 的資金，享受 3.5% 的鎖定利率。

2024年大規模降息后，國有幾大行的五年期定存利率也才 1.3% 左右。而星河尊享2能給你鎖定 3.5%，比銀行定存還香。

市場好的時候，剩下50%的資金能賺更多；市場不景氣的時候，也有3.5%的利率兜底。進可攻，退可守。

買了5年我的感受是：這種"確定性"在今天的低利率環境下，真的太稀缺了。

論據四：130年老牌的兌現能力

保司產品的預期吹得再厲害，最后都得靠能否實現這個硬實力來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超 130年。財務評級都是業內標桿：

• A.M.Best：A+


• DBRS：AA


• 穆迪：Aa3


• 標準普爾：AA

更重要的是，永明多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在 97%～103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

買港險就怕保司"畫餅"，演示收益7%，實際到手4%。但永明用真實的分紅實現率告訴你：說多少，給多少，甚至給得更多。

附加價值：全球私人銀行級服務

除了收益和提領，星河尊享2還有一個讓我很心動的功能——全球貨幣自由轉換。

• 支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費


• 可在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費


• 是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司

無論身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

如果你有海外資產配置需求，或者孩子未來可能出國留學、工作，這個功能的價值就太大了。

背景補充：6.5%上限不是問題

最近不少朋友問我：7月1號后，港險美元保單的演示收益上限只能達到 6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

說句掏心窩子的話，這個擔心大可不必。

新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。香港保監局此舉是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益所誤導。

實際上，香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在 4%~5% 的高位。保司實現 6.5% 的收益率還是很容易的。

反過來想，現在所有港險產品演示收益率全部統一，這其實是件好事。

統一起跑線，產品之間真正的差異點就出現了——誰的提領更靈活？誰的分紅更能兌現？誰的附加功能更實用？

這才是你該關注的重點。

大賀說點心里話

買了5年港險，我最大的感受是：收益數字只是起點，能不能安全、靈活地把錢用到實處，才是終點。如果你也在糾結怎么選、怎么買更劃算，下面這張圖可能會給你一些新思路。