友邦盈御vs安盛盛利vs萬通富饒：50歲躺平，這3款港險有個坑沒人說

你好，我是大賀。

最近咨詢我的客戶里，有個問題出現頻率特別高："大賀，我想50歲以后每年有筆穩定收入，不用再為工作奔波，港險能實現嗎？"

能。但從家庭角度來看，不同年齡的規劃方式完全不同，選錯產品可能白白浪費十幾年的增值期。

今天我就把30歲、40歲、50歲三個年齡段的最優解一次性講透。

三個年齡，三款神器，一個目標

先說結論，省得你往下翻：

• 30歲選友邦「盈御多元計劃3」——保司常年香港銷冠，20年增值期拉滿


• 40歲選安盛「盛利」——10年靜態IRR 4.41% 冠絕香港，中期提領王者


• 50歲選萬通「富饒千秋」——最快第2年開始領錢，養老確定性拉滿

這三款產品，分別對應三種完全不同的家庭財務需求。不是隨便推薦，是我從家庭資產配置的角度，反復測算后得出的結論。

下面逐一拆解。

為什么30歲選友邦盈御？

30歲這個年齡很特殊。

收入可能已經不低了，但存款真沒多少——房貸、車貸、孩子剛出生或者準備要，哪哪都要錢。讓你一次性拿出50萬美金做儲蓄險？不現實。

但30歲的優勢在于時間。保單有長達20年的黃金增值期，這是40歲、50歲人群羨慕不來的。

所以我們要考慮的是：拉長繳費期減輕壓力，同時選一款前20年收益表現頂尖的產品。

**友邦「盈御多元計劃3」**就是這個邏輯下的最優解。

產品前20年收益位列香港第一梯隊，友邦的分紅實現率也非常優秀，這兩點缺一不可。

很多人只看收益演示，不看分紅實現率，結果20年后發現實際拿到手的和演示差了一大截——這種坑我見太多了。

來看具體測算：

30歲女性，5年繳費，每年5萬美金（總投入25萬美金）

到保單第19年，也就是49歲時，賬戶增值到 62.6萬美金，是本金的2.5倍。換算成IRR已經超過5.6%——這還是復利。

從50歲開始，每年可以領取 4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。終身領取，活多久領多久。

這樣配置更合理的地方在于：你30歲開始每年存5萬美金，壓力不大。50歲開始享受成果，正好是上有老下有小負擔最重的時候減輕了。

為什么40歲選安盛盛利？

40歲的情況又不一樣了。

這個年齡段一般有一定財富累積，繳費壓力相對小。但問題是，你可能隨時有用錢的需求——父母生病、孩子出國、自己想換房，哪個都需要大筆資金。

所以我們挑選產品主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。

安盛「盛利」就是目前最佳的選擇。10年靜態IRR 4.41% 冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上——風險和收益的平衡做得非常好。

40歲，2年繳費，每年20萬美金（總投入40萬美金）

第9年（49歲）賬戶增值到 53萬美金，是總保費的1.3倍。

從50歲開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取。

領到100歲，累計領取204萬美金，賬戶里還剩301萬美金。收益是本金的 12.6倍。

為什么50歲選萬通富饒？

50歲的朋友，手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值了。

近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。

萬通「富饒千秋」的核心優勢是：最快第2年開始領錢，10年后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。

50歲，2年繳費，每年30萬美金（總投入60萬美金）

第2年（51歲）開始，每年領3萬美金。領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。

這時候可以選擇全部或部分轉換為定額終身年金，每年固定領取 3.25萬美金。

注意，一旦轉換，領取金額固定派發，不會因分紅波動，活多久領多久。非常適合想要快速領取同時又想安穩養老的朋友。

長期持有的驚人回報

很多人問我：港險真的能領這么久嗎？

來看30歲方案的長期數據：

領到第6年（55歲），累計領取27萬美金，已經把本金全部領回，賬戶還剩64萬美金。總收益是本金的3.6倍。

領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶剩余約96萬美金——這筆錢還可以傳承給下一代。

40歲方案同樣驚人：領到59歲就把本金領回，賬戶剩余約68萬，總收益是本金的2.7倍。

這個收入無論在哪個城市生活都可以過得非常滋潤。而且期間如果急用錢，可以隨時支取，非常靈活。

對號入座，即刻行動

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

但有一點是共通的：公司實力和分紅實現率都很關鍵。演示表上的數字再好看，如果分紅實現率拉胯，最后到手的錢可能差一大截。

從家庭角度來看，港險儲蓄險在資產配置金字塔里，可以同時滿足中層增值和頂層傳承的需求。一份保單，服務三代人。

大賀說點心里話

方案我講清楚了，但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一輛車的錢。