友邦盈御、安盛盛利、萬通富饒：30/40/50歲港險規劃，90%的人第一步就踩坑了

你好，我是大賀。

2025年，離岸人民幣兌美元在7.08到7.36之間劇烈波動，中美利差一度飆到300個基點的歷史高位。

很多朋友問我：手里的錢放著不動，是不是在變相貶值？

這個擔憂不是杞人憂天。胡潤百富2025白皮書顯示，45%的高凈值人群已經配置了境外金融產品，境外資產平均占總資產的20%。

分散配置才是王道——這不是我說的，是市場用腳投票的結果。

回到今天的主題：50歲開始，每年有筆穩定的被動收入進賬，不再為工作奔波——這個目標，用香港保險規劃完全可以做到。

但關鍵點在于：不同年齡，選取的產品和規劃方式截然不同。

今天我們就來拆解30歲、40歲、50歲三個年齡段，看看各自如何實現50歲躺平。

30歲：20年黃金期，友邦盈御助你躺贏

30歲開始規劃，最大的優勢是什么？保單有長達20年的黃金增值期。

時間是最好的朋友，復利需要時間發酵。

但現實是，這個年齡段即使收入不錯，存款可能也沒那么多。一次性拿出大幾十萬美金繳費，壓力太大。

所以策略很清晰：拉長繳費期，選擇5年交。

優先考慮20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

這里推薦友邦的盈御多元計劃3。友邦常年是香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率也非常優秀。

以30歲女性、5年繳費、每年5萬美金做測算：

到保單第19年，也就是49歲，賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍。

換算成IRR已經超過5.6%——這還是美元資產，人民幣資產之外的一道保險。

30歲方案：領取演示與終身現金流

從50歲開始，每年可以領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

領到55歲，累計領取27萬美金，已經把本金全部領回，賬戶里還剩64萬美金。

總收益是本金的3.6倍。

一直領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶還剩約96萬美金——這筆錢還可以傳承給下一代。

期間如果急用錢，也可以隨時支取，非常靈活。

40歲：10年沖刺，安盛盛利精準卡位

40歲是個特殊的節點。

這個年齡段一般有一定財富累積了，繳費壓力相對小。但同時也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢的需求。

更關鍵的是，距離50歲只有10年，沒有那么多時間等待慢慢增值。

挑選產品時，主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。

公司實力和分紅實現率同樣關鍵——畢竟演示收益再好看，兌現不了也是白搭。

安盛盛利是目前最佳的選擇。

10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

這兩個數據放在一起看，才有意義。

以40歲、兩年交、每年交20萬美金測算：

到保單第9年，也就是49歲，賬戶已經增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年開始，也就是50歲，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取。

領到第19年，也就是59歲，共領40萬美金，已經領回本金，賬戶里還剩約68萬。

總收益是本金的2.7倍。

一直領到100歲，累計領取204萬，賬戶還有301萬，收益是本金的12.6倍。

不要把雞蛋放在一個籃子里。40萬美金的美元資產，在人民幣匯率波動加劇的今天，本身就是一種對沖。

50歲：即刻起航，萬通富饒鎖定養老

50歲的朋友，情況又不一樣了。

手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。

挑選產品時，優先考慮能快速領取、且能提供穩定現金流的產品。

推薦萬通富饒千秋。最快第2年就能開始領錢，10年以后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。

公司分紅實現率也位列市場第一梯隊。

以50歲、兩年交、每年交30萬美金測算：

第2年交完保費，也就是51歲，就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶還剩47萬現金價值。

這時候可以全部或部分轉換為定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金作為養老金。

注意，一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動，活多久領多久。

這是全球配置的基本邏輯：用美元資產鎖定確定性收益，對沖人民幣貶值風險，同時獲得終身現金流。

非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。

找準定位，開啟你的躺平計劃

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

• 30歲：時間是最大的資本，選長期增值型——友邦盈御多元計劃3


• 40歲：10年沖刺，選短期高收益型——安盛盛利


• 50歲：養老迫在眉睫，選快速領取型——萬通富饒千秋

中國銀行2025年初發布的全球資產配置白皮書也指出：美元階段性維持強勢，人民幣雙向波動。

官方都在引導全球化資產配置思維，多元配置已經成為共識。

美元資產不是洪水猛獸，它是你資產組合里的一塊拼圖。

找準自己的年齡定位，選對產品，50歲躺平真的不是夢。

大賀說點心里話

方案看懂了，但具體怎么買、怎么省錢，可能你還有疑問。

同樣的產品，不同渠道買，成本差別很大——這里面有信息差。