友邦盈御3、頤年樂享珍藏版……90%港險是包裝出來的，3招教你識破真相

你好，我是大賀。

幫200多個中產家庭做過財務規劃后，我發現很多家庭都有這個困惑：港險產品看起來個個都好，7%以上的預期復利，百年歷史的品牌背書，各種花哨的功能——到底該怎么選？

說實話，站在家庭的角度，我必須告訴你一個扎心的事實：有的保險公司10年分紅實現率全部100%以上，有的最低只有3%。

差距這么大，選對產品太重要了。

今天這篇文章，我把港險行業的包裝套路和三個核心避坑方法一次性講透。

港險市場的包裝亂象

很多朋友在對比港險產品時，會被保險公司的"百年歷史"所吸引。但這要看你的具體情況——這個"歷史"到底有多少含金量。

舉個例子。香港某誠，官網上寫著"集團創立至今177年，在香港扎根超過60年"。聽起來很厲害對吧？

但實際上，這家公司2019年剝離了英國和歐洲的業務，2021年又把美國的業務拆分出去，目前只專注亞洲和其它新興市場。

說白了，跟177年前在倫敦成立的那家保險公司，早就不是同一個公司了。

大都是包裝和套路罷了。

分紅實現率的真實面目

包裝可以做得很漂亮，但數據不會騙人。

這家公司今年最新公布的分紅實現率，最低的只有3%。什么概念？

如果你是2015年買了他們的「創未來」兒童儲蓄保障計劃，到今年終期紅利實現率就只有3%。

更讓人心寒的是，2022年這家公司某款產品還出現了紅利回撤——也就是說，終期紅利經過一年投資，最終收益比去年還低了。

這直接導致部分客戶原本8年預期回本的保單，需要再多等4-5年才能回本。

你想想，當年投保的人心里是什么感受？

避坑第一招：明確用錢需求

我建議先想清楚這個問題：你買港險是為了什么？

很多家庭在選擇產品時，眼睛只盯著預期收益，覺得收益高的就一定好。但收益只是產品的其中一個分析維度，關鍵還是得看你的偏好和用錢的需求。

比如太平的頤年樂享珍藏版，長期預期收益確實出色，但回本時間尤其是保證回本時間很長。再比如友邦的盈御3，長期收益也不錯，但如果你想做早期提領，保單收益就會受到很大影響。

如果你有短期現金流的需求，卻買了一個長期收益很高但不適合短期提領的產品，就會承受不必要的損失。

適合的才是最好的。

避坑第二招：深挖分紅實現率

分紅實現率是判斷香港保險未來分紅表現最重要的依據。但很多人看這個數據的方式是錯的。

首先你要知道，香港保險的分紅實現率不代表當年數據，而是從產品開始分紅以來的累計實現率。所以最好能看到過往10年及以上保單的分紅實現率數據，公布的時間越早越有參考性。

更重要的是，相比于分紅實現率的平均值，更應該關注它的波動區間。

我給你看個真實案例。某保險公司的分紅實現率波動區間：最高1044%，最低3%，平均值93.8%。平均值看起來還行對吧？

但實際上實現率超過80%的產品只占3成左右。

還有另一家有上百年歷史的香港保險公司，同時還是香港的強積金供應商。乍一看非常靠譜，但實際上分紅實現率比較一般，最新數據顯示最低的周年/復歸紅利分紅達成率只有26%。

所以別被平均值迷惑，要看最低值和波動范圍。

避坑第三招：看透投資策略

如果說分紅實現率代表產品的分紅意愿，那么投資策略就決定了產品的分紅能力。

不同產品的投資策略差異很大。比如目前正在限額發售的頤年樂享珍藏版，固收類投資占比最少30%，最高能做到100%。這樣的投資策略相對穩健。

再看目前預期收益最高的匠心傳承2優越版，股權類投資占比最低50%，最高能做到75%。這樣的投資策略很激進，但帶來的預期收益也會更高。

穩健還是激進，沒有對錯，關鍵看你能承受多大波動。

優質產品的共同特征

說了這么多坑，也該說說什么樣的產品值得買。

好消息是，也有一些保險公司過往所有分紅實現率都在100%及以上，非常穩定。

如果公司連續10年及以上的分紅表現都非常優秀，那未來有不錯分紅的可信度也會更高。

這就是我篩選產品的核心邏輯：不看廣告看數據，不看平均看波動，不看承諾看歷史。

總結：三招避坑心法

最后幫你總結一下：

• 第一招：明確自己的用錢需求。短期要用錢，就別買長期才能回本的產品。


• 第二招：深挖分紅實現率。看10年以上的數據，關注波動區間而非平均值。


• 第三招：看透投資策略。了解產品的風險收益特征，選擇與自己風險承受能力匹配的。

想要買港險不踩坑，一定要明確好自己的需求，關注產品更深層的數據。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能讓你大吃一驚。