30年6.5%復利！港險養老99%的人不知道還能鎖死終身現金流

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問養老規劃的朋友特別多，很多人上來就問："大賀，港險收益到底能有多高？"

說白了，大家最關心的還是那句話——能賺多少錢。

今天就從"收益"這個角度，把港險養老的幾種玩法給你講透。

港險養老，收益能有多高？

先給你看個數據：30年預期IRR 6.5%。

換算成倍數就是——20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

這個收益在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

最近人民幣匯率波動加劇，2025年初在岸、離岸人民幣雙雙跌破7.3關口。專家預測今年匯率波動區間會比去年更大，離岸人民幣可能在7.3-7.5區間波動。

兩邊我都熟，坦白講，養老錢如果只放在單一貨幣里，風險確實不小。

港險的美元保單，恰恰能幫你在鎖定高收益的同時，對沖匯率波動的風險。

那問題來了——6.5%的收益，到底是怎么來的？哪款產品能做到？ 接著往下看。

收益天花板：萬通富饒萬家詳解

很多朋友規劃養老都有個糾結：年輕時想多賺收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。

轉年金系的港險產品，能精準解決這個痛點。

這里重點說一款——萬通富饒萬家，這是老網紅"富饒千秋"的升級款，也是我們團隊創始人保姑的自購款。

先看收益數據，以6萬美元、5年交為例：

• 10年：預期總收益 381,707 美元，復利 IRR 3.05%


• 15年：預期總收益 557,066 美元，復利 IRR 4.86%


• 20年：預期總收益 859,217 美元，復利 IRR 6.00%


• 25年：預期總收益 1,189,433 美元，復利 IRR 6.16%


• 30年及以后：復利 IRR 穩定保持 6.50%


• 100年：預期總收益 144,245,966 美元

說白了就是：選美元計劃，7年回本，之后就是純賺。

時間越長，復利效應越明顯。

30年之后 IRR 就穩定在 6.5%，不管是 40年、50年還是 100年，收益率都不會往下掉。 在當前中美利差擴大到 300 基點歷史高位的背景下，美元資產的吸引力就更明顯了。

高收益之外，還能鎖定終身現金流

光有高收益還不夠，很多人更擔心的是：萬一退休那幾年正好趕上市場大跌怎么辦？

萬通富饒萬家有個獨家功能——年金轉換權。

等你到了 55歲、60歲等預設退休年齡，可以把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅），換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。 這種確定性，是很多儲蓄險產品給不了的。

年金率能給多少？看這張圖：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（這是遞增終身年金，定額終身年金率在 6% 以上）


• 年金率 ≥6% 的占比達 95.5%


• 6.50%～6.99% 區間占比最高，達 38.5%

換個角度想，絕大多數客戶轉換后，每年能拿到的年金收入都相當可觀。

這是真實保單，不是 PPT。

前半程存錢讓它復利增值，后半程轉年金鎖定現金流——一份保單，兩種功能，這就是轉年金產品的核心邏輯。

不想冒險？中資系產品收益也很穩

當然，不是所有人都能接受"預期收益"這個概念。

有些朋友就是覺得：我寧可少賺點，也要確定性高。那中資系產品可能更適合你。

買保險，當然是先求安心，再談收益。中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。

看看這幾家的數據：

• 國壽（海外）：償付率 208%，標普評級 A，穆迪評級 A1，終期紅利實現率 100%，固收類投資占比高達 81%


• 太平（香港）：償付率 278%，標普評級 A，惠譽評級 A，周年/終期紅利實現率均為 100%，固收類投資占比 68.7%


• 太保（香港）：償付率 256%，標普評級 A-，穆迪評級 A3，周年/終期紅利實現率均為 100%，固收類投資占比 70.3%

太平、太保的分紅實現率基本沒低于 100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

具體產品怎么選？

• 太平喜裕：美式分紅產品，一次繳費，第 2 年開始每年領 5% 現金紅利到終身，本金還一直在漲


• 太保鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿 3.3% 利息落袋為安

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

想要靈活+收益兼得？多元貨幣產品了解一下

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老，多元貨幣產品可能更合你胃口。

常見的有友邦環宇盈活、安盛盛利2、宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2，這些產品都支持終身手動提取。

重點說說永明萬年青星河尊享2：

第一，靈活提取。

支持"567提領密碼"：交費 5 年，從第 6 年開始，每年領走總保費的 7% 作為現金流，活到老領到老。這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。貨幣轉換前后，保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

現在買美元保單享受高收益，未來想回內地養老或者孩子去澳洲讀書，隨時可以申請貨幣轉換，按實時匯率換，預期收益不受影響。

第三，收益有兜底。

復歸紅利占比非常高，保證部分高達 1%（很多同類產品可能只有 0.5%），哪怕市場波動，賬戶價值也能保持相對穩定。

還有個隱藏福利：高端養老社區入場券

中資系產品還有個王牌優勢——可以直通高端養老社區。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點發的養老金，還能直接拿到像"太保家園""太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

另外，國壽（海外）傲瓏盛世是港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益。對于不想折騰外匯的朋友，這是個不錯的選擇。

三種玩法，你選哪個？

說了這么多，最后幫你梳理一下：

• 看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世


• 追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣系產品：永明萬年青星河尊享2


• 想前期快速增值、后期穩定領錢——轉年金系產品值得深入研究：萬通富饒萬家

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

大賀說點心里話

收益數據看完了，產品也捋清楚了，但怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大。

同樣的產品，有人多交了10萬，有人省下10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。