萬通「富饒萬家」避坑指南：3個家庭真實賬本，揭開這款港險的隱藏實力

你好，我是大賀。

2025年開年，人民幣匯率跌破7.3關口，央行連出三記組合拳穩匯率——增發600億離岸央票、暫停國債購買、上調跨境融資參數。

政策頻繁出手，說明壓力是真實存在的。

最近咨詢我美元保單的人明顯多了。但我發現，很多人對港險的理解還停留在"收益高"這一層，真正能解決人生問題的功能，反而沒人講清楚。

今天我想換個方式，不堆參數，不講術語。用三個真實家庭的故事，告訴你萬通**「富饒萬家」**到底能幫你解決什么問題。

三個家庭，三種需求，一份保單

在我接觸的客戶里，有三類人最終都選擇了「富饒萬家」，但他們的出發點完全不同。

張先生，52歲，企業高管，最焦慮的是退休后每月能有多少錢花。他不想靠兒女，也不信什么"以房養老"，就想要一筆確定的、每月到賬的錢。

李太太，45歲，三個孩子的媽媽，老公做生意。她最怕的是："萬一哪天我們不在了，三個孩子怎么分這筆錢？會不會因為錢鬧矛盾？"

王先生，38歲，互聯網公司技術總監，手里有一筆美元閑錢。他不炒股、不買房，就想找個地方"放著別動"，20年后能翻幾倍就行。

三種需求，看似毫不相關，卻都在「富饒萬家」這一張保單上找到了答案。

張先生的養老賬本：每月穩定領錢的安心

張先生找到我的時候，開口第一句話就是："大賀，我不要什么身故賠償、不要傳承，我就想知道，退休后每個月能領多少錢，能領多久。"

這個問題，99%的儲蓄險回答不了。

為什么？因為市面上大多數儲蓄險的邏輯是"攢錢+取錢"，你什么時候取、取多少，全靠自己算。取多了怕錢不夠花，取少了又覺得虧。

更要命的是，你根本不知道自己能活多久——萬一活到90歲，錢在80歲就取完了呢？

「富饒萬家」是目前全市場唯一支持12種終身年金轉換的儲蓄險。

就是說，你存進去的錢，到了55歲以后，可以一鍵轉換成"終身年金"——每個月固定給你打錢，活多久領多久，活到100歲也照發不誤。

我給張先生算了一筆賬：

他今年52歲，每年存5萬美元，連續存5年，總共投入25萬美元。等他62歲的時候，保單生效滿10年，就可以申請把這筆錢轉換成終身年金。

他選了"遞增終身年金"——每兩年金額漲5%，專門應對通脹。按照預期收益測算：

• 62歲開始，每月能領約2000美元


• 72歲時，每月能領3200美元


• 82歲時，每月超過5200美元

活多久，領多久。不用自己算，不用擔心取完。

張先生看完年金選項表，問我："這12種年金，有什么區別？"

我給他拆解了幾個最實用的：

• 定額終身年金：每月領固定金額，簡單省心


• 遞增終身年金：每兩年漲5%，抗通脹


• 100%現金價值回奉保證：萬一領了幾年人沒了，剩下的錢全額退給家人，不虧


• 聯合年金領取人：夫妻兩個人一起領，一個人走了另一個繼續領


• 危疾雙倍年金：確診重疾后，年金翻倍發放

張先生最后選了"遞增終身年金+100%現金價值回奉保證"。他說："這樣我心里踏實，活著有錢花，走了也不虧。"

還有一個細節值得說。「富饒萬家」新增了"彈性提取權益"，從第1個保單周年起就可以設置。

比如張先生可以指定：每月自動給老家父母賬戶打3000塊養老金。設置一次，后面就不用管了，系統自動執行。

這個功能對"夾心層"特別友好——上有老下有小，每月固定支出多，設置好就能解放精力。

我自己也買了萬通的產品，不然不敢推薦給你。作為養老來配置，「富饒萬家」確實是目前市場上獨一無二的選擇。

李太太的傳承規劃：三個孩子，一份清晰的安排

李太太的情況更復雜。

她有三個孩子，老大已經工作，老二在讀大學，老三還在上初中。老公做生意，資產不少但也有負債。她最擔心的是："萬一哪天我們兩口子出事了，這三個孩子怎么分錢？會不會打起來？"

這個問題，普通保險真的很難解決。

傳統儲蓄險的受益人設置很簡單：指定一個人，或者按比例分給幾個人。但問題是——

如果受益人比投保人先走了呢？如果想給三個孩子不同金額呢？如果想等孩子成年后再給呢？

這些需求，「富饒萬家」都能滿足。

第一，第二保單持有人和第二受保人，都可以提名最多3人。

以前的「富饒千秋」只能指定1個后備人選。萬一這個人也出事了，整個安排就失效了。

不過現在可以指定3個人，第一順位、第二順位、第三順位，層層兜底。

李太太的安排是：第一順位老公，第二順位大女兒（已成年），第三順位自己的妹妹。這樣不管發生什么，保單都有人接手。

第二，保單分拆功能升級了。

李太太總共投了50萬美元。她的想法是：大女兒已經工作，給她分15萬；二兒子讀大學，給他分20萬；小兒子還小，給他分15萬，但要等他25歲才能動用。

「富饒萬家」支持把一張保單拆成多張，每張保單可以獨立指定持有人和受益人。而且分拆后的每張保單，還能再提名最多3名指定人士作為后備。

第三，精神上無行為能力預設指示。

這個功能聽起來拗口，但特別實用。意思是：萬一李太太將來老年癡呆或者失去行為能力，保單怎么處理，可以提前設定好。

比如指定大女兒接管保單、按原計劃分拆給三個孩子。不需要打官司、不需要公證、不需要家庭會議吵架——一切按預設執行。

李太太簽完合同跟我說："這下我心里踏實了。不管以后發生什么，孩子們不會因為錢的事鬧矛盾。"

在財富傳承這件事上，「富饒萬家」提供的靈活性和定制化能力，確實是市場頂配。

王先生的美元配置：25萬變146萬的長期復利

王先生是最"簡單"的客戶。他不要養老、不要傳承，就一個需求：手里有25萬美元閑錢，想找個地方放著，20年后能翻幾倍。

他問我："大賀，現在美元存款利率4%，我存銀行不好嗎？"

我說：存銀行當然可以，但你要想清楚兩件事。

第一，4%的利率能維持多久？ 美聯儲已經開始降息周期，明年可能就變成3%、后年2%。而且存款是單利，到期后你得重新找地方放。

第二，你真的能"不動"這筆錢20年嗎？ 存銀行太方便取了，一個沖動可能就花掉了。

王先生想了想，說："確實，我之前存的美元定期，到期后就花掉了一半。"

「富饒萬家」的美元保單，本質上就是幫你"鎖住"這筆錢，同時享受長期復利。

我給他看了收益表：

5萬美元×5年交，總投入25萬美元：

• 第10年：現金價值31.8萬美元，是本金的1.27倍，預期回報率3.05%


• 第20年：現金價值71.6萬美元，是本金的2.86倍，預期回報率6.0%


• 第30年：現金價值146.3萬美元，是本金的5.85倍，預期回報率6.5%

25萬變146萬，這賬誰都會算。

王先生問："6.5%的回報率靠譜嗎？會不會是畫大餅？"

這個問題問得好。我給他解釋了兩點：

第一，保證收益兜底。 「富饒萬家」的保證收益率峰值達0.55%，市場上保證收益率超過0.5%的儲蓄分紅險只有6款，它是其中之一。就算分紅一分錢不給，13年也能保證回本。

第二，回本快，進可攻退可守。 預期7年回本，保證13年回本。如果中途真的急用錢，7年后取出來也不虧本金。

王先生還有一個需求：他女兒將來可能去美國讀書，到時候可能需要用歐元或者其他貨幣。

「富饒萬家」支持10種貨幣，包括美元、港元、人民幣、歐元、英鎊、瑞士法郎等。保單生效1年后，可以隨時自由轉換貨幣。

王先生最后說了一句話，我印象很深："存錢這件事，貨幣選對了才是真理財。人民幣存款利率已經跌到1%以下了，美元保單不是崇洋媚外，是資產配置常識。"

對于持有20年以上的長期規劃，「富饒萬家」的預期回報確實極具吸引力。

三個家庭的共同選擇：為什么是萬通？

張先生、李太太、王先生，三個人需求完全不同，但最后都選了萬通。

我問他們為什么，答案出奇一致："你說的這些功能都挺好，但我更想知道，這家公司靠不靠譜？分紅能不能兌現？"

這個問題，我用數據回答。

萬通是誰？

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。云鋒金融的股東背景，懂的人自然懂。

分紅兌現怎么樣？

萬通儲蓄險產品整體分紅實現率表現在95%以上。這個數字意味著：計劃書上寫的預期收益，95%以上都能拿到手。

投資實力如何？

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

和市場比怎么樣？

我拉了一張15家保司產品的對比表：

「富饒萬家」的核心指標：

• 保證回本13年（市場第一梯隊）


• 預期回本7年（市場第一梯隊）


• 30年達到**6.5%**復利（和友邦「環宇盈活」、安盛「盛利II」同一水平）

對比前作「富饒千秋」，「富饒萬家」提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。這個升級幅度，堪稱"蛻變"。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能都有堅實后盾。

你是哪一類？找到屬于你的配置方案

寫到這里，你可能已經在想：我屬于哪一類？

如果你像張先生——50歲上下，開始認真考慮養老問題，希望退休后每月有確定的現金流——那「富饒萬家」的12種年金轉換功能，是目前市場上唯一的解決方案。

如果你像李太太——家里有多個孩子，資產結構復雜，擔心將來的財富分配問題——那3人提名、保單分拆、預設指示功能，能幫你提前安排好一切。

如果你像王先生——手里有美元閑錢，想找個地方長期存放，享受復利增長——那「富饒萬家」的美元保單，30年5.85倍的預期收益，值得認真考慮。

當然，也可能你三種需求都有。沒關系，「富饒萬家」本來就是一款"全能型"產品。

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。 如果你看重確定性、看重長期復利、看重功能的實用性，它值得你花時間了解。

大賀說點心里話

今天講了三個家庭的故事，核心就一句話：好的保單，不是收益率最高的，而是能解決你真實問題的。

但怎么買、從哪買、怎么省錢，這里面還有很多門道沒講。