萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」大測(cè)評(píng)：養(yǎng)老金缺口時(shí)代，美元和人民幣保單竟然差這么多，沒人告訴你的真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

2025年1月1日，延遲退休正式落地——男職工每四個(gè)月延遲一個(gè)月，最終推遲到63歲才能退休。

更扎心的是，從2030年起，養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限還要從15年提高到20年。

退休推遲、領(lǐng)錢更晚、繳費(fèi)更久。

安聯(lián)集團(tuán)的報(bào)告顯示，全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口已經(jīng)達(dá)到51萬(wàn)億美元，中國(guó)60歲以上人口突破3億。

養(yǎng)老這事兒，越早越好——現(xiàn)在存的每一分錢，退休后都是底氣。

正好，萬(wàn)通保險(xiǎn)剛剛推出了**「富饒萬(wàn)家」，接棒即將停售的「富饒千秋」**。

很多人問(wèn)我：新舊兩款怎么選？今天我就把結(jié)論直接告訴你。

結(jié)論先行：美元選新款，人民幣沖舊款

先說(shuō)結(jié)論，不繞彎子。

選美元保單的客戶，優(yōu)先入「富饒萬(wàn)家」。

新款美元保單收益大幅升級(jí)，比舊款提前11年登頂6.5% IRR，30年多賺40%。

選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

舊款人民幣保單收益更高，而且2026年1月1日就徹底停售，過(guò)了這村就沒這店了。

別等老了才后悔——不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現(xiàn)在出手都是最佳時(shí)機(jī)。

為什么這么說(shuō)？下面我用數(shù)據(jù)和功能逐一拆解。

論據(jù)一：美元保單收益大升級(jí)

先看「富饒萬(wàn)家」美元保單的收益表現(xiàn)。

這次升級(jí)，萬(wàn)通直接把中長(zhǎng)期收益拉到了市場(chǎng)頂級(jí)水平：

• 第10年預(yù)期IRR：4.19%


• 第20年預(yù)期IRR：6%


• 第30年預(yù)期IRR：6.5%

什么概念？30年后，預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已繳保費(fèi)的640%。

也就是說(shuō)，你交100萬(wàn)，30年后預(yù)期拿回640萬(wàn)。

更關(guān)鍵的是，這個(gè)6.5%的IRR，「富饒萬(wàn)家」只用30年就登頂了，而舊款「富饒千秋」要50年才能達(dá)到。

提前11年登頂，30年多賺40%，直接追平友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2等頂級(jí)收益產(chǎn)品。

還有一點(diǎn)很重要：全周期的保證收益、復(fù)歸紅利和終期紅利，只加不減。

很多產(chǎn)品升級(jí)的時(shí)候會(huì)偷偷調(diào)整收益結(jié)構(gòu)，把復(fù)歸紅利比例降低、終期紅利比例提高。

這樣賬面收益好看，但提領(lǐng)的時(shí)候就虧了——因?yàn)榻K期紅利要退保才能拿，復(fù)歸紅利才是真正能鎖定的部分。

「富饒萬(wàn)家」沒玩這個(gè)小動(dòng)作。復(fù)歸紅利占比依然是行業(yè)一梯隊(duì)水準(zhǔn)，提領(lǐng)穩(wěn)定性有保障。

退休后靠什么？現(xiàn)在就要想清楚。

如果你打算用美元做跨境資產(chǎn)配置、海外養(yǎng)老規(guī)劃，「富饒萬(wàn)家」就是目前市場(chǎng)上最能打的選擇之一。

論據(jù)二：人民幣保單收益下降

但如果你選的是人民幣保單，情況就完全不一樣了。

「富饒萬(wàn)家」的人民幣保單，保證與預(yù)期利益雙降。

以5年繳保單為例：

• 第10年預(yù)期收益：從3.05%降到2.60%


• 第20年預(yù)期收益：從5.98%降到5.54%


• 第30年預(yù)期收益：從6.30%降到6.01%

更夸張的是，IRR登頂6.5%所需時(shí)間，從42年直接拉長(zhǎng)到94年。

為什么會(huì)這樣？

因?yàn)榕f款「富饒千秋」的保費(fèi)基本都是2025年配置的，那時(shí)候的固收類資產(chǎn)收益更高。

而「富饒萬(wàn)家」是降息周期后的產(chǎn)品，底層資產(chǎn)收益天然就低一截。

「富饒千秋」的人民幣保單收益比「富饒萬(wàn)家」高更多，這是實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)，不是我瞎說(shuō)。

養(yǎng)老金缺口是真實(shí)存在的。現(xiàn)在不沖人民幣保單，未來(lái)再想找同收益級(jí)別的產(chǎn)品，難上加難。

所以如果你是人民幣客戶，別猶豫，趁2026年1月1日停售前，抓緊上車「富饒千秋」。

論據(jù)三：功能全面升級(jí)

收益之外，「富饒萬(wàn)家」在功能上也做了大幅升級(jí)。

這些功能對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃來(lái)說(shuō)，實(shí)用性非常強(qiáng)。

新增「彈性提取」權(quán)益

以前提領(lǐng)保單，要么一次性退保，要么每次單獨(dú)申請(qǐng)。

現(xiàn)在「富饒萬(wàn)家」新增了彈性提取權(quán)益，從第1個(gè)保單周年起就可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立指示。

可以選擇每月提取、每年提取，也可以一次性提取。

而且可以指定1名收取款項(xiàng)對(duì)象，隨時(shí)更改，不限次數(shù)。

提取順序也很科學(xué)：先提取鎖定戶口與復(fù)歸紅利，再提取保證現(xiàn)價(jià)與終期紅利。

彈性提取為客戶提供了更強(qiáng)的資金流動(dòng)性，養(yǎng)老現(xiàn)金流安排更從容。

第二保單持有人/被保人新增至3人

舊款「富饒千秋」只能預(yù)設(shè)1名后備人員。

萬(wàn)一這個(gè)后備人員比原保單持有人更早出事，預(yù)備就失效了。

「富饒萬(wàn)家」可以新增3人，有備無(wú)患。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求。

10種貨幣自由轉(zhuǎn)換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認(rèn)的避險(xiǎn)貨幣——瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換貨幣。

10種貨幣轉(zhuǎn)換相當(dāng)于給資金加了一層"匯率防護(hù)盾"，不管未來(lái)哪種貨幣走強(qiáng)，你都有切換的余地。

12種年金轉(zhuǎn)換——養(yǎng)老神器

這是「富饒萬(wàn)家」最硬核的功能之一，也是市場(chǎng)獨(dú)有的。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以把部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為12種年金形態(tài)：

• 可以設(shè)計(jì)固定領(lǐng)取的金額


• 也可以遞增領(lǐng)取，抵御通脹


• 還可以夫妻共同領(lǐng)取，配偶共享

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)靈活提取的優(yōu)勢(shì)，加上年金險(xiǎn)現(xiàn)金流保障的確定性，精準(zhǔn)匹配養(yǎng)老剛需。

細(xì)節(jié)補(bǔ)充：傳承設(shè)計(jì)更靈活

對(duì)于有傳承規(guī)劃的家庭來(lái)說(shuō)，「富饒萬(wàn)家」的升級(jí)更有誠(chéng)意。

保單分拆更靈活

行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權(quán)益時(shí)，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

什么意思？假設(shè)你有3個(gè)孩子，可以把一張保單分拆成3份，每份都提名不同的繼承人。

在財(cái)富傳承的規(guī)劃上，這提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。

提取方式更多樣

彈性提取支持每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。

對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃來(lái)說(shuō)，每月提取可以模擬"發(fā)工資"的感覺，退休后每個(gè)月都有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入賬。

每年提取適合有大額支出計(jì)劃的家庭，比如每年一次旅行、每年給孫輩的教育金等。

繼承順序更清晰

保單持有人身故后，繼承按第一順位、第二順位、第三順位依次進(jìn)行。

最多可以設(shè)置3個(gè)順位，確保保單不會(huì)因?yàn)橐馔馇闆r而失效。

養(yǎng)老這事兒，不只是存錢，還要想清楚錢怎么傳、傳給誰(shuí)。

「富饒萬(wàn)家」在這方面的設(shè)計(jì)，確實(shí)比舊款更成熟。

行動(dòng)指南：限時(shí)優(yōu)惠+時(shí)間節(jié)點(diǎn)

說(shuō)完產(chǎn)品本身，再說(shuō)說(shuō)現(xiàn)在投保能拿到什么優(yōu)惠。

保費(fèi)折扣

優(yōu)惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：第1年保費(fèi)折扣**2%-8%**不等


• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合計(jì)最高28%


• 10年交：合計(jì)最高折扣30%

預(yù)繳利率

優(yōu)惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

美元保單2年期預(yù)繳利率5.5%。

更猛的是5年繳美元保單：首年預(yù)繳部分享受**7.5%保證年利率，后續(xù)4年享有3.2%**保證年利率。

舉個(gè)例子：選擇2萬(wàn)美元交5年，總共10萬(wàn)美元。

如果一次性預(yù)繳，只需要付91,028美元，省下的8,972美元就是預(yù)繳利息，相當(dāng)于每年保費(fèi)的45%。

結(jié)合基礎(chǔ)折扣，投保時(shí)當(dāng)下最高可減免73%首年保費(fèi)。

時(shí)間節(jié)點(diǎn)

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬(wàn)家」推廣優(yōu)惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時(shí)間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

隨著進(jìn)入美聯(lián)儲(chǔ)降息周期，這樣的保費(fèi)折扣和預(yù)繳利率且存且珍惜。

「富饒萬(wàn)家」的推廣期優(yōu)惠也可能隨港版"報(bào)行合一"調(diào)整，現(xiàn)在投保能鎖定當(dāng)前高回贈(zèng)+高預(yù)繳利率。

預(yù)計(jì)2026-2030年，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼支出年均約3萬(wàn)億元，比2021-2025年增加1.1萬(wàn)億。

財(cái)政壓力這么大，未來(lái)養(yǎng)老金替代率可能下降。提前配置商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，是明智之選。

現(xiàn)在存的每一分錢，退休后都是底氣。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

說(shuō)了這么多，核心就一句話：養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲。

但怎么買、買多少、走哪個(gè)渠道，這里面的門道可能比你想象的更多。