永明萬年青星河尊享II：我算了50款港險養老金，這款賬戶余額能甩開對手3倍

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據挺扎心的——全球養老金缺口51萬億美元，中國35歲以下的年輕人，想舒適養老至少需要163萬儲蓄。

說實話，看到這個數字我也慌，所以這兩年我自己也在認真做養老規劃。

今天這篇文章，我想跟你聊聊港險養老金怎么選。不繞彎子，直接給結論。

結論：永明萬年青星河尊享II是港險養老的最優解

如果你問我，用香港儲蓄險規劃養老，現在市場上表現最好的是哪款？

我的答案是：永明萬年青星河尊享II。

這不是拍腦袋說的。我把市面上主流的港險儲蓄產品都拉出來對比過，無論是提領表現、回本速度，還是產品結構的安全性，永明這款都是綜合最優。

先說兩個核心數據：

• 保證回本時間13年，同類產品里最短


• 復歸紅利占比22.76%，大公司里最高

站在你的角度想，養老金這筆錢，一放就是幾十年，選錯產品的代價太大了。

所以如果非要選一個，以現在這個市場情況，我更傾向永明的產品。接下來，我一條一條幫你拆解，為什么是它。

論據一：提領表現碾壓式領先

挑養老金，很多人只盯著"總收益"看，但說實話，這個思路不太對。

咱們買養老金，圖的是活到老、領到老，是每個月有穩定的錢進賬。所以比起靜態收益，我更看重的是產品的領錢表現——同樣每個月領一樣的錢，賬戶里還能剩多少？

咱們算筆賬。

以最常見的566提取為例（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%，也就是1.8萬美元）：

到第100年的時候，永明萬年青星河尊享II賬戶余額是3473萬美元。

再看極致一點的567提取（每年提取7%，也就是2.1萬美元）：

永明在第100年賬戶余額是1647萬美元，而宏利只剩496萬美元——差距超過3倍。

這意味著什么？

意味著你年紀大了生病住院，或者需要給孩子買房的時候，可支配的大額支出更多；意味著你活得越久，賬戶里余額越多，可以留給孩子。

最關鍵的是，錢越多，越有兜底的底氣——哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，你該領的養老金就不會斷。

只要你想領錢，永明就是最強勢的。

論據二：保證回本期最短，安心才是硬道理

用來養老的錢，除了越多越好，最重要的是這個錢我得拿著安心。

所以產品的保證回本時間是不得不考慮的因素。什么叫保證回本？就是不管分紅表現如何，到了這個年份，你退保拿到的錢一定不會虧本。

這個時間越早，說明產品的收益穩定性越好，投保人越安心。

咱們看數據，以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

永明13年就能保證回本，比友邦、宏利、保誠都快5年，比安盛快了整整12年。

這12年意味著什么？意味著你在這12年里，如果突然急用錢需要退保，永明能保證你不虧，安盛可能還在"浮虧"狀態。

說實話，養老金這筆錢，本來就是為了讓我們老了有保障。如果產品本身讓人提心吊膽，那還規劃個什么勁？

保證回本時間越早，我睡得越踏實。

不光如此，永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%（其他產品只能達到0.5%）。這就導致了，不同產品在領錢之后，賬戶總剩余金額差不多的情況下，永明的保證部分剩余現價是最多的。

以5/15/12提領密碼為例（5年交，第15年起每年提取12%），永明保單里的剩余金額保證部分占比是23%，遠遠高于其他產品的18%。

這部分的表現，關系到我們中途不想領養老金了、退保之后確定能拿到的錢，也是我們評估產品穩定性的重要指標。

這是一個讓我覺得很安心的點。

論據三：復歸紅利占比最高，產品結構更安全

另外一個讓我很安心的點在于：永明的復歸紅利給得很高。

這里需要解釋一下。香港主流儲蓄險（英式分紅）的分紅由兩部分構成：復歸紅利和終期紅利。打個比方——

• 復歸紅利就像房租，每年都會發給你，一旦發了就不能回撤


• 終期紅利就像房價，只有在你退保的時候才會發給你，而且中途保險公司還可能會撤回

所以，復歸紅利占比高的產品穩定性更強，更適合做提取或者做養老金使用。

咱們看數據：

• 永明萬年青星河尊享II：22.76%


• 友邦環球盈活：8.00%


• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%


• 宏利宏華傳承：0%

差距一目了然。

友邦的復歸紅利占比只有個位數，宏利干脆是0——這意味著它們的分紅幾乎全靠終期紅利，而終期紅利是可以被回撤的。

說白了，賬面上的數字看著好看，但真到你退保那天，能拿到多少是個未知數。

而永明22.76%的復歸紅利占比，意味著你每年拿到手的"房租"更多，這部分錢是確定的、不會被撤回的。

這也是我最推薦永明萬年青星河尊享II作為養老金補充的重要因素。

論據四：提領靈活性全面覆蓋

有人可能會問：你說的566、567提取，萬一我的情況不一樣呢？

說實話，每個人的養老規劃確實不同。有人想早點開始領，有人想晚點領但每次領多一點。

好消息是，永明萬年青星河尊享II在各種提領場景下表現都很能打。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年賬戶余額2025萬美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年賬戶余額3082萬美元。

無論是更早的255提取，還是更晚的5108提取，永明的賬戶余額都是最多的。

領錢方式非常靈活，這對養老來說太重要了。畢竟誰也不知道自己60歲、70歲、80歲的時候會遇到什么情況，有一個靈活且"余糧充足"的賬戶，心里踏實。

背景補充：為什么要選大公司？

聊到這里，可能有人會問：既然你說領錢表現最重要，那萬通、富衛、周大福這些本土公司的產品性價比也很高啊，為什么非要選永明？

說實話，純粹比拼領錢功能，本土公司確實略勝一籌。萬通、富衛、周大福的復歸紅利占比都不錯，都很適合用來規劃現金流。而且因為運營成本比較低，給到客戶手里的收益確實要多一些。

但問題在于——挑選養老金，是一個決策成本很高的事情。

這筆錢一放就是幾十年，你需要確保這家公司幾十年后還在、還能正常運營、還能按時給你發錢。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些知名的國際品牌，就屬于大公司。我們聽得多，也更愿意把錢交給他們。

而萬通、周大福、富衛這些香港本土品牌，內地客戶認識的不多。即使我和你解釋香港保險的底層邏輯，但認知難以一下子改變。

所以對剛接觸港險的朋友，我暫時不會推薦本土公司的產品——不是產品不好，而是解釋成本太高，你可能會因為不了解而不信任。

如果你更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II就是綜合優選——公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

其他競品為何落選？

最后，我再幫你梳理一下，為什么其他大公司的產品我沒有推薦。

友邦：投資風格是最穩健的，如果你這筆錢只是用來做個單純的儲蓄，環宇盈活就很合適。但提取現金流這方面，做得確實沒有其他產品好。

保誠：信守明天升級之后，收益和提領做得都不錯。但分紅實現率不太穩定，我們做養老規劃，圖的就是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的。

宏利：宏摯傳承很好，但優勢在前20年。我們購買這份保單是為了擁有一份穩定的終身現金流作為養老補充，所以更應該關注保單的長期價值。這種情況下，宏摯傳承就不太適用了。

安盛：目前沒有好的產品可以說。

在5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產品只有18%。這個差距看起來不大，但放在幾十年的維度里，意味著你退保時確定能拿到的錢更多。

總的看下來，用儲蓄險來規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面是因為它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多；另一方面，是它的產品結構更安全，公司也很靠譜，會讓我很有安全感。

我自己也買了，這是我能給你的最大信任背書。

大賀說點心里話

今天這篇文章，算是把永明萬年青星河尊享II的核心優勢都講透了。但說實話，知道哪款產品好只是第一步，怎么買、怎么省錢，這里面還有不少門道。