宏利「宏摯家傳承」：這款被吹爆的港險"新王"，我扒了3個月數據告訴你真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務過50+高凈值家庭的財富規劃。

最近被問得最多的一個問題就是：大賀，宏利那個新品到底怎么樣？值不值得買？

說實話，這款產品我從內測資料拿到手就開始研究，前前后后算下來快3個月了。

今天這篇文章，我不講虛的，直接給你結論和證據。

一句話結論：目前市場收益表現最強的儲蓄險

先說結論：宏利「宏摯家傳承」是我目前見過的、收益表現最強的儲蓄險，沒有之一。

為什么這么說？

看一個核心指標：27年即可達到6.5%的復利IRR上限。

這意味著什么？我給你對比一下：

• 友邦環宇盈活：30年才能達到6.5%


• 保誠信守明天：28年


• 安盛盛利2：30年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

宏利家傳承比友邦還要早3年登頂，比永明早了整整23年。

你可能會說，3年差距不大啊。

但你要知道，在復利的世界里，時間就是金錢。早3年到達6.5%，意味著你的資金早3年開始以最高效率增長，30年后的差距可能是幾十萬甚至上百萬美元。

所以我才說，港險市場的C位，怕是要換人了。

去年12月胡潤發布的《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》顯示，47%的高凈值人群計劃增配保險，56%計劃增配境外金融產品。

聰明錢都在往這個方向流動，而宏利這款產品，恰好踩在了風口上。

適合你嗎？三個判斷標準

結論給完了，接下來幫你快速判斷：這款產品到底適不適合你？

我總結了三個判斷標準，你對號入座就行：

標準一：你是否有長期財富傳承的需求？

如果你的資金是打算留給下一代、甚至下下一代的，那宏摯家傳承幾乎是目前市場上的最優選。

為什么？因為它的綜合收益比主流主打長期傳承的產品（比如友邦環宇盈活）更高。

配置邏輯很清晰：同樣是傳承型產品，收益更高的那個，自然是更好的選擇。

而且這款產品支持無限變更被保人、保單分拆，可以和家族信托配合使用。根據最新數據，家族信托存續規模年均增速超過50%，財富傳承這件事，真的要趁早規劃。

標準二：你是否短期內沒有用錢需求？

這一點非常關鍵。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里讓它自己長大，那宏摯家傳承和友邦環宇盈活的適配性是最高的。它們都是用提領表現換取極致的收益表現，適合"放著不動"的資金。

但如果你需要每年從保單里取錢出來用，比如做現金流規劃、養老金補充，那我個人更推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2，它們才是"提領之王"。

標準三：你是否有海外升學或移民規劃？

如果你的家庭有跨境生活需求，比如孩子要去海外留學、計劃海外置業、或者有移民打算，那宏摯家傳承的"靈活取"功能會非常實用。

它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的繁瑣流程。

雞蛋不放一個籃子，美元資產+人民幣資產的組合，是高凈值家庭的標準配置。

論據一：收益數據全面領先

光說結論不夠，得拿數據說話。

我以5年交費、年交6萬美元為例，對比了市面上最主流的幾款產品：宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環宇盈活、保誠信守明天、安盛盛利2、永明萬年青星河尊享2。

先看到達6.5%收益上限的時間：

宏利家傳承遙遙領先，比友邦早3-4年，比永明早了20多年。

再看保證回本期：

宏利家傳承16年保證回本，在收益型產品里算是非常穩健的。

最后看預期回本期：

宏利家傳承6年預期回本，市場最快。

我再給你看一張更直觀的對比圖，宏利家傳承和友邦環宇盈活的收益曲線：

從圖中可以清晰看到：

• 前20年，宏利的總收益領先，IRR逐步遞增


• 第27年，宏利率先穩定在**6.5%**的IRR上限


• 30年之后，兩款產品的收益差值其實非常小，趨于一致

光看收益表現，宏利宏摯家傳承是要優于友邦的。

這就是聰明錢的選擇邏輯：同樣是長期傳承型產品，選收益更高、登頂更快的那個。

論據二：各繳費期都是市場最快

有的朋友會問：我不想5年交，能不能一次性交完？或者2年、3年交？

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金安排的需求。

我把各個繳費期的核心數據整理成表格：

你看，躉交（整付）只需要3年就能預期回本，13年保證回本，23年就能登頂6.5%。這個速度，在市場上幾乎是碾壓級別的。

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：宏摯家傳承這款產品，無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這意味著什么？

意味著不管你的資金安排是怎樣的，這款產品都能給你最高效的收益增長。從資產配置的角度來說，這是底層資產的標準配置——穩健、高效、可預期。

論據三：創新功能加分

除了收益表現亮眼，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

常規的保單功能它都有：保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換、終期紅利鎖定。

但真正讓我眼前一亮的，是兩個創新功能：

一、靈活取

這個功能可以按照你自己的設定定期打款，不管是給自己、給非直系親屬，還是給特定機構都可以。

更關鍵的是，它支持第三方支付和海外支付。

什么意思？就是你可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的繁瑣流程。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能太實用了。

孩子在海外讀書，每年學費、生活費，直接從保單里劃轉過去，省時省力省心。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過"摯易取"就能快速劃轉，提領金額不超過總現價的50%。

這兩個功能放在一起，其實解決的是一個核心問題：跨境家庭的資金調配效率。

根據胡潤的數據，56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，境外保險配置比例28%居首。這些家庭很多都有跨境生活的需求，宏利這兩個功能，正好精準匹配。

唯一短板：提領表現中等

說了這么多優點，該說說缺點了。

客觀講，宏摯家傳承的提領表現確實一般。

我拿最常見的566提領為例（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

從圖中可以看到：

• 前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承


• 后期提領，沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"

再來看567（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）這種極致提領下的表現：

有意思的是，友邦環宇盈活在567提取下直接"斷單"了，而宏摯家傳承還能支持。

但總體上表現也是平平，不及安盛和永明。

所以這款產品的定位很清晰：用提領表現來換取極致的收益表現。

這波說不是沖著友邦環宇盈活來的，我都不信。兩款產品的定位幾乎一模一樣，都是"放著不動、讓它自己長"的類型。

不過這也談不上是產品的缺點，只能說是產品特性。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的——會比其他產品更早讓你拿到**6.5%**的收益。

至于選哪個，這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。我個人更傾向于宏利，因為登頂更快，綜合收益更高。

但如果你有現金流規劃，需要每年從保單里取錢出來用，那我還是推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2，它們才是這個領域的王者。

背景補充：宏利的產品布局

最后補充一點背景信息，幫你更好地理解這款產品的定位。

宏利這家公司，憑借**「宏摯傳承」**這款產品，躺平了將近2年。去年7月港險降息之后，各家保司都在瘋狂出新品，只有宏利遲遲沒有動靜。

我一度以為這個"老干部"是不是要躺平到底了。

結果今年初，宏摯家傳承橫空出世，直接打了所有人一個措手不及。

這款產品的定位很清晰：作為老產品宏摯傳承的補充組合。

宏摯傳承這款產品一直是我們的重點推薦，因為在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

唯一缺點就是20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就很好地彌補了這一點：降低了前期收益，把重點放在了回本時間、登頂速度和中后期收益上——5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年就到達6.5%的收益上限。

兩款產品放在一起，形成了一個完整的產品矩陣：

• 如果你更看重前期收益和提領表現，選宏摯傳承


• 如果你更看重長期收益和登頂速度，選宏摯家傳承

配置邏輯很清晰，這是底層資產的標準配置思路。

大賀說點心里話

今天這篇文章寫得比較長，核心就是想把這款產品的優缺點都講清楚。

最后說一句：選產品只是第一步，怎么買、找誰買，其實更重要。