宏利宏摯傳承：被"提領之王"萬年青壓了一頭？研究完條款我發現事情沒這么簡單

你好，我是大賀。

2019年買了第一張港險的時候，我根本不懂什么叫"提領密碼"，銷售說什么就信什么。

后來陸續又買了兩張，踩過坑、吃過虧，才慢慢摸清門道。

說句掏心窩的話，我差點就錯過宏利**「宏摯傳承」**這款產品。

原因很簡單——當時滿世界都在吹萬年青**「星河尊享2」**是"提領天花板"，我也跟著人云亦云，覺得買儲蓄險提領就認準它就完事了。

直到前陣子我花了整整三天時間，把市面上主流儲蓄險的條款扒了個底朝天，才發現自己差點犯了個大錯。

今天這篇文章，我想跟你聊聊宏利宏摯傳承那些被嚴重低估的提領功能。不是說萬年青不好，而是很多人（包括曾經的我）只盯著一個指標看，反而忽略了更適合自己的選擇。

提領之王的陰影下

先說萬年青「星河尊享2」，這產品確實有它的過人之處。

我當時也是這么想的：買儲蓄險不就是為了領錢嗎？那誰領完賬戶里剩得多，誰就是王者。

按這個邏輯，萬年青確實是"提領之王"——你想每次領5000也好，10000也好，跟其他同類產品比，它賬戶里能剩下來的錢是最多的。

這意味著什么？意味著你的資金復利不會斷，越從里面領錢，長期收益越穩。

從這個角度看，萬年青星河尊享2的余額優勢確實讓人很有安全感，就像你賬戶里永遠有個"蓄水池"，怎么舀水都不見底。

我身邊好幾個朋友就是沖著這個買的，我一度也差點下單。

但后來我才發現，事情沒這么簡單。

"余額優勢"固然重要，可它只是評判一款儲蓄險的眾多維度之一。

就好比買車，你不能光看油耗低就下單，還得看空間夠不夠大、動力夠不夠強、配置夠不夠全。儲蓄險也一樣，光看提領后賬戶余額，你可能會錯過一些更關鍵的東西。

比如說——靈活度。

但靈活度呢？

什么叫靈活度？簡單說，就是你能不能按自己的節奏領錢，而不是被產品規則牽著鼻子走。

我當時研究萬年青的時候，發現它的提領方式確實很全面，各種提領密碼都能實現無限提取不卡殼。

但說實話，選項雖然多，玩法卻相對固定。你想長期領、想臨時提，它都能滿足，但如果你想"先把本金全部拿回來，再慢慢領利息"——對不起，這個它做不到。

后來我翻到宏利宏摯傳承的條款，眼前一亮。

這款產品支持的提領方式簡直可以用"花式"來形容：常規提領、先部分回本再提領、先全部回本再提領、先雙倍回本再提領、分期回本再提領，甚至還有個叫"無憂選"的功能，能把不確定的終期紅利直接轉成確定的現金流。

說句掏心窩的話，我研究了這么多年港險，第一次見到把"提領"這件事玩出這么多花樣的產品。

宏利宏摯傳承的提領功能完全不輸萬年青，甚至在靈活度上比萬年青星河尊享2更勝一籌。這不是我瞎吹，下面我會一個一個給你拆解。

回本速度：宏利領先

在聊具體的提領功能之前，我想先說一個很多人忽略的點——回本速度。

為什么回本速度重要？因為它直接決定了你什么時候能開始"無壓力"地領錢。

我當時也是這么想的：反正儲蓄險是長期持有，回本早一年晚一年有什么關系？

后來我才發現，這一年兩年的差距，放到具體的人生規劃里，可能就是"孩子上學能不能用上這筆錢"的區別。

**宏摯傳承是市面上各種繳費期預期回本最快的產品。**這話不是我說的，是我把10款主流產品的數據拉出來對比后得出的結論。

先看宏利自己的數據：

• 5年交預期回本年期為第6年，保證回本年期為第18年


• 整付保費預期回本年期為第3年


• 10年交預期回本年期為第8年

再看橫向對比：

對比10款產品，宏利5年交預期回本最快（6年），友邦、保誠等為7-8年。別小看這1-2年的差距，對于那些想"交完保費就開始領錢"的朋友來說，這個優勢非常實在。

從收益表現來看，宏利宏摯傳承5年交第20年預期IRR為6.00%，第50年及以后穩定在6.50%，在同類產品中屬于第一梯隊。

為什么宏摯傳承能做到回本這么快？這跟它的收益結構有關。

不同于其他有復歸紅利和終期紅利的產品，宏摯傳承只有終期紅利。終期紅利最大的優勢就是增值很快，增值快就意味著回本快。

當然，沒有復歸紅利也有它的代價——收益波動性會增大，不確定性也進一步增強了。但宏利顯然意識到了這個問題，所以推出了一系列獨家功能來彌補這個短板。

獨家功能：回本提領

這是我最想跟你聊的功能，也是宏摯傳承最讓我驚艷的地方。

先說個背景：很多人買儲蓄險，心里其實一直有個疙瘩——"我交進去的錢，什么時候能全部拿回來？"

傳統的提領方式是每年領一點點，可能要領十幾二十年才能把本金領完。這對于那些想"落袋為安"的朋友來說，心里總不踏實。

宏利推出的"回本選"功能，就是專門解決這個痛點的——支持先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

我把幾種玩法給你拆解一下：

1. 先部分回本，后提取

這個功能很適合急需用一大筆錢的朋友。

比如5年繳費，第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的**6%直到終身；或者5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的6%**直到終身。

你看這個對比表就很清楚：傳統玩法第6年開始每年領6%，而宏利的方案讓你第一年就能領21%甚至38%。

如果你剛好那年要裝修房子、孩子要出國留學，這個功能簡直是救命的。

2. 先全部回本，后提取（56789提領）

這種提領方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

具體怎么操作？5年繳費，第13年領回100%總保費，后續每年提取總保費的5%直至終身。

簡單舉個例子：30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部拿出來，之后每年領總保費的5%，也就是15000美元。

更妙的是，每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

第14年領回本金，后續每年領6%；第15年領回本金，后續每年領7%……以此類推。

3. 先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領）

這個玩法更激進：5年繳費，第20年拿回雙倍本金（200%總保費），第21年起每年領取總保費的5.8%，直到終身。

說句掏心窩的話，這個功能讓我想到了一個場景：假設你35歲買這份保險，55歲的時候拿回雙倍本金，正好可以用來提前退休或者做點自己想做的事，之后每年還有穩定的現金流養老。

4. 先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，也可以選擇在3-5年內分期拿回本金，然后每年再提取固定金額直至終身：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取5%


• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取5.7%


• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取6%

分期回本方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶，你可以根據自己的節奏來安排。

獨家功能：無憂選

除了回本提領，宏摯傳承還有另一個獨家功能——無憂選。

這個功能解決的是另一個痛點：終期紅利雖然增值快，但它是"非保證"的，很多人心里不踏實。

**無憂選功能是保險公司主動把不確定的終期紅利按一定比例轉換成確定的收益。**有點像把你的房價折算成租金，每年或者每月發給你，讓你吃利息。

關鍵是，**無憂選的利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值。**這跟其他產品的"部分退保"不一樣，其他產品提取的時候，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

什么時候可以開始行使無憂選？最快今年交完保費，明年就能領錢。整付保費第1年就能開始，5年交第5年就能開始。

具體能領多少？以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年每年可領4.2%，每月可領4.4%


• 入息開始周年日第10年每年可領6.4%，每月可領6.7%


• 入息開始周年日第15年每年可領9.7%，每月可領10.1%

總的來說，想快點領錢，每年就領得少點；如果不著急領錢，可以把領取時間推遲，每年領得多。

無憂選啟動后只要保單生效就可以一直領下去，可隨時停止。這個靈活度是真的高。

不過，別光聽銷售說這個功能多好，我得給你潑盆冷水：

無憂選功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現，所以并不適合有傳承需求的朋友。

如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。太早開啟，相當于殺雞取卵。

常規提領同樣全面

說完兩個獨家功能，再簡單聊聊常規提領。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式，所以提領密碼也很多。

表格很好理解：

• 整付第2年開始可每年領總保費的5%（125提領）


• 整付第4年開始可每年領總保費的6%（146提領）


• 5年繳費第6年開始可每年領總保費的7%（567提領）


• 5年繳費第10年開始可每年領總保費的9%（5109提領）

按照常規提領密碼領錢不會有斷單風險，你可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。這一點上，宏摯傳承和萬年青一樣全面，沒有明顯短板。

選萬年青還是宏利？

說了這么多，最后來回答那個核心問題：到底選萬年青星河尊享2還是宏利宏摯傳承？

說句掏心窩的話，關于儲蓄險的提領，沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

我來幫你梳理一下：

選萬年青星河尊享2，如果你是這樣的人：

• 最看重"提領后賬戶余額最大化"


• 希望長期持有，讓復利效應發揮到極致


• 不需要一次性拿回本金，愿意慢慢領


• 更在意確定性，不想玩太多花樣

萬年青的余額優勢確實讓人很有安全感，就像一個永遠不會見底的蓄水池。

選宏利宏摯傳承，如果你是這樣的人：

• 想要更靈活的提領方式，根據人生不同階段調整策略


• 有"落袋為安"的心理需求，想先把本金拿回來再說


• 可能在某個時間點需要一大筆錢（裝修、留學、創業）


• 想把不確定的終期紅利轉成確定的現金流

宏利宏摯傳承用回本提領、無憂選等把靈活度玩出了新花樣，適合那些人生規劃比較復雜的朋友。

當然，宏摯傳承也有它的短板——**只有終期紅利，沒有復歸紅利，這會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。**如果你是那種"看到賬戶波動就睡不著覺"的人，可能需要慎重考慮。

最后說個題外話。

**2025年一季度內地訪客新造保單保費同比激增45%，儲蓄分紅型產品占比高達68%。**越來越多人開始配置港險儲蓄產品，但我發現很多人還是在用"人云亦云"的方式做決策——別人說什么好就買什么。

我當時也是這么想的，差點就錯過了更適合自己的選擇。

希望今天這篇文章，能幫你多一個視角看問題。不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？想清楚這些，答案自然就有了。

大賀說點心里話

研究了這么多產品，我越來越覺得：買港險最怕的不是選錯產品，而是根本不知道還有更好的選擇。很多信息差，銷售不會主動告訴你。