忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益稱王，但有個短板99%的人沒看透

你好，我是大賀。

孩子今年5歲，15年后要出國讀書——你現在存的錢，到時候夠嗎？

這個問題，我被問過無數次。

作為一個幫家長做子女教育金規劃的顧問，我太清楚那種焦慮了：通脹在跑，學費在漲，而銀行存款的利息，連物價都追不上。

最近有款產品在圈里傳瘋了——忠意「啟航創富(卓越版)」，號稱"前20年收益市場第一"。

真的假的？今天我就來扒一扒。

前20年收益第一，真的假的？

先說結論：保單前25年預期收益，確實是市場第一。

這不是我說的，是拿數據算出來的。

以2年繳+現行折扣為例，20年預期IRR達到6.24%——什么概念？收益直接翻3倍。

對于給孩子存教育金的家長來說，這個數字意味著什么？

孩子5歲時開始存，20歲讀大學時取出來，本金翻了3倍。10年后學費多少？現在就要算。

而這款產品，至少在賬面上，給了一個相當漂亮的答案。

不過，"賬面漂亮"和"實際能拿到"是兩回事。

接下來，我們用數據驗證。

數據驗證：收益到底有多能打？

先看2年繳的表現：

2年繳+現行折扣：

• 第10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%


• 第25年依然保持領先

再看5年繳的表現：

5年繳+現行折扣：

• 保單第15-20年，預期收益市場第一


• 第10年和第25年也能保持前三

具體到IRR數據：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年 6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年 6.38%

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。前期收益優勢非常明顯，這一點沒有水分。

對于教育金規劃來說，孩子從幼兒園到大學畢業，差不多就是15-20年。

這個時間窗口，剛好踩在這款產品的"甜蜜區"里。

但問題來了：為什么收益能這么高？

收益加速器：保費回贈的秘密

答案藏在保費優惠里。

忠意的保費回贈力度，說實話，我做了9年港險，也覺得"有點猛"。

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

這意味著什么？你交5萬美元年保費，第二年就能拿回9000美元。相當于打了8.2折。

具體來看：

• 2年繳保費回贈：<20萬美元2%，≥20萬-<50萬3%，≥50萬-<100萬4%，≥100萬5%


• 5年繳保費回贈：<5萬美元18%，≥5萬-<10萬20%，≥10萬-<20萬22%，≥20萬25%

看到沒？5年繳的回贈比例，是2年繳的好幾倍。

所以我的建議是：推薦選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

給孩子存教育金，本來就是細水長流的事。每年存一筆，壓力分散，回贈拉滿，何樂而不為？

講到這里，你可能覺得這產品簡直完美。

別急，短板來了。

但是，暗藏的短板來了

雖然短期收益能打，但忠意「啟航創富(卓越版)」有個致命缺陷：

只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶。

終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

換句話說：你不退保，這筆紅利就鎖在賬戶里，拿不出來。

這就導致了一個嚴重問題——紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

很多家長給孩子存教育金，想的是"孩子讀大學時每年取一點，讀研時再取一點"。

這種分批提領的方式，在其他產品上沒問題，但在這款產品上，可能會出大問題。

為什么？下一章用數據說話。

提領演示：短板有多致命？

我們用經典的"566提領密碼"來測試：

5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（每年15000美元），看提取后賬戶還剩多少。

看到那個數字了嗎？

• 第30年，忠意啟航創富（卓越版）剩余價值：330,520美元


• 同期宏利宏摯傳承：408,528美元


• 同期永明萬年青星河尊享II：578,694美元

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

到第50年更夸張：

• 忠意：537,789美元


• 永明：1,462,665美元


• 萬通：1,370,084美元

差了將近3倍。

為什么會這樣？

因為過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

你每提一筆錢，就相當于提前"兌現"了一部分終期紅利，而這部分紅利本來是要靠時間復利滾起來的。

還有兩點需要注意：

• 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能


• 第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊

所以，如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合你。

講到這里，你可能會問：那這產品還能買嗎？

別急，我們還要看一個關鍵因素——保司實力。

保司托底：忠意集團的硬實力

產品再好，保司不行也白搭。產品有短板，保司夠硬也能托底。

忠意的背景，我必須給大家講清楚。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模高達 6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團保費總收入超過 952億歐元


• 經營業績 73億歐元


• 償付能力比率 210%


• 擁有約87,000名員工，為7,100萬客戶提供服務

常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司。

但對于買保險的人來說，最關心的還是：分紅能不能兌現？

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐S稅悅保延期年金為例：2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

不僅達標，還超額完成。穩定性極強。

再來看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證穩健起步。

保單后期，非固收類資產占比從40%增長到80%，追求更高收益。

這種"前穩后攻"的策略，其實非常適合教育金規劃——孩子小的時候求穩，孩子大了再追求增值。

忠意也做了數據回測：目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

對于給孩子存教育金的家長來說，這意味著你存進去的錢，大概率能按預期增長。

孩子的未來等不起，但有這樣的保司托底，至少"確定性"是有保障的。

最終結論：短板不是問題，錯配才是

說了這么多，我來給個結論。

忠意「啟航創富(卓越版)」支持2年或5年交，前20年收益確實能打，但提領后收益斷崖式下跌。

這款產品的短板，不是"產品不好"，而是"用錯了場景"。

什么人適合買？

追求前20年高收益、計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶，這款可能是"最優解"。

正確的打開方式是：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

比如：

• 孩子5歲，存15年，20歲時一次性取出用于留學


• 孩子10歲，存10年，20歲時一次性取出用于大學學費


• 家庭有一筆閑錢，10-15年內不會動用，想要穩健增值

這些場景下，忠意「啟航創富(卓越版)」幾乎是市場最優解。

但如果你是打算"邊存邊取"，比如孩子讀大學時每年取一點，讀研時再取一點，一直取到你養老——那這款產品真的不適合你。

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

教育金不是消費，是投資。給孩子最好的禮物是確定性。

選對產品，用對方式，別讓通脹吃掉孩子的學費。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、去哪買、能省多少錢，這些才是真正影響你錢包的事。