周大福「匠心傳承2」：給0歲寶寶存教育金，這個(gè)"隱藏玩法"99%的媽媽不知道

你好，我是大賀。

作為兩個(gè)孩子的媽，我太理解那種感覺了——孩子剛出生的那一刻，你就開始擔(dān)心他的未來(lái)。

幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)、留學(xué)……每一步都是錢。

最近刷到一條新聞，牛津大學(xué)2025/26學(xué)年國(guó)際生學(xué)費(fèi)已經(jīng)漲到**￡35,260~￡59,260**，UCL也要**￡29,800~￡53,400**，還不算倫敦每月￡1,500~￡2,000的生活費(fèi)。

我算了算，四年下來(lái)至少200萬(wàn)人民幣打底。

這筆賬我算過無(wú)數(shù)遍：如果從孩子0歲開始存，每年存一點(diǎn)，讓錢自己"長(zhǎng)大"，等孩子18歲要用的時(shí)候，壓力會(huì)小很多。

今天就來(lái)聊聊周大福「匠心傳承2」，一份能陪伴三代人的保單，看看它到底適不適合給孩子做教育金規(guī)劃。

一份保單，陪伴三代人

咱當(dāng)媽的都懂，給孩子買東西，最怕的就是"用不了幾年就淘汰了"。

周大福「匠心傳承2」有個(gè)設(shè)計(jì)讓我眼前一亮：第6個(gè)月起就可以無(wú)限次轉(zhuǎn)換受保人，年齡限制只需滿足15天到64周歲。

也就是說，這份保單可以從你的孩子，傳給孩子的孩子，再傳給孩子的孩子的孩子。

更厲害的是，每次轉(zhuǎn)換受保人后，保障期會(huì)自動(dòng)調(diào)整至新受保人的128歲。

這意味著什么？你今天給0歲寶寶買的這份保單，理論上可以一直"活"到你孫子、曾孫那一代。

真正的"傳家寶"，不是放在保險(xiǎn)柜里落灰的金條，而是一份會(huì)自己生錢、還能代代相傳的保單。

場(chǎng)景一：孩子的教育金這樣規(guī)劃

說實(shí)話，我自己也給娃買了這款產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)選它，就是沖著教育金規(guī)劃去的。

來(lái)看個(gè)具體例子：5萬(wàn)美元×5年繳，總保費(fèi)25萬(wàn)美元（約180萬(wàn)人民幣）。

這筆錢進(jìn)去之后會(huì)怎樣？

• 預(yù)期7年回本，也就是孩子7歲的時(shí)候，保單價(jià)值就已經(jīng)超過你交的總保費(fèi)了


• 13年保證回本，最壞情況下，孩子13歲時(shí)也一定回本

但真正讓我心動(dòng)的，是它的"567提領(lǐng)"玩法。

從第6年末開始，每年可以提取總保費(fèi)的7%，也就是1.75萬(wàn)美金（約12.6萬(wàn)人民幣）。

這筆錢剛好可以覆蓋孩子的課外培訓(xùn)、國(guó)際學(xué)校學(xué)費(fèi)，或者存著等孩子18歲出國(guó)留學(xué)用。

來(lái)看看收益表現(xiàn)：

• 第7年，累計(jì)提取3.5萬(wàn)美金 + 預(yù)期剩余價(jià)值22.1萬(wàn)美金，實(shí)現(xiàn)回本


• 第21年，累計(jì)提取26.3萬(wàn)美金，預(yù)期剩余價(jià)值30.2萬(wàn)美金，達(dá)成"雙回本"

什么叫"雙回本"？就是你提出來(lái)的錢已經(jīng)超過本金了，保單里剩下的錢也超過本金了。

相當(dāng)于你的本金"分裂"成了兩份。

再看看同類產(chǎn)品對(duì)比，周大福「匠心傳承2」的20年預(yù)期IRR達(dá)到5.71%，30年可以沖到6.3%，在市場(chǎng)上屬于第一梯隊(duì)。

別等孩子要用錢才后悔——教育金這種事，真的是越早規(guī)劃越輕松。

場(chǎng)景二：退休后的現(xiàn)金流自由

作為兩個(gè)孩子的媽，我不光要操心孩子的教育，還得想想自己的養(yǎng)老。

畢竟，不能一輩子都在為孩子活，對(duì)吧？

周大福「匠心傳承2」還有一個(gè)"225提領(lǐng)"玩法，特別適合做養(yǎng)老金規(guī)劃：

10萬(wàn)美元×2年繳，總保費(fèi)20萬(wàn)美元。從第2年末開始，每年提取總保費(fèi)的5%，也就是1萬(wàn)美金。

這個(gè)設(shè)計(jì)妙在哪里？

• 第7年，累計(jì)提取6萬(wàn)美金 + 預(yù)期剩余價(jià)值15.3萬(wàn)美金，實(shí)現(xiàn)回本


• 第21年，累計(jì)提取20萬(wàn)美金，預(yù)期剩余價(jià)值21.1萬(wàn)美金，達(dá)成"雙回本"


• 第100年（假設(shè)保單傳給下一代），累計(jì)提取99.5萬(wàn)美金，預(yù)期剩余價(jià)值2,698萬(wàn)美金

每年固定到賬1萬(wàn)美金，換成人民幣大概7萬(wàn)多，剛好夠一個(gè)退休老人過得舒舒服服。

但這里有個(gè)問題：萬(wàn)一市場(chǎng)不好怎么辦？我辛苦存的養(yǎng)老錢，會(huì)不會(huì)縮水？

周大福「匠心傳承2」有個(gè)"財(cái)富調(diào)配選項(xiàng)"，專門解決這個(gè)問題。

從第10個(gè)保單年度開始，你可以把保單里的一部分錢轉(zhuǎn)到"穩(wěn)健資產(chǎn)戶口"。

這個(gè)戶口有多穩(wěn)？100%做固收類投資，連續(xù)13年收益率都是4.25%，旱澇保收。

調(diào)配選項(xiàng)分三檔，你可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇：

年輕的時(shí)候選"增進(jìn)"，讓錢多賺點(diǎn)；快退休了選"保守"，把收益鎖進(jìn)穩(wěn)健戶口，落袋為安。

這種設(shè)計(jì)能做到動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)組合，最大限度兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)。

說白了，就是讓你在"想賺更多"和"怕虧本"之間找到平衡點(diǎn)。

2025年一季度，商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)收窄到1.43%，創(chuàng)歷史新低，國(guó)有大行凈息差更是只有1.33%。

銀行賺錢越來(lái)越難，給儲(chǔ)戶的利息自然更少。相比之下，匠心傳承2長(zhǎng)期IRR 6.5%，是銀行存款的5倍，這筆賬怎么算都劃算。

場(chǎng)景三：財(cái)富傳承給下一代

聊完教育金和養(yǎng)老金，再來(lái)說說傳承。

很多人覺得"傳承"是有錢人才需要考慮的事，其實(shí)不是。咱普通家庭，也希望自己辛苦攢下的錢，能完完整整地留給孩子，而不是被各種意外"截胡"。

周大福「匠心傳承2」在傳承功能上，做了幾個(gè)很實(shí)用的設(shè)計(jì)。

第一，無(wú)限次轉(zhuǎn)換受保人。

前面說過，第6個(gè)月起就可以換被保人，年齡限制15天到64周歲。保障期會(huì)自動(dòng)調(diào)整到新受保人128歲。

假設(shè)你今年30歲給自己買了這份保單，60歲的時(shí)候把被保人換成你30歲的孩子，孩子60歲的時(shí)候再換成他30歲的孩子……理論上，這份保單可以一直傳下去，生生不息。

第二，雙受益人精準(zhǔn)分配。

你可以在受保人在生時(shí)就訂好：身故收益給誰(shuí)、給多少。最多可以指定2位受益人，按比例分配。

比如你有兩個(gè)孩子，可以設(shè)定大寶拿60%、二寶拿40%，或者各50%。白紙黑字寫清楚，省得以后家庭糾紛。

第三，長(zhǎng)期增值能力驚人。

來(lái)看看567提領(lǐng)的長(zhǎng)期表現(xiàn)對(duì)比：

周大福「匠心傳承2」在第70年的剩余現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到3,441,004美元，領(lǐng)先宏摯傳承近17萬(wàn)美元。

這是什么概念？假設(shè)你今年給0歲寶寶投保，等孩子70歲的時(shí)候，保單里還有超過2400萬(wàn)人民幣。

而這70年里，你每年還能提取1.75萬(wàn)美金（約12.6萬(wàn)人民幣）用于生活。

提了一輩子錢，保單里還剩這么多，這才叫真正的"細(xì)水長(zhǎng)流"。

進(jìn)階玩法：財(cái)富躍進(jìn)沖擊更高收益

如果你是個(gè)"進(jìn)取型"選手，覺得默認(rèn)收益還不夠刺激，周大福「匠心傳承2」還有個(gè)"財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)"。

周大福人壽是市場(chǎng)上第一個(gè)這樣玩的保司。

從第10個(gè)保單周年日起，你可以主動(dòng)調(diào)整保單的資產(chǎn)配置，把股權(quán)類資產(chǎn)比例從默認(rèn)的50%-75%，提升到60%-85%。

這樣做的效果是什么？

不行使財(cái)富躍進(jìn)： 第42年才能達(dá)到**6.5%**的收益峰值。

行使財(cái)富躍進(jìn)后： 第30年就能沖到6.5%收益峰值，整整提前了12年！

財(cái)富增值全面提速，依舊是后程發(fā)力，有機(jī)會(huì)賺取更高的長(zhǎng)期潛在回報(bào)。

當(dāng)然，股權(quán)類資產(chǎn)比例高了，波動(dòng)也會(huì)大一些。這個(gè)選項(xiàng)適合持有年限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的朋友。

分紅實(shí)現(xiàn)率：選擇的底氣

說了這么多收益、功能，最后還得看一個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)：分紅實(shí)現(xiàn)率。

畢竟，保險(xiǎn)公司畫的餅再大，兌現(xiàn)不了也是白搭。

周大福人壽在這方面的表現(xiàn)，屬于香港市場(chǎng)上妥妥的第一梯隊(duì)：

• 旗下三大皇牌產(chǎn)品系列（儲(chǔ)蓄、危疾、財(cái)富規(guī)劃），自推出以來(lái)連續(xù)九年實(shí)現(xiàn)達(dá)標(biāo)


• 2024年的分紅實(shí)現(xiàn)率全線達(dá)到100%或以上


• 無(wú)論是周年紅利、復(fù)歸紅利還是終期紅利，全都實(shí)現(xiàn)100%以上分紅


• 「匠心·傳承」系列推出首年，所有保單均達(dá)100%分紅實(shí)現(xiàn)率

連續(xù)9年分紅達(dá)標(biāo)，這在香港保險(xiǎn)市場(chǎng)上是非常難得的。

它說明周大福人壽不是在"畫餅"，而是真的在"兌現(xiàn)"。

周大福「匠心傳承2」的分紅實(shí)現(xiàn)率確實(shí)沒得說，非常漂亮。這也是我敢給自己孩子買的底氣。

總結(jié)：三大破局點(diǎn)，一份保單搞定

周大福「匠心傳承2」用三大破局點(diǎn)重構(gòu)規(guī)則——

? 收益破局

20年IRR 5.71%，財(cái)富躍進(jìn)30年沖6.5%。在這個(gè)銀行存款利率跌破2%的時(shí)代，這個(gè)收益水平相當(dāng)能打。

? 靈活破局

567提領(lǐng)全面領(lǐng)先，首創(chuàng)56789提領(lǐng)機(jī)制，開創(chuàng)557時(shí)代。無(wú)論是教育金還是養(yǎng)老金，都能按需提取，不用擔(dān)心"錢被鎖死"。

? 傳承破局

第6個(gè)月起無(wú)限換被保人，支持雙受益人精準(zhǔn)分配。一份保單陪伴三代人，真正實(shí)現(xiàn)財(cái)富的代際傳遞。

作為兩個(gè)孩子的媽，我覺得這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路非常清晰：讓你的錢，跟著孩子一起"長(zhǎng)大"。

大賀說點(diǎn)心里話

這篇文章寫了這么多，核心就一句話：教育金規(guī)劃這事兒，真的是越早越好。

但怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道可不少。同樣一份保單，不同渠道的成本差異可能超乎你的想象。