宏利「宏摯家傳承」：3年前買過(guò)港險(xiǎn)的我，研究一周后發(fā)現(xiàn)這個(gè)真相

你好，我是大賀。

說(shuō)實(shí)話，我也糾結(jié)過(guò)要不要寫(xiě)這篇文章。因?yàn)?年前我買了宏利的宏摯傳承，當(dāng)時(shí)覺(jué)得挺好，前20年收益市場(chǎng)第一，躺著就行。結(jié)果2026年一開(kāi)年，宏利突然出了新品「宏摯家傳承」，我研究了整整一周，發(fā)現(xiàn)老產(chǎn)品和新產(chǎn)品的定位完全不一樣——我后悔沒(méi)早點(diǎn)知道。

站在買過(guò)的人角度，我今天就把這款新品和市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品做個(gè)全面對(duì)比，幫你搞清楚一個(gè)核心問(wèn)題：已經(jīng)有港險(xiǎn)了，這次新品值不值得加保？沒(méi)買過(guò)的，現(xiàn)在入場(chǎng)選誰(shuí)最劃算？

2026港險(xiǎn)市場(chǎng)：誰(shuí)是真正的王者？

2026年初，香港各家保司可以說(shuō)是神仙打架，新產(chǎn)品層出不窮。

友邦的環(huán)宇盈活風(fēng)頭正勁，保誠(chéng)、安盛、永明也都有拳頭產(chǎn)品。

而宏利呢？自從去年7月港險(xiǎn)降息之后，遲遲沒(méi)有動(dòng)靜，憑著「宏摯傳承」這款古早網(wǎng)紅產(chǎn)品，躺平了將近2年。

我當(dāng)初買的時(shí)候，宏摯傳承確實(shí)是市場(chǎng)頂流。

但說(shuō)實(shí)話，我也擔(dān)心過(guò)——這家公司是不是沒(méi)后勁了？

結(jié)果這次「宏摯家傳承」一出，我就知道：這波完全就是沖著友邦環(huán)宇盈活來(lái)的。

港險(xiǎn)市場(chǎng)的C位，怕是要換人了。

為了驗(yàn)證我的判斷，我把市場(chǎng)上5家頭部保司的6款產(chǎn)品拉出來(lái)，做了4輪硬核PK。條件統(tǒng)一：0歲男孩、5年交費(fèi)、年交6萬(wàn)美元、總保費(fèi)30萬(wàn)美元。

咱們一輪一輪來(lái)看。

第一輪PK：誰(shuí)最快到達(dá)6.5%收益上限？

買港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，最核心的指標(biāo)就是復(fù)利IRR什么時(shí)候能到6.5%。這個(gè)數(shù)字越早達(dá)到，說(shuō)明產(chǎn)品的增長(zhǎng)速度越快，你的錢滾錢效率越高。

直接上數(shù)據(jù)：

宏利家傳承27年登頂，比友邦環(huán)宇盈活早了整整3年。

這3年意味著什么？意味著同樣的本金，宏利能讓你提前3年享受**6.5%**的復(fù)利增長(zhǎng)。如果你是給孩子做教育金或者傳承規(guī)劃，這3年的復(fù)利差距，到后期會(huì)被放大成一筆可觀的收益差。

我當(dāng)初買宏摯傳承的時(shí)候，沒(méi)想過(guò)這個(gè)問(wèn)題。因?yàn)槟菚r(shí)候市場(chǎng)上能做到6.5%的產(chǎn)品本來(lái)就少，47年登頂已經(jīng)算不錯(cuò)了。

但現(xiàn)在回頭看，如果讓我再選一次，我肯定會(huì)認(rèn)真考慮登頂速度這個(gè)指標(biāo)。

可以說(shuō)，宏摯家傳承在登頂速度上，是目前市場(chǎng)的最強(qiáng)者。

第二輪PK：回本速度誰(shuí)最快？

登頂速度快是好事，但還有一個(gè)更現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題：萬(wàn)一中途急用錢，多久能回本？

港險(xiǎn)的回本分兩種：

• 保證回本：最壞情況下，保證你能拿回本金的時(shí)間


• 預(yù)期回本：正常情況下，預(yù)計(jì)能回本的時(shí)間

先看保證回本期：

永明最快，13年保證回本。宏利家傳承16年，比友邦和保誠(chéng)都快2年。安盛最慢，要25年。

再看預(yù)期回本期：

宏利的兩款產(chǎn)品都是6年預(yù)期回本，市場(chǎng)最快。

這次我學(xué)聰明了，回本速度是我非常看重的指標(biāo)。因?yàn)檎l(shuí)也不知道未來(lái)會(huì)不會(huì)有突發(fā)情況需要用錢，回本快意味著更高的安全邊際。

宏利家傳承在這一輪表現(xiàn)很均衡：保證回本16年不算最快但也不慢，預(yù)期回本6年并列第一。綜合來(lái)看，回本速度相當(dāng)優(yōu)秀。

第三輪PK：宏利家傳承 vs 友邦環(huán)宇盈活

前兩輪對(duì)比下來(lái)，宏利家傳承和友邦環(huán)宇盈活已經(jīng)是兩個(gè)最強(qiáng)選手了。這一輪，我把它倆單獨(dú)拎出來(lái)，做個(gè)詳細(xì)的頭對(duì)頭對(duì)比。

先看收益曲線：

從表格可以看到幾個(gè)關(guān)鍵信息：

1. 前30年，宏利領(lǐng)先

第10年，宏利預(yù)期總收益39.8萬(wàn)美元，友邦39.4萬(wàn)美元，宏利多了約4000美元。第20年，宏利83.1萬(wàn)美元，友邦81.2萬(wàn)美元，宏利多了約2萬(wàn)美元。第27年，宏利IRR率先達(dá)到6.5%，友邦還在6.45%。

2. 30年之后，友邦略微反超

第30年開(kāi)始，兩者IRR都穩(wěn)定在6.5%，總收益基本持平。第40年，兩者都是329.7萬(wàn)美元，差距只有4美元。第50年、60年、70年……差距都在幾十美元級(jí)別，可以忽略不計(jì)。

光看收益表現(xiàn)，宏利·宏摯家傳承是要優(yōu)于友邦的。

因?yàn)榍?strong>30年宏利領(lǐng)先，30年之后兩款產(chǎn)品的區(qū)別并沒(méi)有很大。換句話說(shuō)，選宏利你前期多賺，后期持平；選友邦你前期少賺，后期也沒(méi)多賺多少。

3. 一個(gè)關(guān)鍵差異：567提領(lǐng)

什么是567？就是5年交費(fèi)，第6年開(kāi)始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的7%（即2.1萬(wàn)美元）。這是一種比較激進(jìn)的提領(lǐng)方式，適合需要高現(xiàn)金流的人。

友邦環(huán)宇盈活不支持567提取，第一年就會(huì)斷單。

而宏摯家傳承可以支持。

這意味著什么？如果你未來(lái)可能有高額提領(lǐng)需求，宏利的靈活性更高。

站在買過(guò)的人角度，我覺(jué)得這兩款產(chǎn)品各有特點(diǎn)：

• 如果你更看重前期收益和提領(lǐng)靈活性，選宏利


• 如果你更看重品牌和后期微弱優(yōu)勢(shì)，選友邦

完全看個(gè)人偏好了。

第四輪PK：提領(lǐng)表現(xiàn)誰(shuí)是王者？

說(shuō)到提領(lǐng)，就不得不承認(rèn)宏利家傳承的一個(gè)短板。

先看566提領(lǐng)（5年交費(fèi)，第6年開(kāi)始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%，即1.8萬(wàn)美元）：

從表格可以看到：

• 前期提領(lǐng)，宏摯家傳承的表現(xiàn)不及自家產(chǎn)品宏摯傳承


• 后期提領(lǐng)，宏摯家傳承沒(méi)法撼動(dòng)安盛盛利2和永明萬(wàn)年青星河尊享2

再看567提領(lǐng)（每年提領(lǐng)7%）：

567這種極致提領(lǐng)下，安盛和永明第100年賬戶余額能達(dá)到1647.8萬(wàn)美元，遠(yuǎn)超其他產(chǎn)品。安盛盛利2和永明萬(wàn)年青星河尊享2才是真正的"提領(lǐng)之王"。

所以，宏摯家傳承用提領(lǐng)表現(xiàn)來(lái)?yè)Q取極致的收益表現(xiàn)。

這是一個(gè)取舍。如果你短期內(nèi)沒(méi)有用錢需求，就想存一筆錢放在那里讓它增值，宏摯家傳承和環(huán)宇盈活的適配性是最高的——會(huì)比其他產(chǎn)品更早讓你拿到**6.5%**的收益。

但如果你有明確的現(xiàn)金流規(guī)劃，比如想用這筆錢做養(yǎng)老金補(bǔ)充、每年穩(wěn)定提取一筆錢花，那提領(lǐng)表現(xiàn)就很重要了。

說(shuō)到養(yǎng)老，不得不提一個(gè)數(shù)據(jù)：根據(jù)安聯(lián)全球養(yǎng)老金報(bào)告，全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬(wàn)億美元，中國(guó)社保養(yǎng)老金替代率可能降至30%-40%，低于國(guó)際警戒線55%。2025年預(yù)計(jì)新增退休人員800萬(wàn)，每月發(fā)放壓力增加240億元。

社保壓力越來(lái)越大，個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃刻不容緩。如果你買港險(xiǎn)的目的之一是補(bǔ)充養(yǎng)老金，那提領(lǐng)能力就是必須考慮的因素。

加分項(xiàng)對(duì)比：繳費(fèi)靈活性與創(chuàng)新功能

除了收益和提領(lǐng)，產(chǎn)品的功能設(shè)計(jì)也很重要。這一輪，我重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)宏摯家傳承的幾個(gè)亮點(diǎn)。

1. 繳費(fèi)期靈活

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金安排需求。

從表格可以看到：

無(wú)論是哪個(gè)繳費(fèi)期，預(yù)期回本時(shí)間基本都是市場(chǎng)最早，登頂6.5%時(shí)間都是市場(chǎng)最快。

如果你手上有一大筆閑錢，可以選整付，3年就能預(yù)期回本，23年登頂6.5%。如果你想分散繳費(fèi)壓力，5年交也不錯(cuò)，6年預(yù)期回本，27年登頂。

2. 靈活取功能

這個(gè)功能我覺(jué)得非常實(shí)用，尤其是對(duì)有跨境生活需求的家庭。

靈活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉(zhuǎn)到子女的海外留學(xué)賬戶、海外置業(yè)賬戶。

什么意思？就是你不用先把錢轉(zhuǎn)到內(nèi)地銀行卡，再走購(gòu)匯、跨境轉(zhuǎn)賬的繁瑣流程。保單直接把錢打到海外賬戶，省時(shí)省力。

而且不只是給自己，還可以給非直系親屬或者特定機(jī)構(gòu)打款，比如養(yǎng)老社區(qū)、慈善機(jī)構(gòu)。

3. 摯易取功能

這個(gè)功能可以理解為"親密付"。

投保人可以授權(quán)配偶、子女從保單中提領(lǐng)資金，上限是總現(xiàn)價(jià)的50%。

舉個(gè)例子：孩子在海外遇到突發(fā)情況需要應(yīng)急資金，或者配偶創(chuàng)業(yè)需要短期周轉(zhuǎn)，通過(guò)"摯易取"就能快速劃轉(zhuǎn)，不用投保人親自操作。這對(duì)于有移民規(guī)劃、子女海外升學(xué)的家庭來(lái)說(shuō)，非常方便。

在功能創(chuàng)新上，確實(shí)看到了保司的誠(chéng)意。

當(dāng)然，其他產(chǎn)品也有各自的功能特點(diǎn)，比如友邦的品牌背書(shū)、安盛的提領(lǐng)優(yōu)勢(shì)、永明的保證回本速度。但單論功能創(chuàng)新，宏利這次確實(shí)下了功夫。

綜合評(píng)分：各產(chǎn)品適合什么人？

4輪PK下來(lái)，我來(lái)做個(gè)總結(jié)，幫你快速判斷哪款產(chǎn)品最適合你。

宏利·宏摯家傳承

核心優(yōu)勢(shì)：

• 27年登頂6.5%，市場(chǎng)最快


• 6年預(yù)期回本，并列第一


• 相比友邦環(huán)宇盈活，前30年收益更高


• 支持567提領(lǐng)，靈活性更強(qiáng)


• 靈活取、摯易取功能實(shí)用

不足：

• 提領(lǐng)表現(xiàn)一般，不如安盛和永明

適合人群：

• 短期內(nèi)沒(méi)有用錢需求，追求長(zhǎng)期復(fù)利增值


• 給孩子做教育金、傳承規(guī)劃


• 有海外升學(xué)或移民規(guī)劃的家庭


• 看重功能靈活性的投保人

友邦·環(huán)宇盈活

核心優(yōu)勢(shì)：

• 品牌影響力強(qiáng)


• 30年后IRR穩(wěn)定6.5%


• 市場(chǎng)熱度高

不足：

• 登頂速度比宏利慢3年


• 不支持567提領(lǐng)

適合人群：

• 看重品