安盛盛利2：港險提領王被超越？我用5組數據告訴你真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢我港險的朋友越來越多，問得最多的一個問題就是："大賀，現在銀行存款利率都跌破1.5%了，人民幣資產放太多我心里不踏實，美元儲蓄險到底怎么選？"

雞蛋不能放一個籃子里，貨幣也一樣。2025年初離岸人民幣兌美元一度跌破7.35，很多人才意識到——配點美元資產，睡覺都踏實。

今天這篇文章，我就用對比數據，把市場上最火的**安盛「盛利2」**扒個底朝天。

提領王易主：永明萬年青被超越了

港險圈有個說法：想提領，選萬年青。

永明萬年青在提領這個賽道上稱霸了好幾年，一直是標桿級產品。

但自從安盛盛利2出現之后，這個"提領王"的寶座就要拱手讓人了。

盛利2做到了什么？

5年繳費，從保單第5年開始，每年可以提取本金的7%，一直提領下去，永不斷單。

注意這幾個關鍵詞：第5年就能提、每年7%、永不斷單。

這在整個香港儲蓄險市場，是唯一一個能做到557提領的產品。

不是崇洋媚外，是數據說話。下面我就從靜態(tài)收益、提領表現、分紅實現率、特色功能、產品瑕疵五個維度，把盛利2和市場主流產品做個全面對比。

靜態(tài)收益PK：誰是真正的長跑冠軍？

先看不提取情況下的靜態(tài)收益。

5年繳費，盛利2前10年、20年、30年的IRR分別是3.52%、5.82%、6.5%。

以0歲男孩、10萬美元5年繳為例：

• 第10年現金價值 660,340美元


• 第20年 1,387,972美元


• 第30年 2,925,600美元

這個水平在每個階段都不是最高的，但一直數一數二，是綜合各個階段收益最均衡的。

我打個比方，就像跑800米。

宏摯傳承第一圈跑得最快，前10年、20年收益最高。但到了第二圈，也就是20年之后，它就累了，增長乏力，被很多人反超。

友邦環(huán)宇盈活和保誠信守明天呢？前面跑得沒那么快，跟在前幾名后面。

但第二圈最先沖過終點，30年左右能觸頂6.5%的復利。

而盛利2第一圈雖然不是沖在最前面的，但緊跟著前兩名跑。第二圈也和友邦保誠一樣，最先沖過終點。

論靜態(tài)收益，盛利2的綜合成績是最好的。

現在銀行3年期存款利率已經降到1.2%左右，而盛利2長期能做到6.5%復利——這個對比，不用我多說了吧。

提領PK：566、567、557三檔實測

靜態(tài)收益只是基礎，真正體現產品實力的是提領表現。

很多人買儲蓄險就是為了未來能穩(wěn)定提錢用，所以提領能力才是核心指標。

我之前講過一個觀點：看一個產品適不適合提領，復歸紅利的占比非常重要。

復歸越多，保單結構越穩(wěn)，越適合提領。

從數據上看，盛利2的保額增值紅利（類似復歸紅利）在總現金價值中的占比非常高。

這意味著什么？盛利2非常適合提領，而且收益越提越高。

第一檔：566提取

5年繳費，第6年開始，每年提取本金的6%。

提完之后，剩余收益幾乎領先市場所有產品。

而且提取后20年復利已經做到6.41%，保單第26年就能達到6.5%！

第二檔：567提取

5年繳費，第6年開始，每年提取本金的7%。

到這個檔位，很多產品就已經不支持了，提著提著就會斷單，提不出來。

而盛利2依然獨占鰲頭。

第三檔：557提取

5年繳費，第5年開始，每年提取本金的7%。

這是最激進的提領方式，盛利2提取完之后，23年復利就能達到6.5%，越戰(zhàn)越勇。

市場上其它所有產品，沒有一個能做到557提領。盛利2是全港唯一，實力超級恐怖。

這樣的結構設計，提取是對它最大的尊重。

557實戰(zhàn)：盛利2 vs 星河尊享2

光說數據可能不夠直觀，我拿一個具體案例來對比。

30歲女性，6萬美元5年繳，從第5年開始每年提取總保費的7%（也就是每年提21,000美元）。

盛利2 vs 星河尊享2對比：

同樣的提領方式，盛利2第10年現金價值比星河尊享2多了27,000多美元，IRR高了整整1個百分點。

更關鍵的是，星河尊享2在第63年就斷單了，而盛利2可以一直持續(xù)到70年以上。

為什么差距這么大？

核心原因就是復歸紅利占比。復歸越多，保單結構越穩(wěn)，越適合提領。

盛利2在這方面的設計，確實是市場頂配。

人民幣資產太集中，風險你懂的。配一份這樣的美元儲蓄險，既能穩(wěn)定提領，又能對沖匯率風險，一舉兩得。

分紅實現率PK：安盛排第幾？

產品收益再好，也要看保險公司能不能兌現。

分紅實現率就是檢驗保司"說到做到"能力的核心指標。

2024年7月，我們團隊花了兩個星期，從12家主流香港保險公司官網扒取了上千條數據，做了個全面排名。

安盛的成績單：

• 分紅實現率在90%以上的數據占比七成以上


• 分紅實現率達80%及以上的數據占比九成


• 10年+儲蓄保單平均分紅實現率81.8%


• 周年/復歸/終期紅利的平均值都在95%以上

安盛最終排名第二梯隊。

為什么不是第一梯隊？因為被一個特殊數據拖累了——有一個重疾險的分紅實現率最低只有28%。

雖然這不代表安盛整體水平，但在事實上確實加大了波動，所以只能排在第二梯隊。

如果去掉這個異常值，安盛是妥妥的第一梯隊，是穩(wěn)健選手的代表。

作為全球最大的保司之一，安盛的投資能力和風控能力，不用我多吹。

功能PK：盛利2有哪些獨家？

很多人看盛利2的時候，目光都被收益數據吸引了。

但我反復研究了十幾遍這個產品的所有資料，發(fā)現盛利2真正讓我驚喜的，是它在功能和細節(jié)上的全面升級。

1. 貨幣轉換：9種貨幣，0手續(xù)費

盛利2支持9種貨幣互相轉換：美元、澳元、英鎊、加拿大元、歐元、港元、澳門幣、人民幣、新加坡元。

更重要的是，貨幣轉換0手續(xù)費，從第3個保單周年日開始就可以轉換。

這在整個市場里都是很少見的，給足了誠意。

2025年人民幣匯率波動加劇，中美10年期國債利差約300個基點。

有了這個功能，可以根據匯率變化靈活調整，不用被單一貨幣綁死。

2. 雙貨幣戶口：市場首創(chuàng)

這是盛利2首創(chuàng)的市場唯一功能，從第5個保單周年日起可以使用。

它包括兩個戶口：

• 主要貨幣戶口（等于保單貨幣）


• 環(huán)球貨幣戶口（8種貨幣中選1種）

這個功能很實用。比如你需要到某個國家生活一段時間，出國看望定居海外的孩子、親友，可以把保單的紅利鎖定一部分放在環(huán)球貨幣戶口，也有活期利息，隨用隨取。

不用整個保單做貨幣轉換那么麻煩，靈活度拉滿。

3. 財富管家：類年金定期打款

這個功能也是安盛首創(chuàng)的，其它保司有類似功能，但都不如安盛做得好。

財富管家可以為最多3位收款人預先設定：

• 開始提取年份


• 提取期


• 提取金額


• 支付次序

它有兩個核心作用。

第一，隱私打款。 可以讓保單直接把錢打給你指定的人，不經過你的手、你的賬戶，隱私性很棒。

第二，類年金定期打款。 下達一個指令，多次重復執(zhí)行，不麻煩。

所以叫"管家"嘛，大大小小的事情替你操心打理好，很適合高凈值客戶。

4. 身故賠付：最低130%

普通香港儲蓄分紅險，身故了最低賠付保費的**101%-105%**左右，幾乎沒有身故杠桿。

而盛利2，只要滿足一定條件，身故最低可以賠付總保費的130%。

給足了關懷，這個細節(jié)很加分。

劣勢也要比：保證收益墊底意味著什么？

說了這么多優(yōu)點，也要客觀講講盛利2的瑕疵。

1. 保證回本比較慢

5年繳費的話，保證回本時間是25年，長期保證收益是0.23%，幾乎市場墊底。

有舍有得，盛利2就是犧牲了保底，把更多空間給了增值紅利。

但我要說一句：香港產品穩(wěn)不穩(wěn)定，不只在于保證有多少。

因為不管哪個產品，保證都只占極小部分，更重要的是公司的分紅實現率和投資能力。

作為全球最大的保司之一，安盛的實力不用懷疑。如果你實在不喜歡低保證，可以看看高保證的產品，適合自己最重要。

2. 紅利只支持鎖定，不支持解鎖

對于很懂投資的朋友，紅利鎖定和解鎖是很棒的功能。

你可以根據市場情況判斷什么時候該鎖定紅利止盈，什么時候再解鎖重新投入。

但盛利2只支持鎖定，不支持解鎖，落子無悔。

這是一個遺憾。不過，如果你覺得自己判斷不準，這個功能有沒有也無傷大雅。

總結一下：盛利2有一些小問題，但仍是市場上最強的產品之一。

大賀說點心里話

看到這里，你應該對盛利2有了全面的了解。

但產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

很多人不知道的是，同樣的產品，不同渠道的成本差距可能高達10萬+。