友邦盈御3：新手媽媽研究了3個月港險，為什么最后選了這款"不起眼"的產品？

你好，我是大賀。

去年這個時候，我也和你一樣，在小紅書上刷了無數港險攻略，越看越迷糊。什么"收益王者"、"提領天花板"、"分紅冠軍"……每款產品都被吹得天花亂墜，看得我頭都大了。

直到一個做了十幾年保險的朋友點醒我：第一份保單，穩比什么都重要。

說實話一開始我也不懂這句話的分量。后來我想明白了——港險動輒幾十年的持有周期，選錯了真的很難回頭。

與其追求那點收益差距，不如先選一個讓自己睡得著覺的。

今天就以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，聊聊為什么我最終給孩子選了友邦「盈御多元貨幣計劃3」。

給孩子存一筆「跨國通用」的教育金

當初決定買港險，最大的初衷就是給孩子存一筆教育金。

我家老大今年6歲，老二剛滿1歲。身邊越來越多朋友把孩子送出去讀書，有去英國的、有去新加坡的、還有去澳洲的。每次聊起來，大家最頭疼的就是——錢存著是人民幣，花的時候要換成各種外幣。

匯率這東西真的太難琢磨了。2025年開年這段時間，離岸人民幣匯率在7.23到7.36之間來回蹦跶，1月31日一度跌到7.3221。

央行連發三記組合拳——增發600億離岸央票、暫停國債購買、上調跨境融資參數到1.75——才勉強穩住。

作為過來人告訴你，匯率波動這事兒，普通人根本預判不了。與其賭單一貨幣，不如一開始就做好多幣種配置。

盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。這也是我選它的第一個理由。

9種貨幣自由切換：去哪兒都不慌

當時我也糾結了很久，市面上支持多幣種的產品不少，為什么偏偏選盈御3？

兩個核心優勢讓我下定了決心。

第一，貨幣種類夠多。 盈御3支持9種貨幣選擇——美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、歐元、澳門幣。基本上主流留學國家的貨幣都覆蓋了。

老大以后想去英國，用英鎊；老二要是去新加坡，換新加坡元；萬一計劃變了想回國發展，還能切回人民幣。不用提前押注，走一步看一步。

第二，切換時間夠早。 保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。

這一點真的很重要——很多產品要等5年甚至更久才能換幣，但孩子的留學規劃往往變化很快。早點擁有選擇權，心里踏實很多。

這是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品了。不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能根據孩子未來的發展方向靈活調整。

這筆錢存進去，不管孩子以后去哪兒，都能用得上。

卓越成績獎：學霸還能多拿錢

除了貨幣功能，盈御3還有一個讓我眼前一亮的設計——卓越成績獎。

簡單說就是：如果孩子在學業上取得優異成績，保險公司會額外給一筆獎勵。

剛看到這個功能的時候我挺意外的。一份儲蓄險，居然還能跟孩子的學習成績掛鉤？

后來我想明白了，這其實是一種激勵機制。對孩子來說，知道自己努力學習不僅能拿到好成績，還能"賺到錢"，多少會有點額外的動力。

這款產品鼓勵受保人在學業的路上追求卓越，取得優異的學業成績。算是一個小彩蛋——不是核心功能，但有總比沒有好。

長期收益7.19%：時間越長越香

聊完功能，說說大家最關心的收益。

先上結論：友邦盈御3長期復利IRR可達7.19%。

這個數字什么概念？放在港險市場里，不是最頂尖的，但絕對是第一梯隊。

從圖里可以看到，前10年靜態收益位列前三，短期表現相當亮眼。長期來看，雖然100年時保誠、萬通的收益會更高一些，但**7.19%**的復利IRR還是很不錯的了。

更重要的是——這個收益可能很快就拿不到了。

7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單下調至6.5%。也就是說，**7.19%**或許將成為歷史。

所以如果你正在觀望港險，現在確實是一個窗口期。不是說一定要搶著買，而是了解清楚政策變化，心里有個數。

百年友邦背書：這筆錢放得安心

收益重要，但對于第一次買港險的新手來說，公司靠不靠譜同樣重要。

畢竟這筆錢一放就是幾十年，誰也不想中途出什么幺蛾子。

友邦這個公司真的太靠譜了，這不是我說的，是市場共識。幾個硬數據：

• 友邦保險集團1919年在上海成立，到今天已經超過100年歷史


• 友邦是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場


• 友邦保險控股有限公司為恒生指數第六大成份股

恒生指數是香港最重要的股票市場指數之一，能排進前十的成分股，都是香港經濟的"壓艙石"。友邦在香港的地位舉足輕重，這一點毋庸置疑。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話可能有點夸張，但背后的意思很明確——友邦的品牌信譽，是經過時間檢驗的。

分紅100%兌現：說多少給多少

光公司大還不夠，分紅能不能兌現才是真本事。

直接看數據：

盈御多元貨幣計劃復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也達到100%。

友邦的另一款產品充裕未來·盈尚，復歸紅利的分紅實現率最高達到了162%，終期分紅也是100%。

為什么友邦能做到這么穩？看這張投資組合圖就明白了：

2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構債券占51%，公司債券及結構證券占46%。

友邦對投資組合是非常慎重的，真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

這種保守的投資風格，換來的就是分紅的穩定性。 友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的。

作為新手的第一份保單，穩一定是最重要的。畢竟面對新事物，大家都會更傾向于減少風險。這也是為什么我最終選了盈御3的最大原因。

提醒：想短期提取的慎選

最后說一個很重要的提醒——盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

如果用566提取模式（第6年起每年提取總保費的6%），在第100年時與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元。差距還是挺明顯的。

所以如果你的需求是：

• 每年提取現金，要源源不斷的現金流


• 用多元儲蓄產品對沖匯率風險


• 想用來作為養老金的補充

那港險中還有更好的選擇。

盈御3更適合那些"存進去就不動，讓時間慢慢增值"的長期儲蓄場景。

大賀說點心里話

這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇。公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。對于新手來說，這是最不操心，最不容易出錯的選擇。

當然，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。