安盛盛利2：被吹成"傳承神器"的港險爆款，有個致命短板99%的人不知道

2025年全國人大已將遺產(chǎn)稅列入立法調(diào)研項目，業(yè)內(nèi)預(yù)計2-5年內(nèi)落地。參考美國最高**40%**的稅率，千萬資產(chǎn)可能瞬間縮水近半。

這個消息一出，我接到的咨詢量直接翻了三倍。

大家問得最多的就是：怎么提前把資產(chǎn)"裝"起來？

說實話，財富傳三代，靠的是制度不是運氣。遺產(chǎn)稅雖然還沒來，但聰明人已經(jīng)在準(zhǔn)備了。

而2025年香港保險圈最火爆的關(guān)鍵詞，恰好就是安盛「盛利」系列。上市以來咨詢量飆升、老客戶追購，被業(yè)內(nèi)稱為"港險提領(lǐng)天花板"。

今天我就從四個真實場景出發(fā)，帶你看看這款產(chǎn)品到底能解決什么問題——以及，它有一個必須知道的局限性。

場景一：子女教育金，5年交完就能用

先說第一個場景，也是我遇到最多的需求：給孩子存一筆教育金。

很多家長的痛點是：孩子現(xiàn)在3歲，等到18歲上大學(xué)還有15年。

問題是——

• 存銀行？利率一降再降，跑不贏通脹


• 買理財？收益不穩(wěn)定，還可能虧本


• 買房子？流動性太差，急用錢取不出來

他們需要的是一個"確定性"的方案：交完錢就能用，用的時候還有錢剩。

**安盛「盛利2」**的提領(lǐng)功能，恰好解決了這個問題。

它推出了市場唯一的"557提取"規(guī)則——5年繳費，第5年就能提取7%，一直領(lǐng)到終身，全港唯一不斷單。

更關(guān)鍵的是，最低投保額也能行使這個功能，不是"有錢人專屬"。

我給你算一筆賬：

以10萬美元×5年繳為例，557提領(lǐng)下，第5年末起每年提取35,000美元：

• 第19年，累計領(lǐng)回52.2萬美元，領(lǐng)回全部本金


• 此時保單里還剩將近56.3萬，總收益已經(jīng)超過本金兩倍

換句話說，孩子3歲開始存，8歲交完，18歲上大學(xué)時已經(jīng)可以每年穩(wěn)定領(lǐng)錢了。

領(lǐng)完本金，賬戶里還有一大筆錢繼續(xù)滾。

給子女留錢，不如留一個會生錢的賬戶。這句話在這個場景里體現(xiàn)得淋漓盡致。

場景二：退休養(yǎng)老，30年后翻5倍多

第二個場景是養(yǎng)老金補充。

我見過太多客戶，40歲左右，事業(yè)穩(wěn)定，但開始焦慮：社保養(yǎng)老金夠不夠？通脹會不會把積蓄吃掉？

他們的需求很明確：現(xiàn)在存一筆錢，30年后能翻幾倍，退休時有一筆確定的"第二養(yǎng)老金"。

安盛「盛利2」的長期收益表現(xiàn)，恰好匹配這個需求。

以5年繳為例，數(shù)據(jù)如下：

• 預(yù)計7年回本


• 第10年現(xiàn)價39.6萬美金，預(yù)期IRR達3.52%


• 第20年現(xiàn)價83.27萬美金，預(yù)期IRR達5.82%


• 第30年現(xiàn)價175.53萬美金，預(yù)期IRR登頂6.5%

換算成倍數(shù)：10年翻1.32倍，20年翻2.78倍，30年翻5.85倍。

整體來看，「盛利2」的現(xiàn)金價值增長速度非常快，實現(xiàn)每10年現(xiàn)金價值翻倍，助力財富快速累積。

對比整個市場，它都是綜合各個階段收益最均衡的頂尖產(chǎn)品，整體收益表現(xiàn)保持在前三。

養(yǎng)老規(guī)劃的核心不是"賭"高收益，而是找一個"確定性高+增長穩(wěn)健"的工具。

第30年達到**6.5%**復(fù)利，僅次于保誠28年，對比永明、周大福等保司，甚至能拉開10年以上的差距。

如果你現(xiàn)在35歲，交5年，65歲退休時剛好30年。一筆30萬美金的保費，變成175萬美金——這就是復(fù)利的力量。

而且這筆錢是美元資產(chǎn)，不受單一貨幣波動影響，相當(dāng)于給退休生活上了一道"雙保險"。

場景三：家族傳承，一張保單管三代人

第三個場景，也是我作為家族財富傳承顧問最常操盤的：跨代傳承。

2024年末，家族信托存續(xù)規(guī)模已經(jīng)突破8000億人民幣。但傳統(tǒng)家族信托門檻高（1000萬起），手續(xù)復(fù)雜，很多中產(chǎn)家庭望而卻步。

安盛「盛利2」的功能設(shè)計，某種程度上實現(xiàn)了"保險版家族信托"的效果。

第一，財富管家功能。

保單持有人可以同時設(shè)定最多3位收款人，自主入息。第3個保單周年日起，就可以預(yù)設(shè)指示為3位收款人提供穩(wěn)定資金流。

什么意思？比如你是家里的"掌舵人"，可以提前設(shè)定好：每年給老婆發(fā)多少、給兒子發(fā)多少、給孫子發(fā)多少。

錢從保單里自動劃出，不需要你親自操作，也不怕子女亂花。家族傳承的核心是規(guī)則，不是感情。這個功能把"規(guī)則"寫進了保單里。

第二，保單拆分功能。

第一個保單周年日起（市場最早），不限次數(shù)拆分。

一張大保單可以拆成多張小保單，分給不同的子女或?qū)O輩。每張小保單獨立運作，互不影響。

這就像把一塊大蛋糕提前切好，每個人分到的份額清清楚楚，避免日后爭產(chǎn)糾紛。

第三，雙重貨幣戶口。

第5年起，可以開設(shè)第二個貨幣賬戶（市場首創(chuàng)），相當(dāng)于一份保單同時運作兩種貨幣。

比如你主賬戶是美元，第二賬戶可以開港元或人民幣。資產(chǎn)分散配置，對沖匯率風(fēng)險。

第四，特級身故賠償。

在保單生效3年后，若被保人于60歲或60歲之前身故，可獲已繳標(biāo)準(zhǔn)保費的**30%**作為額外賠償。

注意，其他公司通常只有5%。安盛直接給到30%，傳承保障力度高出6倍。

這四個功能組合起來，就是一套完整的"傳承解決方案"：活著的時候控制分配，走了之后有額外保障，中間還能靈活調(diào)整。

適用場景非常廣：跨境資產(chǎn)配置、子女教育金、養(yǎng)老金補充、家族信托傳承……一張保單，管三代人的事。

場景四：跨境配置，9種貨幣靈活切換

第四個場景是跨境資產(chǎn)配置。

很多客戶有海外身份、海外資產(chǎn)、或者子女在海外讀書。他們需要的不是單一貨幣的保單，而是一個"全球化賬戶"。

安盛「盛利2」在功能設(shè)計上頗具創(chuàng)新，多項功能均為市場首創(chuàng)或領(lǐng)先。

其中最亮眼的就是自由轉(zhuǎn)換貨幣：

• 支持9種保單貨幣：加元、美元、英鎊、歐元、人民幣、澳元、港元、澳門幣、新加坡元


• 0手續(xù)費


• 第三個保單周年日起，保單持有人可以自由轉(zhuǎn)換

（香港地區(qū)提供8種，澳門幣僅限澳門簽發(fā)保單）

舉個例子：你現(xiàn)在買的是美元保單，5年后孩子去英國留學(xué)，可以把一部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)成英鎊，直接支付學(xué)費。

10年后孩子回國工作，又可以轉(zhuǎn)回人民幣。全程0手續(xù)費，不用賣掉保單重新買，省時省力省成本。

這個功能對于有跨境需求的家庭來說，簡直是剛需。

這些場景背后，需要什么樣的公司？

說了這么多場景，你可能會問：這些承諾都是幾十年的事，萬一保險公司倒了怎么辦？

這個問題問到點子上了。

選擇長期儲蓄險，產(chǎn)品設(shè)計只是一方面，公司實力才是"長期承諾能否兌現(xiàn)"的根本保障。

安盛是什么來頭？

• 全球最大的保險集團，也是世界領(lǐng)先的保險及資產(chǎn)管理機構(gòu)


• 1817年在法國成立，至今已穩(wěn)健發(fā)展200多年


• 資產(chǎn)規(guī)模6840億美元，差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和


• 相當(dāng)于香港金融管理局外匯基金（全球第五大主權(quán)基金）的2.6倍


• 世界G20評選出的9家**"大而不能倒"**的保險公司之一

"大而不能倒"是什么概念？就是即使發(fā)生極端情況，全球金融體系也會出手救它——因為它倒了，整個市場都會出問題。

再看分紅實現(xiàn)率：

• 2025年安盛一共公布了35款產(chǎn)品，平均分紅實現(xiàn)率為95%


• 接近8成的產(chǎn)品，分紅實現(xiàn)率高于70%


• 14款分紅時間超過10年及以上的產(chǎn)品，10年+保單分紅實現(xiàn)率為82%

作為全球領(lǐng)先的保險集團，安盛分紅實現(xiàn)率非常穩(wěn)健。多數(shù)產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率保持穩(wěn)定，10年期以上保單的平均實現(xiàn)率亮眼，這也為「盛利2」的長期表現(xiàn)提供了一定參考依據(jù)。

選保險公司就像選結(jié)婚對象——要看它有沒有能力兌現(xiàn)承諾，而不是光看它嘴上說得多好聽。

一個必須知道的局限性

說了這么多優(yōu)點，現(xiàn)在必須潑一盆冷水。

安盛「盛利2」有一個局限性，很多銷售不會主動告訴你：保證收益部分相對較低。

香港儲蓄險的收益分兩部分：保證部分（寫進合同，100%能拿到）和非保證部分（分紅，取決于公司投資表現(xiàn)）。

「盛利2」的保證現(xiàn)金價值增長較為緩慢，保證回本時間需要25年，保證部分的長期收益率峰值僅為**0.23%**左右。

這一設(shè)計源于產(chǎn)品"低保證+高分紅"的結(jié)構(gòu)定位——通過降低保證部分，將更多潛在收益空間分配給了非保證的分紅部分。

對于追求"絕對確定性"的保守型投資者，這一點可能成為決策障礙。

不過客觀來說，香港保險的保證部分收益都只占極小部分，更重要的是公司的分紅實現(xiàn)率和投資能力。

若你更看重分紅潛力而非保底收益，且能接受長線投資周期，「盛利2」的瑕疵影響有限。

找到你的場景，再做決定

最后說兩句掏心窩的話。

港險配置的核心從來不是追逐爆款，而是基于自身風(fēng)險承受能力、財務(wù)目標(biāo)和時間跨度的理性匹配。

在選擇任何產(chǎn)品前，了解其底層邏輯、看清其設(shè)計特點，才能做出真正適合自己的決策。

安盛「盛利2」確實是一款特點鮮明的產(chǎn)品：

• 如果你需要子女教育金，557提領(lǐng)讓你5年交完就能用


• 如果你規(guī)劃退休養(yǎng)老，30年翻5倍多的復(fù)利增長值得期待


• 如果你考慮家族傳承，財富管家+保單拆分相當(dāng)于"保險版家族信托"


• 如果你有跨境配置需求，9種貨幣自由切換省心省力

但如果你是極度保守型投資者，追求"100%確定"的保證收益，那它可能不適合你。

找到你的場景，再做決定。

大賀說點心里話

遺產(chǎn)稅立法倒計時已經(jīng)開始，聰明人早就在布局了。但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道比產(chǎn)品本身更重要。