忠意啟航創(chuàng)富：前20年收益第一的"短期之王"，有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天聊一款讓我眼前一亮的產(chǎn)品——忠意「啟航創(chuàng)富(卓越版)」。

為什么說眼前一亮？因?yàn)樗诙唐谑找孢@個賽道上，幾乎是"降維打擊"。

但研究完之后，我也發(fā)現(xiàn)了一個被很多人忽略的致命短板。

先說結(jié)論：這是一款特點(diǎn)極其鮮明的產(chǎn)品，適合的人會覺得它是"最優(yōu)解"，不適合的人買了可能會后悔。

你的錢，10-20年后要用在哪？

在聊產(chǎn)品之前，我想先問你一個問題：

你手里這筆錢，10年后、20年后，打算用在哪？

是孩子的大學(xué)學(xué)費(fèi)？是給自己存一筆"中年底氣"？還是想讓錢安安靜靜躺著增值，等需要的時候一次性取出來？

從配置角度看，不同的用錢場景，決定了你應(yīng)該選什么樣的產(chǎn)品。

如果你的答案是"存?zhèn)€10-20年，到期一次性拿出來用"，那今天這款產(chǎn)品，可能真的值得你認(rèn)真看看。

這款產(chǎn)品不管是做教育金規(guī)劃，還是家庭財(cái)富積累，都是一個不錯的理財(cái)工具。

但如果你想的是"邊存邊取，每年領(lǐng)一點(diǎn)養(yǎng)老金"——那我建議你直接拉到后面，看看這款產(chǎn)品的短板，再決定要不要繼續(xù)了解。

中期理財(cái)?shù)暮诵脑V求：高收益+確定性

聊中期理財(cái)，綁定的核心訴求就兩個字：高收益，再加兩個字：確定性。

什么意思？

你存?zhèn)€10-20年，不是為了保本，是為了讓錢"長大"。如果收益平平，那還不如放銀行定存圖個省心。

但同時，你又不想承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)。畢竟這筆錢是有明確用途的，不能到時候說"市場不好，再等等"。

長期來看，能同時滿足這兩點(diǎn)的產(chǎn)品，其實(shí)不多。

**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**恰好就是沖著這個定位來的——保單前25年預(yù)期收益市場第一。

沒錯，不是前三，不是前五，是第一。

這對追求短期高收益、以及有明確短期儲蓄計(jì)劃的客戶來說，確實(shí)值得關(guān)注。

當(dāng)然，"預(yù)期收益"三個字，后面我會詳細(xì)拆解。

忠意啟航創(chuàng)富：專為中期儲蓄設(shè)計(jì)

先說產(chǎn)品定位。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）支持2年或5年交，這兩個繳費(fèi)期都不長，適合手里有一筆閑錢、想快速完成繳費(fèi)的人。

產(chǎn)品特點(diǎn)非常鮮明，就是主打前20年高收益。

官方的定位也很直接：這是一款"中期理財(cái)工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

來看具體數(shù)據(jù)。

以2年繳+現(xiàn)行折扣為例：

• 10年預(yù)期IRR 5.03%（支持2年繳產(chǎn)品中排名第一）


• 20年預(yù)期IRR 6.24%（收益翻3倍）

這個數(shù)據(jù)放在當(dāng)下的利率環(huán)境里，是什么概念？

2025年內(nèi)地銀行凈息差已經(jīng)降到**1.43%創(chuàng)歷史新低，活期存款利率接近0%，定存利率普遍在1.5%-2.2%**之間。

而這款產(chǎn)品，10年預(yù)期IRR超過5%，20年超過6%。

這是結(jié)構(gòu)性機(jī)會。

從對比圖可以看到，在支持2年繳的產(chǎn)品里，**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**的10年、20年收益都是斷層領(lǐng)先的。

第25年之前，基本沒有對手。

收益拆解：保費(fèi)回贈+IRR雙重加持

很多人看到這個收益數(shù)據(jù)，第一反應(yīng)是"真的假的？"

我來拆解一下，這個收益是怎么來的。

核心在于兩點(diǎn)：保費(fèi)回贈 + IRR本身就高。

先看保費(fèi)回贈。

忠意的保費(fèi)優(yōu)惠政策力度非常大，特別是5年繳費(fèi)，無門檻優(yōu)惠18%起步，而且是保費(fèi)次年回贈。

什么意思？你第一年交完保費(fèi)，第二年就能拿到回贈，相當(dāng)于變相降低了你的實(shí)際成本。

具體回贈比例：

2年繳保費(fèi)回贈：

• <20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬：3%


• ≥50萬-<100萬：4%


• ≥100萬：5%

5年繳保費(fèi)回贈：

• <5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬：20%


• ≥10萬-<20萬：22%


• ≥20萬：25%

看到這個表，你就明白為什么我推薦大家選擇5年繳了。

不僅年交保費(fèi)壓力更小，在大力度的保費(fèi)回贈加持下，長期收益表現(xiàn)更出色。

再來看算上回贈之后的IRR表現(xiàn)：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預(yù)期IRR 4.89%，第20年 6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預(yù)期IRR 4.25%，第20年 6.38%

5年繳的20年IRR達(dá)到6.38%，這個數(shù)據(jù)在當(dāng)前市場上是非常亮眼的。

而且從市場對比來看，5年繳+現(xiàn)行折扣的情況下，保單第15-20年預(yù)期收益市場第一。

第10年和第25年，預(yù)期收益也能保持在前三名，前期收益優(yōu)勢非常明顯。

但如果你想邊存邊取？換個產(chǎn)品

說完優(yōu)點(diǎn)，必須說說這款產(chǎn)品的致命短板。

如果你計(jì)劃"邊存邊取"，這款產(chǎn)品可能不適合你。

為什么？

因?yàn)橹乙鈫⒑絼?chuàng)富（卓越版）只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶。

關(guān)鍵在于終期紅利的支付方式——終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

翻譯成人話：你中途提領(lǐng)，終期紅利會被透支。

這意味著什么？

紅利結(jié)構(gòu)失衡，提領(lǐng)后收益斷崖式下跌。過早領(lǐng)取，終期紅利將被透支嚴(yán)重，保單后期增值潛力被大大削弱。

我用一個經(jīng)典的"566提領(lǐng)密碼"來演示：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%（每年15000美元）。

來看提領(lǐng)后的剩余價值對比：

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）提領(lǐng)后的剩余價值跟其他產(chǎn)品相比，差距不是一般的大。

第50年的時候，忠意剩余價值53.7萬美元，而萬通富饒千秋是137萬美元，永明萬年青星河尊享II是146萬美元。

差距接近3倍。

所以結(jié)論很清楚：如果是打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更適合。

另外還有一點(diǎn)需要注意：忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉(zhuǎn)換功能。

不過從配置角度看，這反而是個"純粹的美元配置工具"。

2025年上半年美元指數(shù)雖然累計(jì)下跌10.8%，創(chuàng)上世紀(jì)70年代以來最差開局，但10年期中美利差仍維持在280-300基點(diǎn)歷史高位。

別把雞蛋放一個籃子。美元短期波動但長期仍是主流配置貨幣，港險(xiǎn)美元保單提供長期鎖利機(jī)會。

最后還有一個數(shù)據(jù)要提醒：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊(duì)。

這款產(chǎn)品的定位非常明確：前20年收益之王，但不是終身持有的最優(yōu)選擇。

保司背書：忠意集團(tuán)的硬實(shí)力

產(chǎn)品好不好，還得看保司能不能兌現(xiàn)。

香港忠意是意大利忠利保險(xiǎn)集團(tuán)的子公司。忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，是意大利第一的保險(xiǎn)集團(tuán)，也是全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

最大的特點(diǎn)就是有錢。

資產(chǎn)管理規(guī)模高達(dá)6.9萬億港元（8630億歐元），業(yè)務(wù)遍布全球超50個國家。

2024年集團(tuán)的保費(fèi)總收入超過952億歐元，償付能力比率210%。

最關(guān)鍵的是，忠意過往分紅實(shí)現(xiàn)率均在100%或以上，穩(wěn)定性極強(qiáng)。

以豐盛稅悅保延期年金為例，2021年生效保單分紅實(shí)現(xiàn)率102%，2022年生效保單104%。

說白了，忠意不是那種"預(yù)期很美好，實(shí)際很拉胯"的保司。

再來看投資策略。

**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**的"中期爆發(fā)力"源于其動態(tài)資產(chǎn)配置：

• 固收類資產(chǎn)占比：20%-100%


• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0-80%

保單初始期，固收類資產(chǎn)占比達(dá)到60%，保證穩(wěn)健起步。

保單后期，非固收類資產(chǎn)占比從40%增長到80%，追求更高回報(bào)。

按照這個投資策略，忠意做了一個數(shù)據(jù)回測：

目標(biāo)投資組合20年間資產(chǎn)增長約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。

有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

結(jié)論：你的場景匹配嗎？

最后幫你做個總結(jié)。

**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**是名副其實(shí)的"前20年收益之王"，給短期投資者提供了新選擇。

適合的人：

• 追求前20年高收益，計(jì)劃10-20年不動本金的中產(chǎn)及以上客戶


• 把它當(dāng)作純儲蓄的"中期理財(cái)工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 對這類特定人群來說，它可能是"最優(yōu)解"

不適合的人：

• 想邊存邊取、做終身現(xiàn)金流規(guī)劃的人


• 需要貨幣轉(zhuǎn)換功能、想配置多幣種的人


• 追求30年以上超長期收益最大化的人

核心是對沖風(fēng)險(xiǎn)，找到匹配自己場景的產(chǎn)品。

別被"收益第一"沖昏頭腦，也別因?yàn)?提領(lǐng)不友好"就一票否決。

關(guān)鍵是：你的錢，10-20年后要用在哪？

想清楚這個問題，答案就有了。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對了是第一步，但怎么買、能省多少錢，這里面的信息差可能比產(chǎn)品本身更重要。