永明「萬年青星河傳承2」：35歲陳先生邊領(lǐng)養(yǎng)老金邊傳承2390萬，這款"時間刺客"憑什么？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天想跟你聊一個我最近遇到的真實(shí)案例。

陳先生的困惑：養(yǎng)老和傳承只能二選一？

陳先生35歲，在深圳一家科技公司做中層，年薪60多萬，太太是老師，家里有個5歲的兒子。

上個月他找到我，開門見山就問："大賀，我現(xiàn)在手上有40萬閑錢，想買份儲蓄險，但我有個很現(xiàn)實(shí)的問題——我既想給自己存養(yǎng)老金，又想給兒子留點(diǎn)資產(chǎn)，這兩件事能不能用一份保單解決？"

這是我見過最多的家庭困惑。

站在你家庭的角度想，35歲到55歲這20年，是一個人賺錢能力最強(qiáng)的階段。但同時，這20年也是花錢最猛的階段：孩子從幼兒園讀到大學(xué)，自己從中年走向退休。

北京大學(xué)中國教育財政科學(xué)研究所的數(shù)據(jù)顯示，中國家庭教育支出占家庭總支出的比例高達(dá)14.9%，東北部地區(qū)甚至達(dá)到18.8%。

雖然2025年1月起國家開始發(fā)放育兒補(bǔ)貼，3周歲以下每孩每年3600元，但說實(shí)話，對于中產(chǎn)家庭來說，這點(diǎn)錢只能算錦上添花。

孩子教育和自己養(yǎng)老都得顧上，錢夠分嗎？

陳先生的擔(dān)心很具體：買香港儲蓄險最擔(dān)心**"回本慢、提領(lǐng)難、傳承僵"這三大天坑**。

他說他有個朋友，買了一款儲蓄險，15年才回本，中間急用錢只能割肉退保，虧了好幾萬。還有人想邊領(lǐng)錢邊留資產(chǎn)給孩子，結(jié)果一提領(lǐng)，保單直接斷了。

"我不想踩這種坑。"陳先生說。

他選擇的產(chǎn)品：永明「萬年青星河傳承2」

我給陳先生推薦了永明「萬年青星河傳承2」。

這款產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)被稱為"時間刺客"，不是因?yàn)樗阋耍且驗(yàn)樗跁r間維度上做了很多優(yōu)化——10年就能回本，中長期收益亮眼，還能邊提領(lǐng)邊傳承。

直接顛覆了陳先生擔(dān)心的那些痛點(diǎn)。

我給他做了一個測算：20萬×2年繳，總保費(fèi)40萬，用"2/20/21"的提領(lǐng)方式。

什么是"2/20/21"？簡單說就是：2年供款，第20年一次性提領(lǐng)總保費(fèi)的150%，第21年開始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的10%，一直領(lǐng)到終身。

陳先生聽完眼睛亮了："這不就是我想要的嗎？"

55歲退休時：一次性拿回60萬

給你算個時間表。

陳先生今年35歲，2年繳完保費(fèi)后，保單開始"養(yǎng)"著。到他55歲退休那年，正好是保單第20年。

按照"2/20/21"的規(guī)則，第20年他可以一次性提領(lǐng)總保費(fèi)的150%，也就是40萬×150%=60萬。

這60萬能干什么？可以作為退休過渡基金，也可以用來幫兒子付首付、辦婚禮。

陳先生說："我55歲退休，兒子25歲剛好大學(xué)畢業(yè)參加工作，這筆錢來得正是時候。"

這就是號稱"三倍回本"的邏輯：第20年提領(lǐng)150%總保費(fèi)，保單里還剩下150%的現(xiàn)金價值，加起來正好是3倍。

40萬本金，20年后變成120萬的價值，這個賬怎么算都不虧。

56歲起每年領(lǐng)4萬：養(yǎng)老金穩(wěn)穩(wěn)到賬

55歲拿完60萬，56歲開始進(jìn)入"細(xì)水長流"模式。

從第21年起，陳先生每年可以提領(lǐng)總保費(fèi)的10%，也就是4萬塊，一直領(lǐng)到終身。

我?guī)退懔艘还P賬：假設(shè)陳先生活到100歲，從56歲領(lǐng)到100歲，一共領(lǐng)45年，每年4萬，就是180萬。加上55歲那年的60萬，總共提領(lǐng)240萬。

但這還沒完。

更厲害的是，領(lǐng)了這么多錢之后，保單里還有錢。到第100年，保單內(nèi)還有2390萬可以傳給下一代。

100年總共提領(lǐng)380萬，保單內(nèi)還有2390萬——這就是一份保單兩個用途。

你看這張對比表就知道了，同樣的提領(lǐng)方式，友邦盈御3、宏利宏擎?zhèn)鞒性诘?0年提領(lǐng)60萬后，直接顯示"無法提領(lǐng)"——保單斷了。

而**永明「萬年青星河傳承2」**不僅能繼續(xù)領(lǐng)，剩余現(xiàn)金價值還在持續(xù)增長。

這是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領(lǐng)先產(chǎn)品。

為什么能做到？因?yàn)?strong>日常提取優(yōu)先扣減非保證紅利。

翻譯成大白話：提領(lǐng)的是收益，不傷本金，保證部分穩(wěn)穩(wěn)"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

陳先生聽完說："這就像一棵果樹，我每年摘果子吃，但樹根不動，果子年年結(jié)。"

我說："對，而且這棵樹最后還能留給你兒子。"

留給下一代：2390萬的傳承底氣

陳先生最關(guān)心的問題來了：這2390萬是怎么來的？靠譜嗎？

我跟他解釋了永明的紅利機(jī)制。

保單中的歸原紅利一經(jīng)派發(fā)100%保證，不存在變動性。就是說，紅利一旦派給你，就鎖死了，不會因?yàn)槭袌霾▌佣s水。

更關(guān)鍵的是，永明的復(fù)歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現(xiàn)金價值都鎖定的產(chǎn)品，派發(fā)即確定。

其他公司的紅利可能會調(diào)整，今年說給你6%，明年可能變5%。但永明不一樣，說多少就是多少，白紙黑字，不玩虛的。

這就是"百倍傳承"的底氣。

陳先生投入40萬，100年后保單價值2390萬，接近60倍。如果算上這100年提領(lǐng)的380萬，總回報是2770萬，近70倍。

主打一個邊提領(lǐng)、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

陳先生說："我兒子今年5歲，等我100歲的時候，他65歲，正好退休。這2390萬就是他的養(yǎng)老金。"

我說："對，而且如果他不急用，還可以繼續(xù)讓保單增值，再傳給他的孩子。這就是家族財富的滾雪球效應(yīng)。"

2025年秋季起，國家已經(jīng)開始推行免費(fèi)學(xué)前教育，覆蓋所有幼兒園大班兒童。政策在減負(fù)，但高中、大學(xué)的教育支出仍然需要家庭自行儲備。

陳先生這份保單，既解決了自己的養(yǎng)老，又給兒子留了一筆確定性的資產(chǎn)，一舉兩得。

為什么收益能這么高？

陳先生問了一個很專業(yè)的問題："大賀，這個收益率是不是太高了？靠譜嗎？"

我給他看了兩張表。

這是「萬年青星河傳承2」跟老版本的對比。升級后的版本在中短期收益上全面提升：

• 第10年預(yù)期IRR從1.84%提升到2.55%


• 第20年預(yù)期IRR從5.48%提升到5.70%


• 第30年預(yù)期IRR從6.15%提升到6.40%

更關(guān)鍵的是，保單第35年預(yù)期收益就能達(dá)到6.5%的上限，相比老版本提前了十幾年。

「傳承2」主打20年后收益，保單第20年后，它的預(yù)期回報都高于永明的另一款產(chǎn)品「萬年青星河尊享」。

再看這張橫向?qū)Ρ缺恚?0款主流產(chǎn)品放在一起比：

• 保證回本時間：「萬年青星河傳承2」只要10年，是最快的


• 到達(dá)6.5%收益率的時間：35年，僅次于友邦環(huán)宇盈活的30年


• 保證峰值IRR：1.00%，跟「星河尊享2」并列第一

各方面收益表現(xiàn)都非常亮眼。

陳先生看完說："這個數(shù)據(jù)確實(shí)硬，不是吹出來的。"

陳先生還趕上了限時優(yōu)惠

最后還有個好消息。

陳先生投保的時候，正好趕上永明的限時優(yōu)惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發(fā)）。

綜合優(yōu)惠至高74%首年保費(fèi)，這是什么概念？

• 基本回贈：5年繳計劃，首年保費(fèi)回贈最高28%，是市場最高水平


• 永續(xù)優(yōu)惠：預(yù)繳保費(fèi)可享至高**5.5%預(yù)繳保證利率，相當(dāng)于抵扣46%**首年保費(fèi)

28%+46%=74%。

首年保證預(yù)繳息率每年5.5%，第二至第四年保證預(yù)繳息率每年4.8%。

限時保費(fèi)優(yōu)惠直接讓"提領(lǐng)和增值更劃算"。

陳先生說："這相當(dāng)于打折買入，收益不變，成本更低。"

我提醒他："一旦活動結(jié)束，就再也享受不到了。你要是確定要買，現(xiàn)在是最好的時機(jī)。"

陳先生當(dāng)天就簽了投保書。

大賀說點(diǎn)心里話

陳先生的案例其實(shí)代表了很多35-45歲中產(chǎn)家庭的真實(shí)需求：既要養(yǎng)老，又要傳承，還不想被套牢太久。

如果你也有類似的困惑，或者想知道怎么用最低成本買到這款產(chǎn)品，掃碼加我微信，發(fā)送「信息差」三個字。