忠意啟航創富卓越版：前30年收益第一又怎樣？這個硬傷90%的人沒注意

你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我忠意的產品怎么樣，說實話，之前我都沒怎么注意到過忠意。畢竟在那會兒，市場上**7%+**收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在情況變了。收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。這個時候，就要換個思路，學會往前看——看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

前幾天分析傲瓏盛世的時候，我對比了一下2年交熱門產品的預期收益，一眼就看到了忠意啟航創富（卓越版），確實很亮眼。

不過倒不是因為能較早達到6.5%，2年交的啟航創富（卓越版）長線收益率只有6.21%，而是它前期"沖"得確實猛。

但這款產品的硬傷是什么？有優點也有缺點，買之前一定要想清楚。

收益演示：前30年穩居第一梯隊

先單拎出來這款產品看看收益。以0歲男孩，年交5萬美元，2年交共10萬美元為例：

• 保證回本：14年


• 預期回本：4年

4年預期回本，速度最快。

再看預期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，長線6.22%。

放到市場上橫向對比一下，分階段看收益：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右

雖然領先幅度不算特別大，但勝在穩。前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交表現：中規中矩但有亮點

再看5年交，同樣以0歲男孩，年交5萬美元，共25萬美元為例。

預期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，長線6.5%。

回本時間上，7年預期回本，在5年交產品里沒什么優勢。

但收益表現還是可以的。前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活。啟航創富（卓越版）在保單的第15年到第22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

30年以后就很普通了。長線收益率雖然能達到6.5%，但要到第85年。

提領短板：沒有復歸紅利是硬傷

說完優點，該說缺點了。別被高收益迷惑，風險點在這里。

這款產品沒有復歸紅利。提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

驗證一下，以常見的255提領為例（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）。

就跟萬年青星河尊享II比比看：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是類似的情況：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

時間越長，差距越大。提領確實沒啥優勢。

如果你規劃用港險作為教育金，需要定期提領支付學費，這個短板就很致命。2025-2026學年美國Top50大學學費普遍突破9萬美元/年，斯坦福學費上漲5.5%至87,225美元。

教育金需求通常需要分階段提領，產品的提領表現直接影響實際可用資金。

功能與貨幣：齊全但只支持美元

看了一下小冊子，這款產品只支持美元保單，也沒有提到貨幣轉換功能，有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

剩下的功能還是很全的：

• 基礎功能：更換受保人、保單分拆


• 延伸功能：終期紅利鎖定、保費假期

忠意集團：百年老店值得信賴

聊完產品，再說說忠意這家公司。之前沒怎么提過，背后的母公司忠意集團成立于1831年，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個核心數據：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Fitch財務實力評級：A+


• Moody's財務實力評級：A3


• 《財富》世界500強排名：第245位


• 2024年保費收入：952億歐元


• 管理資產規模：8,630億歐元


• 全球員工：50多個國家約87,000名

這個體量和評級，公司還是靠譜的。

再看過往的分紅表現，2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

拿儲蓄險來看，確實都是100%達成。比如豐盛稅悅保延期年金，2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

就是參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。不過公司底子在這兒，未來分紅表現也能期待一下。

總結：適合短期持有、不提領的人群

啟航創富（卓越版）這款產品，有優點也有缺點：

優點：

• 前30年收益很不錯，尤其是2年交


• 功能齊全


• 背后公司靠譜

缺點：

• 后期收益很普通，2年交長線收益率只有6.21%


• 沒有復歸紅利，提領表現弱


• 只支持美元

如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

但如果你需要定期提領作為教育金或養老金，買之前一定要想清楚。市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

大賀說點心里話

產品選對了，還得買對。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。