友邦「環(huán)宇盈活」被內地人買爆，11年霸榜背后3個真相沒人告訴你

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，見過太多人在"買不買港險"這件事上糾結。

最近有個數(shù)據讓我挺感慨的——2025年1月1日起，延遲退休正式啟動了。

男職工退休年齡要逐步延遲到63歲，女職工延遲到55-58歲。更扎心的是，2030年起最低繳費年限從15年提到20年。

這意味著什么？你領養(yǎng)老金的時間往后推了，但交錢的年限卻變長了。

再看一組數(shù)據：全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國養(yǎng)老保險撫養(yǎng)比已經降到2.65:1，遠低于3:1的國際警戒線。

按現(xiàn)行制度測算，90后群體退休時養(yǎng)老金替代率可能不足40%。

算一筆賬你就明白了：如果你現(xiàn)在月薪2萬，退休后社保每月可能只給你8000塊。剩下的缺口，誰來補？

養(yǎng)老這事等不得。別指望社保兜底，提前規(guī)劃不吃虧。

這也是為什么越來越多內地人開始關注港險儲蓄險。而在眾多選擇中，**友邦「環(huán)宇盈活」**成了2025年的現(xiàn)象級爆款。

但我知道，很多人心里還是有顧慮的。今天這篇文章，我就把大家最擔心的幾個問題掰開了說。

買港險，你最擔心什么？

我接觸過上千位咨詢港險的客戶，發(fā)現(xiàn)大家的顧慮出奇地一致：

• 第一，保司會不會跑路？ 畢竟是境外保險，萬一公司出問題了怎么辦？


• 第二，分紅能兌現(xiàn)嗎？ 計劃書上寫得挺好看，實際能拿到多少？


• 第三，錢取不出來怎么辦？ 萬一急用錢，保單能不能靈活提取？

這三個問題，幾乎涵蓋了內地客戶對港險的全部擔憂。

有意思的是，友邦「環(huán)宇盈活」幾乎把這些顧慮都變成了"安心點"。下面我逐一拆解。

顧慮一：保司會不會跑路？——百年友邦的底氣

先說最根本的問題：保險公司的安全性。

很多人覺得港險是"境外保險"，心里沒底。但如果你了解友邦的背景，這個顧慮基本可以放下了。

友邦保險1919年成立，1931年就在香港開展業(yè)務，到今天已經超過100年歷史。業(yè)務覆蓋18個市場，是亞洲最大的獨立上市壽險集團。

這個"獨立"很重要——友邦不是哪個金融集團的子公司，而是純粹專注于人壽保險業(yè)務的獨立上市公司。這意味著它不會被母公司的其他業(yè)務拖累。

再看幾個硬指標：

• 償付能力比率257%，遠超監(jiān)管要求的150%紅線


• 2024年稅后營運溢利66億美元，賺錢能力杠杠的


• 標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2，三大國際評級機構一致給出超高評級

更關鍵的是，友邦入列首批"大而不能倒"險企名單。

什么意思？就是監(jiān)管機構認定這家公司對整個金融系統(tǒng)太重要了，必須給予特別關注和保護。能進這個名單的，全球也沒幾家。

現(xiàn)在不準備以后更難。選擇友邦這樣的頂級保司，能更大程度降低"踩坑"風險。這不是盲目信任，而是基于百年歷史和真金白銀的數(shù)據判斷。

顧慮二：分紅能兌現(xiàn)嗎？——穩(wěn)定的投資策略是關鍵

這是我被問得最多的問題。

畢竟港險儲蓄險的收益大部分是"非保證"的，很多人擔心計劃書上的數(shù)字只是"畫餅"。

但你要明白一個邏輯：分紅能不能兌現(xiàn)，核心看保險公司怎么投資。

來看友邦的投資策略：2024年投資總額達2553億美元，這是什么概念？相當于一個中等國家的GDP了。

這么大的資金池，友邦是怎么配置的？

• 近70%配置于固定收益資產（主要是政府債券和公司債券）


• 股權資產占24%


• 房地產僅3%

看到沒？70%都是固收類資產，而且這些固收資產中，70%以上投資期限超過10年。

這說明什么？友邦的投資風格極其穩(wěn)健，不追求短期暴利，而是通過長期持有優(yōu)質債券獲取穩(wěn)定收益。

還有一個細節(jié)很有意思：2024年上半年政府債券地區(qū)分布中，內地占比44%。

深耕亞洲、聚焦內地——這意味著友邦的投資收益與中國經濟高度綁定。作為內地客戶，你買的保單，背后的錢很大一部分投在了你熟悉的市場里。

這種投資策略帶來的結果是什么？分紅實現(xiàn)率穩(wěn)定在95%-105%。

這張圖是友邦多款產品的歷史分紅實現(xiàn)率。從2014年到2021年，無論市場怎么波動，友邦的分紅實現(xiàn)率基本都在100%上下浮動，非常穩(wěn)定。

算一筆賬你就明白了：分紅實現(xiàn)率長期在95%-105%之間，說明計劃書上的預期收益是可信的，不是空頭支票。

這才是我推薦友邦的核心原因——投資收益更穩(wěn)、波動更小，你的養(yǎng)老錢放在這里，心里踏實。

顧慮三：錢取不出來怎么辦？——14種提領方式任你選

第三個顧慮也很普遍：港險保單周期長，萬一中途急用錢怎么辦？

這一點，友邦「環(huán)宇盈活」做得確實出色。支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養(yǎng)老金的全生命周期需求。

其中最香的是567提取方案——第5年交完保費，第6年開始提取，每年提取總保費的7%，一直提到終身，而且保單不斷單。

舉個例子：45歲女性，每年交12萬美元，交5年，總保費60萬美元。

第6年末開始，每年提取4.2萬美元（總保費的7%），一直領到終身。到第30年，累計提領105萬美元，相當于總保費的175%；到第55年，累計提領210萬美元，相當于總保費的350%。

而且這時候保單里還剩67萬美元的預期現(xiàn)價。提前規(guī)劃不吃虧，這種提領方案簡直是為養(yǎng)老現(xiàn)金流量身定做的。

還有一個功能很實用：靈活提取選項。

第5個保單周年日起，你可以把保單價值提取給指定收款對象，不用等保單到期。

指定收款對象范圍很廣：父母、子女、配偶、兄弟姐妹，甚至香港注冊的慈善機構、安老院都可以。

這意味著什么？你可以直接用保單給孩子交學費、給父母發(fā)養(yǎng)老金，不用先提到自己賬戶再轉出去，省去中間環(huán)節(jié)。

還有價值保障戶口功能：

第6個保單年度后，你可以把提取金額轉移到"價值保障戶口"，這個賬戶會按公布的利率積存利息。

相當于在保單里開了個"活期賬戶"，隨時可以取用，但不取的話還能繼續(xù)生息。靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

加分項：9種貨幣+中短期高收益

解決了三大顧慮，再來看看「環(huán)宇盈活」的加分項。

加分項一：市場最早的9種貨幣轉換

支持美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元共9種貨幣。

關鍵是，第2個保單周年日起就可以行使貨幣轉換，這是市場最早的。

這個功能有什么用？

• 孩子去英國留學，保單轉成英鎊，直接對沖匯率風險


• 打算在澳洲買房養(yǎng)老，提前轉成澳元


• 覺得人民幣要升值，轉回人民幣鎖定收益

一鍵解決跨境需求，不用再操心匯率波動。

加分項二：中短期收益領先市場

很多人以為港險儲蓄險"長期才劃算"，短期收益不行。但「環(huán)宇盈活」打破了這個刻板印象。

以5年繳、年繳5萬美元為例（總保費25萬美元）：

• 第7年預期回本，比很多同類產品早1-2年


• 第10年IRR達3.47%，中短期收益相當能打


• 第30年預期IRR達到6.5%演示上限，長期收益也沒掉鏈子

對比一下友邦自家的上一代產品"盈御3"：

• 第10年，環(huán)宇盈活預期總收益32.9萬美元，盈御3是31.1萬美元


• 第30年，環(huán)宇盈活預期總收益146.4萬美元，盈御3是131.3萬美元

無論中短期還是長期，新產品都有明顯優(yōu)勢。

**中短期收益穩(wěn)居市場第一梯隊，且長期穩(wěn)定。**這對于有養(yǎng)老規(guī)劃需求的人來說太重要了——你不用等到70歲才能看到收益，50多歲就能開始享受現(xiàn)金流。

算一筆賬你就明白了：如果你40歲買入，第7年回本時你才47歲，正是上有老下有小的時候。這時候保單已經開始產生正收益，心里踏實多了。

市場驗證：11連冠不是偶然

說了這么多產品優(yōu)勢，最后用市場數(shù)據收個尾。

2025年上半年，友邦香港新造保單數(shù)目連續(xù)11年穩(wěn)居No.1，市場份額21.4%。

這是什么概念？第二名保誠只有14.7%，第三名宏利10.7%。友邦一家的市場份額，比第二名和第三名加起來還多。

再看其他指標：

• 有效保單數(shù)目占比26.8%，接近三分之一，說明老客戶留存率極高


• 財務策劃顧問團隊新造保單保費占比34.2%，代理人渠道一騎絕塵


• 年化新保費占比31.3%，業(yè)務規(guī)模遙遙領先

11年連續(xù)第一，不是靠運氣，而是靠真金白銀的客戶選擇。

2025年三季度的數(shù)據更亮眼：

新業(yè)務價值達14.76億美元，創(chuàng)第三季歷史新高，同比增長25%。

其中，香港及澳門地區(qū)新業(yè)務價值同比增長40%。

這40%的增長，很大程度上來自內地訪港客戶的"強勢貢獻"。說白了，就是越來越多內地人選擇了友邦。

還有一個榮譽值得一提：

香港保險業(yè)大獎2025，友邦香港聯(lián)同藍十字保險榮獲12項大獎，包括3項杰出大獎和7項年度三強。

這些獎項覆蓋了產品創(chuàng)新、客戶服務、人才培訓、數(shù)碼革新、企業(yè)社會責任等方方面面。不是某一個維度強，而是全面開花。

市場領軍地位毋庸置疑。友邦用數(shù)據證明實力，用產品兌現(xiàn)承諾，用服務守護未來。

提前規(guī)劃不吃虧。如果你正在考慮長期儲蓄、養(yǎng)老規(guī)劃或資產傳承，友邦「環(huán)宇盈活」確實是目前市場上的優(yōu)質選擇。

當然，每個人的情況不同，具體怎么配置、選哪個繳費年限、怎么設計提領方案，還是需要根據你的實際需求來定制。

大賀說點心里話

養(yǎng)老這事等不得，但怎么買、從哪買，里面的門道可不少。

同樣一份保單，渠道不同，到手成本可能差出一大截。這個信息差，我覺得你有必要知道。