周大福匠心傳承2：養(yǎng)老金缺口51萬(wàn)億，這款港險(xiǎn)憑什么讓我敢算到80歲？

你好，我是大賀。

研究養(yǎng)老金融這8年，幫300多個(gè)家庭做過(guò)退休測(cè)算，最常被問(wèn)的一個(gè)問(wèn)題是：大賀，我現(xiàn)在開(kāi)始存養(yǎng)老錢，是不是太早了？

我的回答永遠(yuǎn)是：現(xiàn)在開(kāi)始一點(diǎn)都不早，別等退休了才后悔。

為什么這么說(shuō)？安聯(lián)集團(tuán)今年3月剛發(fā)布的全球養(yǎng)老金報(bào)告給了一個(gè)觸目驚心的數(shù)字——全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬(wàn)億美元，未來(lái)40年每年需要增加1萬(wàn)億美元的退休儲(chǔ)蓄才能填上這個(gè)窟窿。

回到國(guó)內(nèi)，2025年1月延遲退休政策正式落地，男性退休年齡要用15年時(shí)間從60歲延至63歲。

更扎心的是，今年養(yǎng)老金調(diào)整比例只有2%，跑不贏通脹。而社保養(yǎng)老金替代率長(zhǎng)期維持在**40%**左右——這意味著退休后，你的收入直接腰斬。

社保是底線，不是天花板。

養(yǎng)老這件事，早規(guī)劃早輕松。今天就來(lái)聊聊**周大福「匠心傳承2」**這款產(chǎn)品，看看它能不能成為你養(yǎng)老規(guī)劃的第三支柱。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)三大痛點(diǎn)：你是否也在糾結(jié)？

做了這么多年養(yǎng)老規(guī)劃，我太清楚大家在選儲(chǔ)蓄險(xiǎn)時(shí)的糾結(jié)了：

• 第一，收益能不能跑贏通脹？ 存了二三十年，結(jié)果購(gòu)買力還縮水了，這錢存得有什么意義？


• 第二，需要用錢時(shí)能不能靈活提取？ 萬(wàn)一中途急用錢，或者想提前退休享受生活，保單會(huì)不會(huì)變成一潭死水？


• 第三，財(cái)富怎么傳給下一代？ 辛苦攢了一輩子，能不能按自己的意愿精準(zhǔn)傳承？

這三個(gè)問(wèn)題，本質(zhì)上是在問(wèn)：能不能做到動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)組合，最大限度兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)？

帶著這三個(gè)痛點(diǎn)，我們來(lái)拆解周大福「匠心傳承2」。

痛點(diǎn)一：收益能否跑贏通脹？財(cái)富躍進(jìn)給你答案

先說(shuō)收益。

很多人擔(dān)心儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益太保守，跑不贏通脹。周大福「匠心傳承2」給出的解法是——財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)。

這是周大福人壽市場(chǎng)首創(chuàng)的功能，從第10個(gè)保單周年日起，每年可以操作一次。簡(jiǎn)單說(shuō)就是：你可以主動(dòng)調(diào)高股權(quán)類資產(chǎn)的配置比例，來(lái)博取更高的長(zhǎng)期收益。

默認(rèn)情況下，保單的股權(quán)類資產(chǎn)占比是50%-75%，固定收益類資產(chǎn)占25%-50%。

行使財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)后，股權(quán)類資產(chǎn)比例直接拉到60%-85%，固定收益類資產(chǎn)降至15%-40%。

這意味著什么？以5萬(wàn)美元×5年繳、總保費(fèi)25萬(wàn)美元為例：

• 不行使財(cái)富躍進(jìn)：第30年預(yù)期IRR為6.3%，第40年為6.47%


• 行使財(cái)富躍進(jìn)后：第30年就能達(dá)到6.5%的收益峰值，比不行使時(shí)提前了整整12年

財(cái)富增值全面提速，依舊是后程發(fā)力，有機(jī)會(huì)賺取更高的長(zhǎng)期潛在回報(bào)。

我?guī)湍闼愕?0歲：假設(shè)你35歲投保，持有到65歲剛好30年，行使財(cái)富躍進(jìn)后能鎖定**6.5%**的預(yù)期IRR。

按照這個(gè)收益水平，25萬(wàn)美元本金30年后能增值到接近200萬(wàn)美元。

這個(gè)收益，跑贏通脹綽綽有余。

痛點(diǎn)二：需要用錢時(shí)能靈活提取嗎？提領(lǐng)鼻祖的實(shí)力

收益高是一方面，但如果錢取不出來(lái)，那就是紙上富貴。

養(yǎng)老規(guī)劃最重要的是什么？現(xiàn)金流。

你需要的不是一個(gè)賬面數(shù)字，而是每年能穩(wěn)定拿到手的真金白銀。這一點(diǎn)，周大福「匠心傳承2」作為"提領(lǐng)鼻祖"，確實(shí)有兩把刷子。

225提領(lǐng)：2年繳完，第2年就能開(kāi)始領(lǐng)

先看最快速的方案——225提領(lǐng)。

10萬(wàn)美元×2年繳，總保費(fèi)20萬(wàn)美元。第2年末起，每年提取總保費(fèi)的5%，也就是1萬(wàn)美金。

這個(gè)方案的核心優(yōu)勢(shì)是回本快：

• 第7年：累計(jì)提取6萬(wàn)美金，加上預(yù)期剩余價(jià)值超過(guò)20萬(wàn)，實(shí)現(xiàn)回本


• 第21年：累計(jì)提取20萬(wàn)美金，而且預(yù)期剩余價(jià)值也超過(guò)20萬(wàn)，達(dá)成雙回本

什么叫雙回本？就是你已經(jīng)把本金全部提走了，賬戶里還有一個(gè)本金在繼續(xù)增值。

相當(dāng)于本金翻倍。

567提領(lǐng)：提領(lǐng)鼻祖的招牌方案

再看周大福「匠心傳承2」的王牌——567提領(lǐng)。

5萬(wàn)美元×5年繳，總保費(fèi)25萬(wàn)美元。第6年末起，每年提取總保費(fèi)的7%，也就是1.75萬(wàn)美金。

• 第7年：實(shí)現(xiàn)回本


• 第21年：達(dá)成雙回本


• 第70年：剩余現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)3,441,004美元

我?guī)湍闼阋还P賬：

假設(shè)你35歲投保，每年交5萬(wàn)美元，交5年。40歲開(kāi)始每年領(lǐng)1.75萬(wàn)美金（約12萬(wàn)人民幣），一直領(lǐng)到100歲。

60年間累計(jì)能領(lǐng)走105萬(wàn)美金，賬戶里還剩340多萬(wàn)美金。

這就是養(yǎng)老規(guī)劃的終極目標(biāo)：活多久，領(lǐng)多久，而且越領(lǐng)越多。

橫向?qū)Ρ龋?67提領(lǐng)全面領(lǐng)先

光說(shuō)自己好沒(méi)用，得跟同行比比。

同樣是5年繳25萬(wàn)美元，567提領(lǐng)方案下：

• 第20年：周大福「匠心傳承2」總提取+剩余價(jià)值為536,560美元，行使財(cái)富躍進(jìn)后更是達(dá)到564,279美元，領(lǐng)先大部分競(jìng)品


• 第40年：不行使躍進(jìn)是109萬(wàn)美元，行使后達(dá)到119萬(wàn)美元


• 第70年：剩余現(xiàn)金價(jià)值3,441,004美元，比宏利的宏摯傳承多出近165萬(wàn)美元

更重要的是，周大福「匠心傳承2」還首創(chuàng)了56789提領(lǐng)機(jī)制，開(kāi)創(chuàng)了"557時(shí)代"。

什么意思？就是5年繳、5年后開(kāi)始領(lǐng)、每年領(lǐng)總保費(fèi)的7%，同時(shí)還能在第5年就實(shí)現(xiàn)預(yù)期回本。

綜合來(lái)看，周大福「匠心傳承2」567提領(lǐng)實(shí)現(xiàn)全面超越，提領(lǐng)表現(xiàn)非常亮眼。

對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃來(lái)說(shuō)，這種穩(wěn)定、持續(xù)、可預(yù)期的現(xiàn)金流，才是真正的安全感。

痛點(diǎn)三：財(cái)富如何傳給下一代？傳家寶級(jí)設(shè)計(jì)

養(yǎng)老規(guī)劃不只是考慮自己，還要考慮下一代。

很多人擔(dān)心：萬(wàn)一我走了，這筆錢能不能順利傳給孩子？能不能按我的意愿分配？

周大福「匠心傳承2」在傳承設(shè)計(jì)上，確實(shí)做到了真正的"傳家寶"級(jí)別。

第6個(gè)月起無(wú)限次換被保人

市面上大多數(shù)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，換被保人要等好幾年，而且有次數(shù)限制。

周大福「匠心傳承2」不一樣：第6個(gè)月起就可以轉(zhuǎn)換受保人，而且不限次數(shù)。

年齡限制也很寬松，只要新受保人在15天到64周歲之間就行。更關(guān)鍵的是，換了新受保人后，保障期會(huì)自動(dòng)調(diào)整至新受保人的128歲。

這意味著什么？

假設(shè)你給自己買了這份保單，60歲時(shí)轉(zhuǎn)給30歲的兒子，保障期延長(zhǎng)到兒子128歲。兒子60歲時(shí)再轉(zhuǎn)給他的孩子，又是一個(gè)128歲。

財(cái)富可以一代一代傳下去，川流不息。

雙受益人精準(zhǔn)分配

還有一個(gè)細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)很貼心——支持雙傳承延續(xù)選項(xiàng)，可增至2位受益人。

你可以在生前就指定好：大兒子拿60%，小女兒拿40%。

身故后直接按這個(gè)比例分配，不用走繁瑣的遺產(chǎn)程序，也不會(huì)產(chǎn)生家庭糾紛。

身前身后都能精準(zhǔn)傳承，這才是真正為家族財(cái)富考慮的設(shè)計(jì)。

風(fēng)險(xiǎn)可控：財(cái)富調(diào)配讓你進(jìn)退自如

有人可能會(huì)問(wèn)：財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)提高了股權(quán)比例，萬(wàn)一市場(chǎng)不好怎么辦？

別擔(dān)心，周大福「匠心傳承2」還有一個(gè)財(cái)富調(diào)配選項(xiàng)，讓你進(jìn)退自如。

同樣是第10個(gè)保單年度之后可以行使。如果你覺(jué)得市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)太大，想落袋為安，可以把保單里的一部分現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)到穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

這個(gè)戶口有多穩(wěn)？100%做固收類投資，連續(xù)13年收益率都是4.25%，而且可以隨時(shí)提取。

具體怎么調(diào)？有三檔可選：

• 增進(jìn)檔：穩(wěn)健戶口0%，紅利戶口100%——適合追求高收益的激進(jìn)派


• 均衡檔：穩(wěn)健戶口40%，紅利戶口60%——適合想要平衡的穩(wěn)健派


• 保守檔：穩(wěn)健戶口80%，紅利戶口20%——適合想要落袋為安的保守派

年輕時(shí)選增進(jìn)檔博收益，臨近退休切換到保守檔鎖定利潤(rùn)。

動(dòng)態(tài)調(diào)整，攻守兼?zhèn)洹?/strong>