永明萬年青星河尊享II：我研究了6家大公司養(yǎng)老險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)只有它經(jīng)得起"領(lǐng)錢"考驗(yàn)

你好，我是大賀。

最近咨詢養(yǎng)老規(guī)劃的朋友明顯多了。延遲退休政策落地后，很多人突然意識到：靠社保養(yǎng)老這條路，越來越窄了。

上周有個(gè)40歲的客戶跟我說："大賀，我現(xiàn)在特別焦慮。銀行理財(cái)收益跌到2%，股票基金三年虧了30%，延遲退休又讓我多干好幾年。中產(chǎn)的錢不好賺，更不能亂花——我就想找個(gè)確定的東西，老了能穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)領(lǐng)錢。"

我太理解你的擔(dān)心了。

今天這篇文章，我就幫你把這筆賬算明白：用香港儲蓄險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老，到底選哪款產(chǎn)品最靠譜？

養(yǎng)老金的兩大核心需求：錢多+安全

咱們先把評判標(biāo)準(zhǔn)定清楚。養(yǎng)老金規(guī)劃，說到底就兩個(gè)核心訴求。

第一，錢要多。

誰不想退休后每個(gè)月多領(lǐng)點(diǎn)錢？香港儲蓄險(xiǎn)目前復(fù)利可達(dá) 6.5%，這個(gè)收益水平在全球低利率環(huán)境下相當(dāng)能打。大多數(shù)產(chǎn)品都能滿足品質(zhì)養(yǎng)老的需求——每個(gè)月領(lǐng)個(gè)一兩萬美金，完全不是問題。

第二，要安全。

養(yǎng)老金不是投資，不能今天漲明天跌。這筆錢得穩(wěn)，得確定，得讓人睡得著覺。

只要是好公司的產(chǎn)品，基本上不會有什么安全問題。但公司也分大小：像友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些知名的國際品牌，屬于第一梯隊(duì)，資產(chǎn)規(guī)模大、歷史悠久、監(jiān)管嚴(yán)格。

這張表列出了香港8家主流保險(xiǎn)公司的核心數(shù)據(jù)。償付能力都在200%以上，評級也都不錯(cuò)。從安全角度看，選這些公司都沒問題。

那問題來了：同樣是大公司，產(chǎn)品之間差距大嗎？

靜態(tài)收益對比：永明并非最高

很多人挑產(chǎn)品第一反應(yīng)是看收益——哪家收益高買哪家。咱們得精打細(xì)算，這個(gè)思路沒錯(cuò)。

但我要先告訴你一個(gè)可能讓你意外的事實(shí)：單純對比總收益，永明比不過宏利、友邦和保誠。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

• 宏利第6年預(yù)期回本


• 友邦第7年預(yù)期回本


• 保誠第8年預(yù)期回本


• 永明第7年預(yù)期回本

從回本速度看，宏利最快；從長期總收益看，宏利和友邦也略勝一籌。

那為什么我還是推薦永明？

因?yàn)樘暨x養(yǎng)老金，相比靜態(tài)收益，更看重產(chǎn)品的領(lǐng)錢表現(xiàn)。養(yǎng)老金不是存在那兒不動的，你得領(lǐng)出來花啊！每個(gè)月領(lǐng)多少、能領(lǐng)多久、領(lǐng)完賬戶里還剩多少——這些才是真正決定你養(yǎng)老質(zhì)量的關(guān)鍵指標(biāo)。

提領(lǐng)表現(xiàn)：永明的核心優(yōu)勢

接下來這組數(shù)據(jù)，是我最想讓你看到的。

我們用最常見的「566提領(lǐng)密碼」來測試：5年交、年交6萬美元、第6年起每年提取總保費(fèi)的 6%（也就是每年提18000美元）。

這個(gè)提領(lǐng)方式很適合養(yǎng)老規(guī)劃——交完錢馬上開始領(lǐng)，一直領(lǐng)到老。

結(jié)果如何？

566提取下，永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額 34,730,588 美元。

在每個(gè)月領(lǐng)一樣的錢的情況下，永明賬戶里剩的錢是最多的。

再來看更極端的「567提領(lǐng)密碼」——每年提取 7%，也就是每年21000美元。

567提取下，永明在第100年賬戶余額 16,478,025 美元，而宏利僅 4,964,017 美元。

差距一目了然。同樣的領(lǐng)錢節(jié)奏，永明賬戶里剩的錢是宏利的3倍多。

這對養(yǎng)老意味著什么？錢越多，越有兜底的底氣。哪怕遇上金融危機(jī)，哪怕保險(xiǎn)公司哪一年投資失敗了，賬戶里的錢足夠多，該領(lǐng)的養(yǎng)老金就不會斷。

安全感比收益更重要。這句話用在養(yǎng)老規(guī)劃上，再合適不過。

靈活提領(lǐng)：多種密碼全面領(lǐng)先

有人可能會問：566、567是特定條件，換個(gè)提領(lǐng)方式還能贏嗎？我?guī)湍銣y了更多場景。

255提取（2年交、第5年起每年提取5%）：永明第100年賬戶余額 20,259,171 美元。

這個(gè)方案適合想快速回本、早點(diǎn)開始領(lǐng)錢的朋友。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年賬戶余額 30,823,075 美元。

這個(gè)方案適合想讓錢再滾幾年、退休后大額提取的朋友。

無論是早領(lǐng)還是晚領(lǐng)，少領(lǐng)還是多領(lǐng)，永明的表現(xiàn)都很穩(wěn)。領(lǐng)錢方式非常靈活，這一點(diǎn)在養(yǎng)老規(guī)劃中特別重要——誰也說不準(zhǔn)未來會遇到什么情況，靈活性就是安全感。

安全性：保證回本與分紅穩(wěn)定性

講完了「錢多」，再來講「安全」。

用來養(yǎng)老的錢，光是賬面數(shù)字好看還不夠，關(guān)鍵是這個(gè)錢我得拿著安心。

第一個(gè)安全指標(biāo)：保證回本時(shí)間。

不管市場怎么波動，保單里保證能拿回本金的最早時(shí)間，越短說明產(chǎn)品的收益穩(wěn)定性越好。

• 永明萬年青星河尊享II保證回本時(shí)間：13年


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環(huán)宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

永明13年保證回本，比其他大公司產(chǎn)品快了5年甚至更多。 保證回本時(shí)間越早，說明收益穩(wěn)定性好，投保人更安心。

第二個(gè)安全指標(biāo)：保證部分占比。

香港儲蓄險(xiǎn)的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。保證部分是白紙黑字寫進(jìn)合同的，非保證部分則取決于保險(xiǎn)公司的投資表現(xiàn)。

永明萬年青星河尊享II的保證部分有 1%，其他產(chǎn)品只能達(dá)到 0.5%。

這意味著什么？在5/15/12提領(lǐng)密碼下（5年交、第15年起每年提取12%），永明保單剩余金額保證部分占比 23%，其他產(chǎn)品只有 18%。

保證部分占比高讓人覺得很安心。萬一哪天不想領(lǐng)了，退保能確定拿到的錢更多。這是實(shí)打?qū)嵉陌踩小?/p>

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)：復(fù)歸紅利的隱藏優(yōu)勢

最后講一個(gè)很多人不知道的隱藏指標(biāo)：復(fù)歸紅利占比。

香港主流儲蓄險(xiǎn)的分紅由兩部分構(gòu)成：

• 復(fù)歸紅利：每年發(fā)給你，一旦發(fā)了就不能回撤，類似于房租


• 終期紅利：只有退保時(shí)才發(fā)，中途可能被回撤，類似于房價(jià)

哪個(gè)更穩(wěn)？當(dāng)然是復(fù)歸紅利。做養(yǎng)老規(guī)劃，肯定是「房租」比「房價(jià)」更讓人踏實(shí)。

來看各家產(chǎn)品的復(fù)歸紅利占比：

• 永明萬年青星河尊享II：22.76%


• 友邦環(huán)球盈活：8.00%


• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%


• 宏利宏華傳承：0%

差距太大了。宏利的復(fù)歸紅利占比是0%，意味著所有分紅都是終期紅利，中途可能被回撤。而永明的復(fù)歸紅利占比超過22%，每年鎖定的收益更多。

復(fù)歸紅利占比高的產(chǎn)品穩(wěn)定性更強(qiáng)，更適合做提取或養(yǎng)老金使用。這也是為什么我說，純粹比拼領(lǐng)錢功能，永明是大公司里的最優(yōu)解。

結(jié)論：永明是港險(xiǎn)養(yǎng)老的最優(yōu)解

這篇文章幫你算明白了一筆賬。

用儲蓄險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老，表現(xiàn)最好的產(chǎn)品就是永明萬年青星河尊享II。

原因有三：

1. 提領(lǐng)表現(xiàn)最強(qiáng)：在提取同樣金額情況下賬戶里剩余現(xiàn)價(jià)最多，無論566、567、255還是5108，各種提領(lǐng)密碼都全面領(lǐng)先


2. 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更安全：保證回本時(shí)間13年（比競品快5年以上），復(fù)歸紅利占比22.76%（遠(yuǎn)超友邦、宏利）


3. 公司也很靠譜：永明是國際知名品牌，資產(chǎn)規(guī)模大，監(jiān)管嚴(yán)格

中產(chǎn)家庭規(guī)劃養(yǎng)老，要的就是一個(gè)確定性。不是追求最高收益，而是追求「穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)領(lǐng)一輩子」。

從這個(gè)角度看，永明萬年青星河尊享II是當(dāng)下港險(xiǎn)養(yǎng)老的最優(yōu)解。

大賀說點(diǎn)心里話

養(yǎng)老這件事，選對產(chǎn)品只是第一步。怎么買、找誰買，里面的門道更多。