宏利宏摯傳承：被萬年青壓著打的"提領黑馬"，我發現它藏了4個狠招

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信，問的都是同一個問題：儲蓄險到底怎么領錢最劃算？

說實話，每次聊到這個話題，萬年青「星河尊享2」幾乎是綁定出現的——它在提領后賬戶余額保留方面確實表現最優，想每次領5000也好，10000也好，賬戶里剩下的錢就是比別人多。

但正因為它太出挑了，很多朋友容易緊盯著它不放，反而忽略了其他好產品。

這兩天我花了點時間把宏利宏摯傳承的條款翻了個底朝天，發現它的提領功能完全不輸，甚至在靈活度上比萬年青星河尊享2更勝一籌。

今天咱們就來扒一扒宏利宏摯傳承那些被低估的提領功能。

常規提領密碼：先把基本盤搞清楚

你有沒有想過這個問題：為什么有的人買了儲蓄險，領著領著就"斷單"了？

很大程度上是因為沒搞清楚自己產品的"提領密碼"。

宏摯傳承的繳費年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，所以提領密碼也特別豐富。

這張表其實很好理解。

比如你選擇一次性整付保費，可以從第2年開始每年領總保費的5%，一直領到終身，這就是所謂的"125提領"；也可以等到第4年再開始，每年領6%，就是"146提領"。

再比如5年繳費，可以從第6年開始每年領總保費的7%直到終身，這就是"567提領"；如果不著急用錢，等到第10年再開始，每年能領9%。

按照這些提領密碼去操作，不會有"斷單"的風險。

不過需要注意最低保費要求：整付最低年繳保費**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

這些常規玩法，其實大多數儲蓄險都能做到。宏摯傳承真正的殺手锏，在后面。

回本提領：把"落袋為安"玩出花

站在你的角度想，買儲蓄險最大的焦慮是什么？

我接觸的中產家庭，十個有八個會說：怕本金拿不回來。

一點點領錢雖然穩，但總覺得本金還在保險公司手里，心里不踏實。尤其是現在經濟環境這么不確定，誰不想先把本金落袋為安？

宏利顯然也洞察到了這個需求，所以推出了"回本選"功能——先把本金全部或部分拿回來，再做終身提領。

這個設計，直接戳中了保守型客戶的心。

玩法一：先部分回本，后提取

如果你急需用一大筆錢——比如孩子突然要出國留學，或者家里有大額支出——可以選擇這種方式：

5年繳費，第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的6%直到終身；或者5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的**6%**直到終身。

傳統玩法是第6年開始每年領6%，而"行多一步"方案讓你首年就能拿到21%甚至38%，后續照樣每年6%。

這筆錢什么時候用，決定了怎么買。如果你明確知道某個時間點有大額支出，這種方式就非常實用。

玩法二：先全部回本，后提取

這種方式我稱之為"56789提領"，特別適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

邏輯很簡單：5年繳費，第13年一次性把100%總保費全部拿回來，之后每年再提取總保費的5%直至終身。

如果你愿意多等一年，第14年領回100%總保費，后續每年能拿6%；第15年領回，后續每年7%……每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

舉個實際例子：

30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部取出來——本金完完整整回到你手里。之后每年領總保費的5%，也就是15000美元，一直領到終身。

本金拿回來了，每年還有15000美元的現金流，這種"既要又要"的感覺，確實讓人心里踏實。

玩法三：先雙倍回本，再提取

如果你不著急用錢，愿意等得更久，還有一種更"貪心"的玩法——"5/20/5.8提領"：

5年繳費，第20年拿回雙倍本金（200%總保費），第21年起每年領取總保費的5.8%直到終身。

投30萬美金，20年后拿回60萬美金，之后每年還有17400美元的現金流。

這種方式特別適合給孩子做教育金規劃。根據《中國生育成本報告2024版》，城鎮孩子平均養育成本約54.7萬元，教育支出從學前階段每年3594元增加到大學階段每年20192元。

如果孩子將來要去美國留學，2025年TOP50私立大學學費已經集體進入6萬美元時代，耶魯大學年度總費用甚至突破了9萬美元。

用這種方式提前布局，孩子上大學時正好拿回雙倍本金，既能覆蓋留學費用，又能對沖匯率和學費上漲風險。

玩法四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，還可以選擇分期回本：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取總保費的5%；


• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取總保費的5.7%；


• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取總保費的6%。

**分得越慢，后續現金流比例越高。**這種方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶，用時間換收益。

為什么宏摯傳承能做到這么快回本？

看到這里你可能會問：憑什么宏摯傳承能做到這么多花樣？其他產品怎么就不行？

這就要說到它的收益結構了。

不同于其他同時有復歸紅利和終期紅利的產品，宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

終期紅利最大的優勢就是增值快。增值快就意味著回本快。

看這張表：

• 整付保費，預期回本年期是第3年，保證回本年期是第17年；


• 5年交，預期回本年期是第6年，保證回本年期是第18年；


• 10年交，預期回本年期是第8年，保證回本年期是第20年。

再看預期收益率：5年交第7年預期IRR為2.21%，第10年達到4.29%，第20年達到6.00%，第50年及以后穩定在6.50%。

這個回本速度在市場上是什么水平？

我對比了10款主流產品：宏利5年交預期回本最快（6年），友邦、保誠等都是7-8年。

但凡事有利有弊。沒有復歸紅利也會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。

也許是為了彌補這個短板，宏利推出了一個很有意思的功能——「無憂選」。

這個功能的核心邏輯是：既然終期紅利不確定，那我就提前幫你"鎖定"一部分，變成確定的現金流。

先想清楚目的再選產品。如果你追求的是"穩穩的幸福"，不想承擔太多不確定性，無憂選就是為你設計的。

無憂選：把不確定的紅利變成確定的現金流

無憂選功能，說白了就是保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定的比例，轉換成確定的收益。

有點類似把你的房子價值折算成租金，每年或者每月發給你，讓你"吃利息"。

最關鍵的是：這些利息完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。

而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

什么時候可以開始行使無憂選？

• 整付保費，最早第1個保單年度終結后就能開始；


• 3年交，最早第3個保單年度終結后；


• 5年交，最早第5個保單年度終結后。

最快今年交完保費，明年就能領錢。

無憂選啟動后，保險公司會按年或者按月主動給你打錢，只要保單生效，就可以一直領下去。如果不想領了，也可以隨時停止。

不同時間開啟無憂選，收益表現也不同：

以整付保費為例：

• 入息開始周年日第1年，每年可領4.6%，每月可領4.8%；


• 第10年開始，每年可領9.3%，每月可領9.7%；


• 第15年開始，每年可領13.6%，每月可領14.0%。

5年交的情況：

• 入息開始周年日第5年，每年可領4.2%，每月可領4.4%；


• 第10年開始，每年可領6.4%，每月可領6.7%；


• 第15年開始，每年可領9.7%，每月可領10.1%。

總的來說，想快點領錢，每年就領得少點；如果不著急領錢，把領取時間推遲，每年能領得更多。

不過，無憂選不是沒有代價的。

雖然能讓不確定的終期紅利落袋為安，但這個功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以，無憂選并不適合有傳承需求的朋友。

如果你確實想用這個功能，我的建議是：在保單20年之后再啟動，可以兼顧收益和實用性。

這個時間點正好趕上延遲退休。2025年1月1日起，彈性退休政策正式實施，男性退休年齡從60歲逐步延至63歲，女性從50/55歲延至55/58歲。

退休年齡延遲，個人養老儲備周期拉長，儲蓄險的終身提領功能正好可以補充養老現金流。

總結：沒有最好的產品，只有最對的需求

梳理下來，關于儲蓄險的提領，其實沒有絕對"最好"的產品，只有"最對"的需求。

你買儲蓄險是為了什么？是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感，每次領錢賬戶里剩得最多，適合追求長期復利的朋友。

而宏利宏摯傳承則用"回本提領"、"56789提領"、"無憂選"等功能，把靈活度玩出了新花樣：

• 想落袋為安？56789提領，13年拿回全部本金，之后每年5%現金流；


• 急需用錢？先部分回本，首年就能拿21%甚至38%；


• 想給孩子做教育金？5/20/5.8提領，20年后拿回雙倍本金；


• 想把不確定變確定？無憂選，終期紅利按月到賬。

適合你的才是最好的。

大賀說點心里話

說了這么多提領方式，但怎么買、在哪買，其實比怎么領更重要。同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。