萬通「富饒萬家」vs「富饒千秋」：新舊產品大PK，99%的人不知道該怎么選

你好，我是大賀。

最近被問得最多的一個問題："萬通新出的「富饒萬家」和舊款「富饒千秋」，到底該買哪個？"

說實話，這個問題我太理解了。2025年人民幣匯率在7.23-7.36區間反復橫跳，中美利差擴大到300基點的歷史高位，很多人的資產配置焦慮已經到了頂點。

想出海，又怕踩坑；想觀望，又怕錯過。

而萬通偏偏在這個節骨眼上搞了個"新舊交替"，「富饒千秋」2026年1月1日停售，「富饒萬家」強勢接棒。一邊是"末班車"，一邊是"新黑馬"，選擇困難癥直接發作。

但我想先說一句大實話：萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"；「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

今天這篇文章，我就用"對比突圍"的方式，從收益、功能、優惠三個維度，幫你快速做出決策。

雞蛋不放一個籃子，籃子也別放一張桌上——這是我做資產配置這么多年最深的體會。選產品也是一樣，關鍵不是誰更好，而是誰更適合你。

對比一：美元收益，新款完勝

先說結論：如果你選的是美元保單，「富饒萬家」是毫無懸念的首選。

為什么這么說？直接上數據。

以5年繳為例，「富饒萬家」的美元保單預期回報：

• 第10年：4.19% IRR


• 第20年：6.00% IRR


• 第30年：6.50% IRR

這意味著什么？第30年預期總現金價值超過640%已繳保費——你交100萬，30年后變成640萬。

更關鍵的是，「富饒萬家」比舊款提前11年登頂6.5% IRR。

舊款「富饒千秋」要到第41年才能達到6.5%的收益水平，而新款30年就到了。這11年的時間差，換算成真金白銀，就是30年多賺40%。

這個收益水平是什么概念？直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

要知道，友邦和安盛一直是港險收益的"天花板"，萬通之前在收益上是有差距的。但這次「富饒萬家」的升級，直接把差距抹平了。

從這張對比表可以清晰看到，新款在20年后的預期收益集中提升，尤其是第20-40年這個區間，收益曲線陡峭上揚。

為什么會有這么大的提升？我分析主要有兩個原因：一是萬通調整了資產配置策略，加大了權益類資產的配置比例；二是優化了紅利分配機制，讓中長期的復利效應更加明顯。

匯率波動是風險，也是機會。人民幣1年定期利率0.95%，美元理財產品接近4%，息差超3個百分點。而港險美元保單30年6.5%的IRR，更是把這個優勢發揮到了極致。

對比二：人民幣收益，舊款更優

但是，如果你選的是人民幣保單，情況就完全反過來了。

我必須坦誠告訴你：「富饒萬家」的人民幣保單收益是下降的。

同樣以5年繳為例，人民幣保單的預期收益變化：

• 第10年：從3.05%降至2.60%


• 第20年：從5.98%降至5.54%


• 第30年：從6.30%降至6.01%

更扎心的是，人民幣保單IRR登頂6.5%所用時間，從42年提升至94年。

42年和94年，這是什么概念？如果你30歲投保，舊款72歲能達到6.5%收益，新款要到124歲——這基本等于"永遠達不到"。

所以我的建議非常明確：選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高，這不是一點半點的差距，而是實實在在的"降維打擊"。

為什么會出現這種情況？我猜測是萬通在產品設計上做了取舍。

美元保單是主力產品，客戶基數大，競爭激烈，所以必須提升收益來搶市場；而人民幣保單的客戶相對小眾，加上人民幣利率環境持續下行，保司為了控制風險，主動下調了預期收益。

這也是為什么我說「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是**"末班車福利"**——人民幣客戶現在不上車，以后想找同收益級別的產品，難上加難。

對比三：功能升級，新款加料

收益說完了，再來看功能。

很多人擔心：新產品升級收益，會不會砍掉一些實用功能？答案是：不僅沒砍，反而加料了。

「富饒萬家」新增了幾個非常實用的功能：

1. 新增「彈性提取」權益

這是我認為最實用的升級。

以前想從保單里定期提錢，每次都要單獨申請，流程繁瑣。現在只需要申請一次，就可以設立長期提取指示。

從第1個保單周年起就可以申請設立，可以選擇每月提取、每年提取，或者一次性提取。提取順序也很科學：先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利。

這意味著什么？你可以像領工資一樣，定期從保單里領錢，而不用每次都跑流程。對于用港險做養老規劃的客戶來說，這個功能簡直是剛需。

2. 第二保單持有人/被保人從1人升級到3人

舊款「富饒千秋」的預設第二投保人和后備被保人只有1人。

這有什么問題？萬一這個"后備人員"比原保單持有人先出意外，預備就失效了。新款「富饒萬家」可以設置3個人，有備無患。

3. 保單分拆時可提名最多3名指定人士

在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

這在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。比如你有3個孩子，可以把一張大保單分拆成3份，每份指定不同的繼承人。

從這張對比表可以清楚看到，新款在功能維度是全面加料的。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性，3人共同持有更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。資產出海不是有錢人的專利，這些功能升級讓普通家庭也能享受到專業的財富傳承工具。

對比四：核心功能，全部保留

說完新增功能，再來打消一個疑慮：舊款那些好用的功能，新款還有嗎？

答案是：全部保留，一個沒砍。

1. 10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。這是目前市面上貨幣種類最多的選擇。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

在人民幣匯率高波動的當下，這個功能的價值不言而喻。你可以根據匯率走勢，靈活調整保單貨幣，既能鎖定收益，又能規避風險。

當你的資產全是人民幣時，那不叫穩健，叫"裸奔"。 10種貨幣轉換，就是給你的資產穿上了一層防護衣。

2. 12種年金轉換

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取，也可以夫妻共同領取。

這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。確定性支付匹配剛性養老需求，讓你的養老金**"活到老、領到老"**。

3. 其他核心功能全部保留

• 11種自選身故賠付選項


• 精神上無行為能力預設指示權益


• 保單暫托


• 保費假期


• 保費豁免

這些功能都是「富饒千秋」的王牌，新款一個沒砍。配置邏輯比擇時更重要，選產品不是選"最新"或"最舊"，而是選"最適合"。

限時優惠對比：都很香

說完收益和功能，最后來看優惠。

萬通「富饒萬家」第四季度推廣期的保費折扣和預繳利率都很高。

保費優惠（2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：第1年保費折扣**2%-8%**不等


• 5年交：第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣8%-28%


• 10年交：合計最高折扣10%-30%

預繳利率優惠（2025.11.01 - 2025.11.28）：

5年繳美元保單并一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受**7.5%的保證年利率，后續4年仍享有3.2%**的保證年利率。

舉個例子：如果選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。省下來的8972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

本來要交100萬保費，現在只需要交27萬就夠了。隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。現在鎖定高預繳利率，就是鎖定確定性收益。

結論：3類人選新款，2類人沖舊款

說了這么多，最后給你一個清晰的決策樹。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶

實測數據顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高更多，舊款人民幣收益仍占優。現在不沖，1月1日之后就徹底買不到了。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶

「富饒千秋」資金利用率高，適合孩子10年內留學、需要靈活周轉的家庭。舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高，今年9月開始降息，未來還將繼續降低，舊款鎖定的是更高的固收收益。

優先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。如果你是給孩子做教育金、婚嫁金，或者給自己做養老金，持有周期肯定超過20年，那新款就是更優選擇。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。功能實用性遠超舊款。

時間節點提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

距離現在（2026年1月21日），「富饒千秋」已經停售了。如果你還沒上車，只能選「富饒萬家」了。

但好消息是，「富饒萬家」的產品力足夠強，美元保單收益登頂市場第一梯隊，功能全面升級，對于大多數客戶來說，都是更優的選擇。

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，核心區別只在**"貨幣適配"和"持有周期"**。

不管你最終選擇哪款，記住一點：配置邏輯比擇時更重要，選對產品，比選對時機更關鍵。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。