買頤年樂(lè)享珍藏版前必看：港險(xiǎn)90%是包裝，我用3份保單踩坑的血淚教訓(xùn)

你好，我是大賀。

說(shuō)實(shí)話，寫這篇文章之前我猶豫了很久。因?yàn)橐v的這些內(nèi)容，可能會(huì)得罪不少同行。

想想自己當(dāng)年踩過(guò)的坑，還是決定把這些年看到的真相告訴你。

我當(dāng)年就是這么被坑的——被那些"百年歷史""7%復(fù)利"的宣傳沖昏了頭，買完才發(fā)現(xiàn)，事情根本不是宣傳的那樣。

后來(lái)我才明白，港險(xiǎn)市場(chǎng)**90%**的產(chǎn)品，大都是包裝和套路罷了。

港險(xiǎn)市場(chǎng)的包裝亂象

跟你說(shuō)個(gè)真實(shí)案例。

香港有家保險(xiǎn)公司，官網(wǎng)上寫著"集團(tuán)創(chuàng)立至今177年，在香港扎根超過(guò)60年"。乍一看，百年老店，歷史悠久，穩(wěn)得不行。

但真相是什么？

這家公司2019年就剝離了英國(guó)和歐洲的業(yè)務(wù)，2021年又把美國(guó)的業(yè)務(wù)拆分出去，現(xiàn)在只做亞洲和新興市場(chǎng)。跟177年前在倫敦成立的那家保險(xiǎn)公司，早就不是同一個(gè)公司了。

這就好比一個(gè)人說(shuō)自己家族有百年歷史，但其實(shí)他爺爺那輩就已經(jīng)分家了，現(xiàn)在只是借著老祖宗的名頭在做生意。

很多朋友挑港險(xiǎn)的時(shí)候，經(jīng)常被這些"百年歷史""全球布局"的噱頭迷惑。

但這些光鮮的包裝背后，藏著多少坑？往下看你就知道了。

分紅實(shí)現(xiàn)率的真實(shí)面目

還是剛才那家"177年歷史"的公司，看看它的分紅實(shí)現(xiàn)率你就明白了。

今年最新公布的數(shù)據(jù)里，最低的終期紅利實(shí)現(xiàn)率只有3%。

什么概念？就是說(shuō)如果你2015年買了它家的「創(chuàng)未來(lái)」兒童儲(chǔ)蓄保障計(jì)劃，到今年一看，終期紅利只兌現(xiàn)了3%。

當(dāng)年買的時(shí)候，業(yè)務(wù)員肯定跟你說(shuō)預(yù)期收益多高多高。結(jié)果呢？十年過(guò)去了，終期紅利只給你兌現(xiàn)了3%。

更離譜的是，2022年這家公司還出現(xiàn)過(guò)紅利回撤的情況——保單投資了一年，終期紅利反而比去年還低了。

直接導(dǎo)致一部分客戶，原本預(yù)期8年回本的保單，需要再多等4-5年才能回本。

這個(gè)教訓(xùn)太深刻了。當(dāng)年要是有人告訴我這些，我至少能少虧好幾萬(wàn)。

避坑第一招：明確用錢需求

后來(lái)我才明白，買港險(xiǎn)最容易踩的坑，就是只看收益不看需求。

我有個(gè)朋友，2023年買了太平的頤年樂(lè)享珍藏版，沖著它長(zhǎng)期預(yù)期收益出色去的。結(jié)果今年家里急用錢，想提前取出來(lái)一看——回本時(shí)間還早著呢，尤其是保證回本時(shí)間特別長(zhǎng)。

還有友邦的盈御3，長(zhǎng)期收益確實(shí)不錯(cuò)。

但如果你想做早期提領(lǐng)，保單收益會(huì)受到很大影響。

說(shuō)到這里，不得不提一下最新的延遲退休政策。2025年1月1日開(kāi)始，男職工退休年齡要從60歲逐步延遲到63歲，女職工也要延后。

這意味著什么？你原本計(jì)劃60歲用的錢，可能要推遲到63歲才用得上。

收益只是產(chǎn)品的其中一個(gè)分析維度，關(guān)鍵還是得看你的偏好和用錢的需求。

如果你有短期現(xiàn)金流的需求，卻買了一個(gè)長(zhǎng)期收益很高但不適合短期提領(lǐng)的產(chǎn)品，就會(huì)承受不必要的損失。

早知道就好了——我當(dāng)年第一份港險(xiǎn)就是這么買錯(cuò)的。

避坑第二招：深挖分紅實(shí)現(xiàn)率

分紅實(shí)現(xiàn)率是判斷香港保險(xiǎn)未來(lái)分紅表現(xiàn)最重要的依據(jù)。

但這里面的門道，很多人根本不知道。

首先你要明白，香港保險(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率不代表當(dāng)年數(shù)據(jù)，而是從產(chǎn)品開(kāi)始分紅以來(lái)的累計(jì)實(shí)現(xiàn)率。

所以最好能看到過(guò)往10年及以上保單的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)，公布的時(shí)間越早越有參考性。如果公司連續(xù)10年及以上的分紅表現(xiàn)都非常優(yōu)秀，那未來(lái)有不錯(cuò)分紅的可信度也會(huì)更高。

其次，相比于分紅實(shí)現(xiàn)率的平均值，更應(yīng)該關(guān)注它的波動(dòng)區(qū)間。

跟你說(shuō)個(gè)數(shù)據(jù)你就明白了。有家保險(xiǎn)公司，分紅實(shí)現(xiàn)率波動(dòng)區(qū)間極其夸張——最高能做到1044%，最低只有3%，平均值93.8%。

聽(tīng)起來(lái)平均值還行對(duì)吧？

但實(shí)際上實(shí)現(xiàn)率超過(guò)80%的產(chǎn)品，只占到了3成左右。

還有另一家有上百年歷史的香港保險(xiǎn)公司，同時(shí)還是香港的強(qiáng)積金供應(yīng)商，乍一看非常靠譜對(duì)吧？

但實(shí)際上分紅實(shí)現(xiàn)率比較一般，最新數(shù)據(jù)顯示，最低的周年/復(fù)歸紅利的分紅達(dá)成率只有26%。

所以別被"百年歷史""強(qiáng)積金供應(yīng)商"這些標(biāo)簽迷惑了，數(shù)據(jù)不會(huì)騙人。

避坑第三招：看透投資策略

如果說(shuō)分紅實(shí)現(xiàn)率代表產(chǎn)品的分紅意愿，那么投資策略決定產(chǎn)品的分紅能力。

不同產(chǎn)品的投資策略差別很大。

比如頤年樂(lè)享珍藏版，目前正在限額發(fā)售，它的固收類投資占比最少30%，最高能做到100%。頤年樂(lè)享珍藏版的投資策略相對(duì)穩(wěn)健。

再看匠心傳承2優(yōu)越版，這是目前預(yù)期收益最高的產(chǎn)品。

但它的股權(quán)類投資占比最低都有50%，最高能做到75%。匠心傳承2優(yōu)越版的投資策略很激進(jìn)，但帶來(lái)的預(yù)期收益也會(huì)更高。

穩(wěn)健還是激進(jìn)，沒(méi)有絕對(duì)的好壞，關(guān)鍵看你能承受多大波動(dòng)，什么時(shí)候需要用錢。

優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的共同特征

說(shuō)了這么多坑，也得告訴你什么樣的產(chǎn)品值得買。

其實(shí)也有一些保險(xiǎn)公司，過(guò)往所有分紅實(shí)現(xiàn)率都在100%及以上，非常穩(wěn)定。

這才是真正值得信賴的產(chǎn)品。

如果公司連續(xù)10年及以上的分紅表現(xiàn)都非常優(yōu)秀，那未來(lái)有不錯(cuò)分紅的可信度也會(huì)更高。

但這樣的公司和產(chǎn)品，需要你花時(shí)間去挖掘、去對(duì)比。很多人乍一看覺(jué)得某家公司非常靠譜，但實(shí)際上分紅實(shí)現(xiàn)率比較一般——這就是為什么我反復(fù)強(qiáng)調(diào)要看數(shù)據(jù)、看細(xì)節(jié)。

三招避坑心法

說(shuō)到底，想要買港險(xiǎn)不踩坑，一定要明確好自己的需求，關(guān)注產(chǎn)品更深層的數(shù)據(jù)。

**第一招：先想清楚什么時(shí)候用錢，再選產(chǎn)品。**特別是現(xiàn)在延遲退休政策落地，用錢節(jié)點(diǎn)可能跟你想的不一樣。

第二招：看分紅實(shí)現(xiàn)率，要看10年以上的數(shù)據(jù)，更要看波動(dòng)區(qū)間，別被平均值忽悠了。

第三招：了解產(chǎn)品的投資策略，穩(wěn)健還是激進(jìn)，要跟你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配。

這些都是我用3份保單、踩了2次坑換來(lái)的經(jīng)驗(yàn)。希望你看完這篇文章，能少走一些彎路。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

避坑只是第一步，怎么買到真正適合自己的產(chǎn)品、怎么省下更多錢，這里面還有不少門道。