宏利「宏摯傳承」：被吹成"躺賺20年"的港險，有3個真相必須說清楚

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，今天聊一款讓我研究了很久的產(chǎn)品。

人到中年才明白，養(yǎng)老這事兒等不得。

前幾天看到安聯(lián)發(fā)布的《2025年全球養(yǎng)老金報告》，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國香港等新興市場老年撫養(yǎng)比未來25年將增加近兩倍。

更扎心的是，社保養(yǎng)老金替代率可能降至30%-40%，遠(yuǎn)低于國際勞工組織建議的**55%**最低標(biāo)準(zhǔn)。

我算過一筆賬：如果現(xiàn)在月薪3萬，退休后社保只能給你9000-12000，生活質(zhì)量直接腰斬。

這個缺口怎么補(bǔ)？很多人開始把目光投向港險儲蓄險。

**宏利「宏摯傳承」**自去年4月上市以來，迅速成為香港保險市場的"熱門選手"，推動宏利總保費穩(wěn)居市場前三，至今仍是中短期理財配置的首選產(chǎn)品。

但這款產(chǎn)品真有傳說中那么神？今天我就把它扒個底朝天。

回本速度：資金何時「解鎖」？

養(yǎng)老規(guī)劃最怕什么？錢鎖死了，急用時拿不出來。

所以我評估任何儲蓄險，第一個看的就是回本速度。**宏利「宏摯傳承」**在這方面確實有兩把刷子：

• 整付保費：預(yù)期3年回本


• 3年繳費：預(yù)期5年回本


• 5年繳費：預(yù)期6年回本，18年保證回本


• 10年繳費：預(yù)期8年回本


• 15年繳費：預(yù)期13年回本

這個速度在市場上屬于第一梯隊。對我們這些中年人來說，資金靈活性太重要了——萬一孩子出國、老人生病，錢能快速拿出來才安心。

穩(wěn)比快更重要，但能又穩(wěn)又快，當(dāng)然更好。各繳費期下預(yù)期回本速度表現(xiàn)都非常不錯，完美平衡了收益和安全性。

收益表現(xiàn)：20年能賺多少？

回本快是基礎(chǔ)，能賺多少才是關(guān)鍵。

我把市場上主流產(chǎn)品拉了個橫向?qū)Ρ龋?*宏利「宏摯傳承」**的數(shù)據(jù)確實亮眼：

• 10年IRR：4.29%


• 20年IRR：6%


• 第47年IRR峰值：6.5%


• 此后終身按**6.5%**復(fù)利增值

前20年的收益表現(xiàn)遙遙領(lǐng)先，現(xiàn)金價值增長遠(yuǎn)超友邦、保誠、永明等大牌保司產(chǎn)品。保證收益也屬于市場第一梯隊，僅次于永明。

提前規(guī)劃才安心。如果你45歲開始存，65歲退休時正好20年，IRR能到6%，這個收益放在全球低利率時代相當(dāng)能打。

前20年爆發(fā)力十足，完美匹配教育金、養(yǎng)老儲備等中期需求。

靈活提取：錢怎么用、何時用？

這是我最想重點聊的部分，因為很多人買儲蓄險只看收益，忽略了"怎么取"。

**宏利「宏摯傳承」**的提取方案確實玩出了花樣。

經(jīng)典"566"方案

6萬美元×5年繳，第6年起每年提取18000美元。

保單前14年，**宏利「宏摯傳承」**在同類產(chǎn)品中最有優(yōu)勢。

"無憂選"提領(lǐng)——這個設(shè)計值得單獨說

• 整付保費：第2個保單周年開始提領(lǐng)


• 3年繳：第4年開始


• 5年繳：第6年開始

舉個具體例子：一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概5%。

本金不受損，利息一直有。

如果選擇第10年才開始入賬，每年到手金額可達(dá)9300美金。

這個設(shè)計特別適合年齡比較大的客戶，希望每年穩(wěn)定領(lǐng)錢，本金還能增值回本。

無論想"早用錢、多提領(lǐng)、先回本再領(lǐng)錢"，都能找到完美方案。非常適合10-20年內(nèi)有用錢需求的人。

養(yǎng)老這事兒等不得，但也不能一刀切，靈活性才是王道。

傳承功能：一張保單如何「傳三代」？

人到中年才明白，賺錢只是上半場，傳承才是下半場。

**宏利「宏摯傳承」**的傳承功能做得很細(xì)致：

• 支持無限次更換受保人


• 支持保單分拆


• 支持后備受保人機(jī)制


• 支持保單暫托選項


• 身故賠償可分期支付

完美適配家庭財富規(guī)劃，覆蓋了大部分傳承需求場景。一張保單從你傳給孩子，孩子再傳給孫子，理論上可以無限延續(xù)。

對高凈值家庭來說，這不僅是理財工具，更是家族資產(chǎn)配置的一部分。

公司背書：宏利靠譜嗎？

產(chǎn)品再好，保司不靠譜也白搭。

宏利保險是擁有百年歷史的金融巨擘，在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史。

標(biāo)普、惠譽(yù)評級均為AA-，穆迪評級A1。

更關(guān)鍵的是，宏利是香港最大的強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商，資管能力得到香港政府的背書。

投資風(fēng)格也非常穩(wěn)——重倉固收，按揭固收占比近80%，純權(quán)益不到10%。穩(wěn)比快更重要，這點宏利做到了。

分紅表現(xiàn)方面，**99%**的終期紅利保險達(dá)到了95%以上總現(xiàn)金價值比率。「宏摯傳承」只有終期紅利，對應(yīng)這個表現(xiàn)，還是讓人安心的。

總結(jié)：誰最適合這款產(chǎn)品？

我算過一筆賬，如果你符合以下畫像，**宏利「宏摯傳承」**值得認(rèn)真考慮：

中短期理財需求者：10-20年有教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃，追求穩(wěn)健高收益。前20年的爆發(fā)力正好匹配這個周期。

資金流動性剛需人群：不想長期占用資金，需要快速變現(xiàn)。預(yù)期6年回本，無憂選第2年就能提領(lǐng)，靈活性拉滿。

家庭傳承規(guī)劃者：高凈值家庭，需跨代傳遞財富，避免糾紛。無限次更換受保人+保單分拆，一張保單解決傳承問題。

目前優(yōu)惠力度不變，如果你正在規(guī)劃養(yǎng)老或教育金，現(xiàn)在是個不錯的窗口期。

大賀說點心里話

養(yǎng)老金缺口51萬億美元，替代率可能降到40%以下，這些數(shù)字看著嚇人，但解決方案其實很清晰——提前規(guī)劃，選對工具。不過買港險這事兒，渠道不同價格差很多，這里面有個信息差值得了解一下。