友邦「環(huán)宇盈活」：連續(xù)11年霸榜的港險之王，有個隱藏功能99%的人不知道

你好，我是大賀。

說句大實話，2025年1月1日延遲退休正式實施后，我收到的咨詢量翻了一倍。

男職工退休年齡延遲到63歲，女職工延遲到55/58歲，領(lǐng)養(yǎng)老金的時間往后推了，但養(yǎng)老金替代率可能不足40%——這意味著什么？退休后你的收入可能連在職時的一半都不到。

很多人不知道的是，2025年養(yǎng)老基金當(dāng)期缺口已經(jīng)達(dá)到1.1萬億，基本養(yǎng)老保險撫養(yǎng)比降到2.65:1，遠(yuǎn)低于國際警戒線3:1。安聯(lián)全球養(yǎng)老金報告更是指出，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元。

這種背景下，越來越多內(nèi)地客戶開始把目光投向香港保險——尤其是友邦。

我以前在銀行就發(fā)現(xiàn)，能持續(xù)吸引客戶的產(chǎn)品，一定是在關(guān)鍵時刻能解決真問題的。今天就來聊聊，為什么友邦能連續(xù)11年穩(wěn)坐港險頭把交椅，以及他們的爆款**「環(huán)宇盈活」**到底憑什么成為市場首選。

友邦11連冠：內(nèi)地人為何偏愛這家百年險企？

先看一組數(shù)據(jù)，2025年上半年香港長期保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)出來后，友邦的成績單可以用"斷層領(lǐng)先"來形容。

新造保單數(shù)目，友邦已經(jīng)連續(xù)11年穩(wěn)居No.1，市場份額高達(dá)21.4%。

什么概念？排在第二的保誠是14.7%，第三的宏利是10.7%，友邦幾乎是第二名的1.5倍。

這里面門道多著呢。新造保單數(shù)目代表的是"增量"，說明每年有多少新客戶選擇這家公司；有效保單數(shù)目代表的是"存量"，反映的是老客戶的留存情況。

友邦有效保單數(shù)目占比26.8%，接近三成，是名副其實的"用戶信賴之王"。

再看財務(wù)策劃顧問團(tuán)隊新造保單保費占比34.2%，這個數(shù)據(jù)很多人會忽略。

但我以前在銀行就發(fā)現(xiàn)，代理人渠道的業(yè)務(wù)占比高，說明客戶是通過專業(yè)顧問深度了解后才做的決策，而不是沖動消費。這種"高質(zhì)量成交"才是真正的護(hù)城河。

很多人問我，友邦憑什么能連續(xù)11年第一？說句大實話，保險這行，短期靠營銷，長期靠口碑。能讓客戶持續(xù)選擇、老客戶持續(xù)留存，靠的是產(chǎn)品能兌現(xiàn)、服務(wù)能跟上。

2025年戰(zhàn)績：新業(yè)務(wù)價值創(chuàng)歷史新高

如果說上半年的數(shù)據(jù)是"領(lǐng)先"，那三季度的業(yè)績就是"碾壓"。

2025年三季度，友邦新業(yè)務(wù)價值達(dá)到14.76億美元，創(chuàng)第三季歷史新高，同比增長25%。

其中，香港及澳門地區(qū)新業(yè)務(wù)價值同比暴漲40%，背后離不開內(nèi)地訪港客戶的"強(qiáng)勢貢獻(xiàn)"。

「最優(yōu)秀代理」渠道業(yè)務(wù)增長20%，這個數(shù)據(jù)我特別想說一下。

很多人不知道的是，友邦的代理人培養(yǎng)體系在業(yè)內(nèi)是出了名的嚴(yán)格，能被評為"最優(yōu)秀代理"的，都是經(jīng)過層層篩選的精英。這個渠道增長20%，說明高凈值客戶越來越傾向于通過專業(yè)顧問來配置保險。

再看行業(yè)認(rèn)可度。香港保險業(yè)大獎2025，友邦香港聯(lián)同藍(lán)十字保險榮獲12項大獎，包括3項杰出大獎和7項年度三強(qiáng)。

這些獎項覆蓋了產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、人才培訓(xùn)、數(shù)碼革新、企業(yè)社會責(zé)任等方方面面。

說句大實話，一家公司偶爾拿個獎不稀奇，但能在多個維度持續(xù)獲得行業(yè)認(rèn)可，說明它的優(yōu)秀是系統(tǒng)性的，不是靠某個單點突破。

收益實測：中短期回報穩(wěn)居第一梯隊

聊完品牌，來看產(chǎn)品。友邦2025年的爆款**「環(huán)宇盈活」**，我拿到計劃書后做了詳細(xì)測算。

以5年繳、年繳5萬美元為例，總保費25萬美元：

• 第7年預(yù)期回本，前期資金壓力小


• 第10年 IRR達(dá)到3.47%，中短期收益在市場上穩(wěn)居第一梯隊


• 第30年預(yù)期 IRR達(dá)到**6.5%**演示上限，長期表現(xiàn)同樣亮眼

這里面門道多著呢。很多儲蓄險前期收益低，要等二三十年才能看到可觀回報，對于有中短期用錢需求的客戶來說不太友好。

但**「環(huán)宇盈活」**的設(shè)計思路不一樣，中短期紅利和分紅占比更高，能及早"落袋為安"。

回到開頭說的養(yǎng)老問題。如果你45歲開始規(guī)劃，5年繳費期結(jié)束正好50歲，第7年回本時52歲，到60歲退休時保單已經(jīng)運作了15年，正好可以開始提領(lǐng)補(bǔ)充養(yǎng)老金。

靈活度拉滿：14種提領(lǐng)+9種貨幣轉(zhuǎn)換

收益只是一方面，靈活性才是「環(huán)宇盈活」真正的殺手锏。

先說貨幣轉(zhuǎn)換。「環(huán)宇盈活」支持9種貨幣轉(zhuǎn)換：美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

關(guān)鍵是，第2個保單周年日起就能行使，這是市場最早的。

很多人不知道的是，貨幣轉(zhuǎn)換功能的實用場景非常多：孩子去英國留學(xué)，轉(zhuǎn)成英鎊；去新加坡工作，轉(zhuǎn)成新加坡元；海外置業(yè)，轉(zhuǎn)成當(dāng)?shù)刎泿拧Ｒ绘I解決跨境需求，不用再操心匯率波動。

再說提領(lǐng)方式。「環(huán)宇盈活」支持14種提領(lǐng)方式，覆蓋從教育金到養(yǎng)老金的全生命周期需求。

這里我重點說一個方案——567提取。

以45歲女性為例，12萬美元/年×5年繳，總保費60萬美元。

第6年末開始，每年領(lǐng)取總保費的7%（即4.2萬美元），領(lǐng)到終身。

• 第30年累計提領(lǐng)105萬美元，相當(dāng)于總保費的175%


• 第55年累計提領(lǐng)210萬美元，相當(dāng)于總保費的350%


• 預(yù)期剩余現(xiàn)價在第55年還有67萬美元

這個方案完美對接了延遲退休后的養(yǎng)老需求。 50歲開始領(lǐng)錢，每年4.2萬美元折合人民幣約30萬，作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充綽綽有余。

還有一個功能很多人不知道——靈活提取選項。第5個保單周年日起，可以提取保單價值給指定收款對象，不用等保單到期。

指定收款對象范圍很廣：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女、配偶，甚至香港注冊的慈善機(jī)構(gòu)和安老院都可以。

這個功能對于有傳承需求的家庭來說太實用了——不用復(fù)雜的信托架構(gòu)，直接在保單里就能實現(xiàn)定向給付。

價值保障戶口：市場罕見的雙重加持

這個功能是我最想重點說的，因為很多人不知道的是，「環(huán)宇盈活」有一個市場罕見的"價值保障選項"。

第6個保單年度后，可以把提取的金額轉(zhuǎn)移到"價值保障戶口"，這個戶口里的錢會按不時公布的非保證利率積存利息。

這個功能的靈活度拉滿，比普通提領(lǐng)、紅利鎖定都要香太多。

你可以把它當(dāng)成退休收入的"蓄水池"，需要用錢的時候隨時取，不需要的時候就讓它繼續(xù)生息。

更貼心的是，還能預(yù)設(shè)指定接收人及領(lǐng)取比例，覆蓋患病后的財務(wù)支出。

說句大實話，市場首創(chuàng)的健康保障選項，讓這款產(chǎn)品不只是一份儲蓄險，更像是一個全方位的財務(wù)安全網(wǎng)。

底層實力：投資策略與分紅兌現(xiàn)

產(chǎn)品再好，也要看公司能不能兌現(xiàn)。這里面門道多著呢，我來拆解一下友邦的底層實力。

先看投資策略。2024年友邦投資總額達(dá)2553億美元，近70%配置于固定資產(chǎn)，股權(quán)資產(chǎn)占24%，房地產(chǎn)僅3%。

固收類資產(chǎn)以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年。

這種配置風(fēng)格非常"保險"——以穩(wěn)健的固收資產(chǎn)打底，適度配置權(quán)益資產(chǎn)增厚收益，房地產(chǎn)這種流動性差的資產(chǎn)占比極低。

從2024年上半年的政府債券地區(qū)分布來看，內(nèi)地占比44%，說明友邦"深耕亞洲、聚焦內(nèi)地"的策略是實打?qū)嵉摹?/p>

我以前在銀行就發(fā)現(xiàn)，投資策略決定了收益的穩(wěn)定性。友邦這種配置，投資收益更穩(wěn)、波動更小，為保單收益打下了堅實基礎(chǔ)。

再看分紅兌現(xiàn)。這是很多人最關(guān)心的問題——計劃書上的數(shù)字好看，但能不能拿到手？

友邦的分紅實現(xiàn)率穩(wěn)定在95%-105%，這個數(shù)據(jù)在業(yè)內(nèi)屬于優(yōu)秀水平。

償付能力比率257%，2024年稅后營運溢利66億美元，財務(wù)狀況非常健康。

說句大實話，分紅險買的就是一個"信"字。能持續(xù)穩(wěn)定兌現(xiàn)的公司，才值得托付幾十年的財務(wù)規(guī)劃。

總結(jié)：誰適合選擇「環(huán)宇盈活」？

聊了這么多，來做個總結(jié)。

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋18個市場，是亞洲最大的獨立上市壽險集團(tuán)。

全球評級方面，標(biāo)普信用評級AA-，惠譽(yù)評級AA，穆迪評級Aa2，而且友邦入選了首批"大而不能倒"險企名單。

買保險，買的是一份長期信任。 尤其是儲蓄險，動輒二三十年的持有期，選錯公司的代價太大了。

如果你符合以下情況，**「環(huán)宇盈活」**值得認(rèn)真考慮：

• 有養(yǎng)老儲備需求。 延遲退休已經(jīng)落地，養(yǎng)老金替代率不足40%是大概率事件。567提取方案可以作為補(bǔ)充養(yǎng)老金來源，第6年起每年提取總保費7%至終身，完美對接退休后的現(xiàn)金流需求。


• 有跨境資產(chǎn)配置需求。 孩子留學(xué)、海外置業(yè)、資產(chǎn)分散，9種貨幣轉(zhuǎn)換功能一鍵解決。


• 注重保單靈活性和兌現(xiàn)能力。 14種提領(lǐng)方式、價值保障戶口、靈活提取選項，覆蓋全生命周期的用錢場景。


• 希望資金投向熟悉、穩(wěn)定的亞洲市場。 友邦的投資策略深耕亞洲、聚焦內(nèi)地，投資收益更穩(wěn)、波動更小。

專業(yè)的事交給專業(yè)的人。即使暫時沒理清需求，選擇友邦這樣的頂級保司，也能更大程度降低"踩坑"風(fēng)險。

「環(huán)宇盈活」完美解決了內(nèi)地客戶"長期儲蓄+穩(wěn)定現(xiàn)金流+資產(chǎn)傳承"的三大痛點，無疑是2025年值得重點關(guān)注的港險產(chǎn)品。

大賀說點心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道的是，同樣的產(chǎn)品，不同渠道的成本差異可能超乎你的想象。