立橋「智選儲(chǔ)蓄保」：5年保證賺23.73%，但這3個(gè)坑99%的人不知道

你好，我是大賀。

養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越輕松。

但最近我發(fā)現(xiàn)，很多朋友連"現(xiàn)在的錢(qián)"都不知道往哪放了——銀行利率一降再降，內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)也跟著躺平，手里攢的養(yǎng)老錢(qián)正在被通脹一點(diǎn)點(diǎn)蠶食。

今天就來(lái)聊聊，低息時(shí)代下，普通家庭如何用5年閑錢(qián)，既守住本金，又能跑贏通脹？

你的存款正在被"溫水煮青蛙"

前幾天安聯(lián)發(fā)布了《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》，有個(gè)數(shù)據(jù)把我嚇了一跳：全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬(wàn)億美元，未來(lái)40年每年需增加1萬(wàn)億美元退休儲(chǔ)蓄。

中國(guó)的情況更扎心——老年撫養(yǎng)比未來(lái)25年將增加近兩倍。

你算過(guò)退休后每月要花多少錢(qián)嗎？

先別說(shuō)以后，就說(shuō)現(xiàn)在手里這點(diǎn)錢(qián)，存銀行能有多少收益？

我查了一下最新數(shù)據(jù)：國(guó)內(nèi)5年定存單利僅有1.3%。就算你是大戶(hù)，按中國(guó)銀行大額存單（20萬(wàn)元起存）的1年期利率1.2%來(lái)算——100萬(wàn)存一年，利息就是1.2萬(wàn)，平均每月利息1000塊。

在一二線城市，這點(diǎn)錢(qián)連房租都不夠付。

這筆賬你得自己算：銀行存款看起來(lái)"安全"，但代價(jià)是"收益隱形縮水"。

你的錢(qián)沒(méi)少，但購(gòu)買(mǎi)力卻在悄悄貶值。長(zhǎng)城人壽的調(diào)研也印證了這點(diǎn)——2025年中國(guó)家庭對(duì)財(cái)富貶值風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知增幅達(dá)18.6%，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄實(shí)際收益率已經(jīng)接近負(fù)值。

內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)也"躺平"了

有人說(shuō)，既然銀行利率低，那就買(mǎi)內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)唄，起碼收益寫(xiě)進(jìn)合同。

這話放在兩年前沒(méi)問(wèn)題，但現(xiàn)在情況變了。

**831降息后，內(nèi)地普通型人身險(xiǎn)預(yù)定利率跌破2%；分紅險(xiǎn)保證利率上限更是低至1.75%。**內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力大打折扣。

舉個(gè)真實(shí)例子：中意一生中意（福享版），30歲女性躉交10萬(wàn)，4年預(yù)期回本，7年才能保證回本。就算分紅實(shí)現(xiàn)率100%兌現(xiàn)，第5年預(yù)期收益才稍微超過(guò)銀行存款單利。

說(shuō)白了，如果你希望通過(guò)購(gòu)買(mǎi)內(nèi)地增額壽實(shí)現(xiàn)中短期儲(chǔ)蓄目標(biāo)，現(xiàn)在已經(jīng)非常難了。

2025年1月，延遲退休制度正式啟動(dòng)，未來(lái)15年男職工退休年齡要從60歲延到63歲。這意味著什么？

社保壓力越來(lái)越大，個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備必須更早開(kāi)始。但銀行利率躺平，內(nèi)地保險(xiǎn)也躺平，錢(qián)往哪放？

破局之道：香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

這就是為什么香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)正成為低息時(shí)代的"收益王炸"——它剛好補(bǔ)上了"保本+中短期+高收益"的缺口。

**立橋「智選儲(chǔ)蓄保」**就是這類(lèi)產(chǎn)品中的王牌之一，專(zhuān)為中短期儲(chǔ)蓄設(shè)計(jì)的"定存平替"。

先看基本信息：

• 整付保單，一次交清


• 投保年齡放寬至80歲（中老年朋友也能買(mǎi)）


• 保單貨幣包括港元和美元


• 保障年期可選20年/25年

它的邏輯很簡(jiǎn)單：保證現(xiàn)金價(jià)值確保本金安全，搭配非保證終期紅利提升增值空間。

既有保底，又有向上彈性。

限時(shí)優(yōu)惠：最高省6%保費(fèi)

這款產(chǎn)品目前有個(gè)限時(shí)窗口：即日起至2025年10月31日投保，享保費(fèi)折扣優(yōu)惠。

具體折扣力度：

• 10萬(wàn)美元以下：折扣4%


• 10萬(wàn)-25萬(wàn)美元：折扣5%


• 25萬(wàn)美元或以上：折扣6%

別小看這個(gè)折扣。以25萬(wàn)美元為例，6%就是省下1.5萬(wàn)美元，折合人民幣超過(guò)10萬(wàn)塊。

這類(lèi)高保證產(chǎn)品額度有限，部分渠道已經(jīng)出現(xiàn)"限購(gòu)"現(xiàn)象。如果你有閑錢(qián)正在觀望，建議抓緊了解。

收益實(shí)測(cè)：5年保證賺23.73%

立橋「智選儲(chǔ)蓄保」最大的亮點(diǎn)是什么？前5年收益100%保證，白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同。

來(lái)看兩個(gè)真實(shí)方案：

方案一：整付25萬(wàn)美元

250,000美元總保費(fèi)，享6%折扣后，實(shí)際投入23.5萬(wàn)美元。

• 第2年：保證回本


• 第5年：保證總退出金額290,758美金


• 5年保證總收益：23.73%


• 保證年化收益（單利）：4.75%

方案二：整付10萬(wàn)美元

100,000美元總保費(fèi)，享5%折扣后，實(shí)際投入9.5萬(wàn)美元。

• 第2年：保證回本


• 第5年：保證能拿回11.63萬(wàn)美元


• 保證總收益：22.42%


• 5年保證復(fù)利：4.13%，折合年化單利4.48%


• 第15年：預(yù)期現(xiàn)價(jià)達(dá)19.66萬(wàn)美元，預(yù)期復(fù)利4.97%

5年保證賺23.73%，這個(gè)收益放在當(dāng)下的低息環(huán)境里，3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

你可以選擇前5年直接退保，穩(wěn)拿這筆確定收益，當(dāng)作一個(gè)5年期定存使用；也可以持有20年/25年，鎖定長(zhǎng)期利率。

購(gòu)買(mǎi)前必看的3個(gè)注意事項(xiàng)

別等老了才后悔——但買(mǎi)任何產(chǎn)品，都要看清它的兩面性。

立橋「智選儲(chǔ)蓄保」有3個(gè)注意事項(xiàng)，我必須坦誠(chéng)告訴你：

第一，不允許"減少保額"

這款產(chǎn)品無(wú)法提領(lǐng)、無(wú)法減保。也就是說(shuō)，錢(qián)進(jìn)去之后，至少做好2年內(nèi)不能挪用的準(zhǔn)備。如果你有短期流動(dòng)性需求，這一點(diǎn)要想清楚。

第二，不允許修改投保人或被保人

保單架構(gòu)一旦確定，就不能改了。所以一開(kāi)始就要敲定好，當(dāng)作5年期定存來(lái)使用。

第三，必須在香港本地購(gòu)買(mǎi)、簽約

這是合法合規(guī)的硬性要求。如果有人告訴你"不用去香港就能買(mǎi)"，那一定是坑。

這款產(chǎn)品條款簡(jiǎn)單，了解清楚身故保障、退保風(fēng)險(xiǎn)和紅利風(fēng)險(xiǎn)就足夠了。

適合誰(shuí)買(mǎi)？

• 5年有明確用錢(qián)目標(biāo)的人：用5年內(nèi)不用的閑錢(qián)追求短期高收益，不想長(zhǎng)期鎖死，又想比銀行多賺


• 嫌銀行收益低、嫌內(nèi)地增額壽靈活度差的人：立橋的"高收益+靈活退出"剛好適配


• 偏好保本、不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人：比如中老年朋友、保守型投資者，不敢買(mǎi)基金股票，想找"保本+比銀行高"的儲(chǔ)蓄方式

現(xiàn)在正是"挪儲(chǔ)"的最佳時(shí)機(jī)

養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越輕松。但規(guī)劃的前提是，你手里的錢(qián)得先保住、先增值。

現(xiàn)在正是"挪儲(chǔ)"的最佳時(shí)機(jī)。

如果你有閑置資金正在尋找安全又收益可觀的投資渠道，立橋「智選儲(chǔ)蓄保」這類(lèi)香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)絕對(duì)值得認(rèn)真考慮。

5年保證收益23.73%，寫(xiě)進(jìn)合同的承諾，總比銀行1.3%的利率來(lái)得踏實(shí)。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，其實(shí)還有講究。同樣的產(chǎn)品，不同渠道的成本差異可能超出你想象。