盛利II、宏摯傳承、富饒千秋：這個港險養老功能，99%的人都不知道

你好，我是大賀。

最近刷到一組數據，說實話有點心涼：2025年養老保險潛在支持率已經降到2.7，也就是2.7個在職職工養1個退休老人。

到2060年這個數字會降到1，甚至更低。

這意味著什么？意味著我們這代人，單靠社保養老，大概率是不夠的。

很多朋友開始看港險補養老，但我發現一個普遍問題：大家總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷，這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

養老是二三十年的長期事，港險的設計邏輯本來就是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

今天我就從這個視角，拆解4款我研究了3年的養老型港險：安盛**「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬通「富饒千秋」**。

選這4款的關鍵：要么提領強，要么功能適配養老場景。

共性一：靜態收益都過關

先說基本面，這4款產品的靜態收益表現，都屬于"不出錯"的水平。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

• 預期回本時間：宏摯傳承最早，第6年；盛利II、星河尊享II、富饒千秋都在第7年，差別不大


• 保證回本時間：星河尊享II最早，第10年就達到本金；盛利II最慢，要到第25年

為什么盛利II保證回本這么慢？因為它的保證復利IRR只有0.233%。

但反過來，它的非保證復利爆發力強，后期增值快——第30年就達到6.5%復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。

養老錢，穩字當頭。

這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡，不出錯，但也不太突出。

那問題來了：既然靜態收益都差不多，憑什么我要推薦這4款？

共性二：動態提領才是關鍵

因為養老規劃的核心，不是"賬上有多少錢"，而是**"每年能領多少錢"**。

我用三種常見的提領方案做了對比，結果很有意思。

566提領（第6年起每年提取總保費的6%）：

• 前15年：宏摯傳承表現最好


• 15-30年：盛利II最亮眼


• 30年后：星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相同

567提領（第6年起每年提取總保費的7%）：

• 盛利II的優勢更明顯，15-70年之間基本都是最高的

5/10/8提領（第10年起每年提取總保費的8%）：

• 前15年：宏摯傳承表現最佳


• 15-30年：盛利II最突出，其次是星河尊享II


• 30年后：基本沒有區別

結論很清晰：盛利II、星河尊享II的動態提領真的強。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。

如果你追求養老現金流最大化，這兩款是現在的最優解，選哪個都不會出大差錯。

但如果你是保守型投資者，怕虧本金，想穩穩領錢呢？

這就要說到另外兩款的獨特功能了。

個性功能一：宏摯傳承的「無憂選」

本金安全是底線——這是我服務過500多個家庭后最深的感受。

很多朋友跟我說："大賀，我不求賺多少，就怕虧本金。"

宏摯傳承的「無憂選」功能，就是專門為這類朋友設計的。

它能做到什么？交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單來說，繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，并且保證價值還能繼續增長。

無憂選的設計邏輯，就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一個真實案例演示：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選，從第6年開始每年提取本金的4.6%，即13800美元。

看這張表你會發現幾個關鍵點：

1. 即使每年派息，保證金額也在正常增長，仍能在第18年達到本金


2. 第27年時，累計領取的派息就已經超過本金


3. 第49年，累計領取總額達到本金的2倍

這意味著什么？意味著你的本金一直都在，領的都是"利息"，而且利息還能越領越多。

先保本，再增值——這就是無憂選的核心邏輯。

但我要提醒一點：過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，開啟無憂選的宏摯傳承賬戶余額大概為41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時賬戶余額還有101.6萬美元，差距確實不小。

但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益來換取低風險的安全感，還是很值得的。

別拿養老錢去賭，穩穩領錢才是硬道理。

個性功能二：富饒千秋的「年金轉換」

如果說無憂選是"保守派的定心丸"，那富饒千秋的年金轉換功能，就是"靈活派的萬能鑰匙"。

它有什么特別？全港唯一的年金轉換功能，12種方案覆蓋所有養老場景。

開啟后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金。

簡單來說，就是先讓保單持續增長，之后再根據自身情況，把保單的一部分或全部轉換成年金，兌換一個確定領取、活到老領到老的保障。

這12種方案里，有幾個特別值得關注：

害怕領取時間過短？
選「第6/7/8項定額終身年金」。就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢，不會白交。

丁克家庭？
選「第9/10項聯合年金」。夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年。這個設計太貼心了，很多產品根本沒考慮到這個場景。

擔心疾病風險？
選「第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金」。確診后60個月內能領雙倍年金，正好覆蓋治療康復期的額外開銷。

富饒千秋的核心優勢是靈活。

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了全港唯一的儲蓄分紅險+養老年金險復合產品，一張保單同時解決兩個問題。

養老規劃最怕的是未來的不確定性。

富饒千秋的12種方案，幾乎把所有可能的養老場景都覆蓋了。不管你是單身、已婚、丁克、有子女，不管你是健康還是有疾病風險，都能找到適合自己的方案。

為什么養老要提前規劃？

說到這里，可能有朋友會問：我還年輕，養老的事以后再說不行嗎？

我給你幾個數據：

• 我國65歲以上老人已經突破2.2億


• 每5個勞動力就要養1個老人


• 養老保險替代率目標是58.5%，也就是說退休前月薪兩萬，養老金大概能拿到11700元

聽起來還行？但問題是，目前我們還沒達到這個目標。

2025年基本養老金只上調了2%，漲幅有限。一線城市高端養老院單人間就要1.2萬元/月，養老金連房租都不夠覆蓋。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

這也是為什么我一直強調：養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

養老是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

總結：四款產品各有所長

最后幫大家梳理一下：

追求高現金流？
選盛利II或星河尊享II，動態提領能力強，15-70年基本都是最高水平。

怕虧本金、想穩穩領錢？
選宏摯傳承，無憂選功能讓你交完即領、本金不動，保守型養老的最佳選擇。

需要靈活適配多種場景？
選富饒千秋，12種年金轉換方案覆蓋所有養老場景，儲蓄險+年金險一張保單搞定。

每個產品都各有側重，沒有絕對的好壞，只有適不適合。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

產品怎么選只是第一步，怎么買、在哪買，差別可能比產品本身還大。