國壽「萬里優(yōu)悠」：被央企藏著的養(yǎng)老金補充方案，99%的人不知道這筆錢能領(lǐng)26年

你好，我是大賀。

前幾天刷到一條新聞，安聯(lián)發(fā)布了《2025年全球養(yǎng)老金報告》——全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

這個數(shù)字太抽象了，我換個說法：到2050年，全球65歲以上人口將從8.57億激增至15.78億。

而中國呢？2025年1月，延遲退休正式落地。

男職工退休年齡要從60歲延到63歲，女職工從50/55歲延到55/58歲。

養(yǎng)老金替代率40%，意味著退休后收入直接腰斬。

延遲退休已經(jīng)落地，你的養(yǎng)老金夠用嗎？

別指望一份社保養(yǎng)老，那是兜底不是體面。

今天我要聊的這款產(chǎn)品，是2026年開年中國人壽（海外）推出的開門紅產(chǎn)品——「萬里優(yōu)悠」。

它有一個讓我眼前一亮的設(shè)計：保證派息4%寫進合同，剛性兌現(xiàn)26年。

在內(nèi)地低利率、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)荒蔓延的大背景下，這份由央企牽頭白紙黑字寫進合同的長期剛性承諾，其稀缺價值不言而喻。

一份保單，三種人生規(guī)劃

很多人買保險，思路是"這個產(chǎn)品收益高不高"。

但我見過太多"退休后收入斷崖"的案例，深刻意識到：規(guī)劃比產(chǎn)品更重要。

「萬里優(yōu)悠」的核心設(shè)計，恰恰是圍繞"人生規(guī)劃"展開的——

預(yù)繳模式下，每年保證派發(fā)預(yù)繳總保費的4%（第5年末至第30年末派發(fā)）。從第31年起，周年分紅接力派發(fā)，直至終身。

這意味著什么？

通過清晰的多賬戶結(jié)構(gòu)，它可以匹配你人生的三大場景：

• 教育金：孩子0歲投保，5歲開始每年領(lǐng)錢，覆蓋小學(xué)到研究生


• 養(yǎng)老金：35歲投保，60歲開始領(lǐng)錢，補充社保缺口


• 傳承金：保單價值持續(xù)增長，100年翻130倍，跨代轉(zhuǎn)移

一份保單，三種人生規(guī)劃。

接下來我會逐一拆解。

場景一：給孩子一筆「確定」的教育金

先說教育金場景。

很多父母給孩子買教育金，最擔心的是什么？

不確定。

股市漲跌不定，理財產(chǎn)品暴雷頻發(fā)，連銀行存款利率都在一路下滑。

孩子15歲要出國讀高中，18歲要讀大學(xué)，22歲要讀研——這些支出是剛性的，不能出錯的。

「萬里優(yōu)悠」的設(shè)計，直接把"確定性"拉滿——

第5年至第30年，每年保證領(lǐng)取38,800美元（預(yù)繳總保費的4%），剛性兌現(xiàn)26年。

注意，是"保證"，不是"預(yù)期"。

白紙黑字寫進合同，無論市場如何波動，這筆錢都會準時到賬。

舉個例子：

孩子0歲時，你投入100萬美金（5年預(yù)繳模式，實際保費約97.1萬美元）。

• 孩子5歲：開始每年領(lǐng)取38,800美元（約27萬人民幣）


• 孩子10歲：已累計領(lǐng)取23.3萬美元


• 孩子18歲：已累計領(lǐng)取54.3萬美元，剛好覆蓋海外本科學(xué)費


• 孩子25歲：已累計領(lǐng)取81.4萬美元，研究生也讀完了


• 孩子30歲：已累計領(lǐng)取100.9萬美元，總保證支取超過本金

而此時，保單剩余價值還有145萬美元。

你領(lǐng)走了全部本金，賬戶里還剩下1.5倍本金繼續(xù)增值。

這就是我說的"剛性兌付"——

孩子的教育支出是剛性的，那匹配它的資金也必須是剛性的。

用這份保單鎖定一筆從孩子青少年時期開始發(fā)放的、確定的"教育年金"，是最高級的規(guī)劃。

場景二：給自己一份「穩(wěn)定」的養(yǎng)老金

接下來說養(yǎng)老金場景。

這是我最想展開聊的部分，因為這才是「萬里優(yōu)悠」最核心的價值所在。

養(yǎng)老金缺口有多大？

先看幾個數(shù)據(jù)：

• 全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元（安聯(lián)2025年報告）


• 中國延遲退休2025年1月正式實施，未來15年退休年齡逐步延后


• 2025年養(yǎng)老金調(diào)整比例僅為2%，遠低于通脹預(yù)期


• 養(yǎng)老金替代率約40%，意味著退休后收入直接腰斬

什么意思？

假設(shè)你在職時月薪2萬，退休后每月只能領(lǐng)8000。

房貸還完了，但物業(yè)費、醫(yī)療費、生活費、旅游費……哪一項不要錢？

更扎心的是，延遲退休意味著你領(lǐng)取社保的時間往后推了，但你的身體狀況、工作能力卻在下降。

這中間的"過渡期"，誰來填補？

「萬里優(yōu)悠」如何補上這個缺口？

35歲開始規(guī)劃，50歲開始領(lǐng)錢，剛剛好。

我用一個真實的測算來說明：

35歲投保，100萬美金5年預(yù)繳（預(yù)繳總保費約97.1萬美元）

• 第5年（40歲）：開始每年領(lǐng)取38,800美元


• 第20年（55歲）：已累計領(lǐng)取62萬美元，保單剩余價值約107萬美元


• 第25年（60歲）：已累計領(lǐng)取81.4萬美元，保單剩余價值約130萬美元


• 第30年（65歲）：已累計領(lǐng)取100.9萬美元（104%總保費），保單剩余價值145萬美元

前30年，總領(lǐng)取+剩余現(xiàn)價=本金的2.5倍。

你領(lǐng)走了全部本金，賬戶里還剩下1.5倍本金。

而從第31年（66歲）起，周年分紅接力派發(fā)38,800美元，直至終身。

也就是說：

• 40-65歲：每年確定領(lǐng)取38,800美元（約27萬人民幣），補充職業(yè)收入


• 66歲起：每年預(yù)期領(lǐng)取38,800美元，補充社保養(yǎng)老金

這不就是一份"私人養(yǎng)老金"嗎？

為什么說這是「現(xiàn)cash流愛好者」的天菜？

我接觸過很多35-50歲的客戶，他們有一個共同特點——極度厭惡波動。

股票虧過，基金套過，P2P暴雷過……

他們不相信任何"預(yù)期收益"，只相信每年按時到賬的真金白銀。

「萬里優(yōu)悠」的設(shè)計，完美匹配這類人群——26年保證派發(fā)，無論市場如何波動，這筆錢都會準時到賬。

這份26年的保證契約，是安撫焦慮的最佳良藥。

對于臨近退休的人士

如果你已經(jīng)45-50歲，未來10-15年正是退休生活過渡期。

一份從55歲開始發(fā)放、持續(xù)到80歲的兜底收入，能極大提升退休生活的安全感和品質(zhì)。

你不需要擔心股市暴跌，不需要擔心銀行降息，不需要擔心理財暴雷。

每年38,800美元，雷打不動。

這就是"確定性"的價值。

場景三：給家族一份「永續(xù)」的傳承

第三個場景是傳承。

很多人覺得"傳承"離自己很遠，其實不然。

你今天投入的100萬美金，如果不提前規(guī)劃，未來可能面臨這些問題：

• 遺產(chǎn)稅：雖然中國目前沒有，但全球趨勢是收緊


• 家庭糾紛：子女爭產(chǎn)的新聞還少嗎？


• 債務(wù)隔離：萬一子女經(jīng)商失敗，資產(chǎn)會被追償嗎？

「萬里優(yōu)悠」的類信托功能，可以一次性解決這些問題——

保單分拆、無限次轉(zhuǎn)換受保人、后備機制（指定后備受保人和后備保單持有人）、身故賠償自選賠付方式。

什么意思？

• 保單分拆：可以把一份保單拆成多份，分給不同子女


• 無限次轉(zhuǎn)換受保人：可以從父傳子、子傳孫，跨代延續(xù)


• 后備機制：萬一你出意外，指定的后備人自動接管


• 身故賠償自選：可以選擇一次性賠付或分期賠付，避免子女揮霍

這些功能加在一起，就是一個"類家族信托"。

而保單價值呢？

• 23年翻2倍


• 47年翻5倍


• 60年翻10倍


• 100年翻130倍

長期回報IRR高達6.23%。

實現(xiàn)財富的定向分配、跨代延續(xù)、風(fēng)險隔離、稅務(wù)籌劃和高效傳承，優(yōu)悠相伴，傳承無憂。

為什么是國壽（海外）

說完產(chǎn)品，再說說公司。

很多人選保險，只看產(chǎn)品不看公司，這是大忌。

保險是幾十年甚至上百年的承諾，公司的實力決定了這份承諾能否兌現(xiàn)。

央企背景，硬核兜底

國壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部和社保基金直接控股。

你沒看錯——財政部90%+社保基金10%。

這是中國最高級別的國資背景。

評級與償付能力

• 穆迪評級A1


• 標普評級A


• 償付充足率208%

連續(xù)多年維持高信用評級，償付能力是監(jiān)管要求的2倍以上。

分紅實現(xiàn)率：教科書級表現(xiàn)

這是最關(guān)鍵的數(shù)據(jù)——

過往所有終期紅利實現(xiàn)率都在100%及以上，發(fā)售10年以上的保單，實現(xiàn)率基本沒有低于80%。

分紅實現(xiàn)率表現(xiàn)堪稱「教科書級」。

國壽海外的「國資背景+全球布局」，讓「萬里優(yōu)悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

全球頂級投資陣容護航

很多人擔心：保證派息4%，公司能做到嗎？

這就要看投資能力了。

4151億港元投資規(guī)模

國壽（海外）的投資規(guī)模達4151.37億港元，布局全球近50個國家/地區(qū)。

90%以上債券投資為投資級債券，固收類資產(chǎn)占比高。

頂級投資機構(gòu)加持

中國人壽（海外）依托的都是全球最頂尖的投資機構(gòu)——

貝萊德、摩根大通、高盛、KKR、Invesco景順、Blackstone黑石……

這些名字，隨便拎一個出來都是萬億級別的資產(chǎn)管理巨頭。

國壽海外堅持「不求暴利，只求穩(wěn)贏」的投資理念，適配當下多變的市場環(huán)境。

這也是為什么它敢把"保證派息4%"寫進合同——因為它有能力兌現(xiàn)。

開門紅限定：如何開啟你的規(guī)劃

最后說說怎么買。

預(yù)繳優(yōu)惠：首期保費相當于打7折

選擇5年預(yù)繳，直接給到**3.5%**的保證優(yōu)惠利率。

舉個例子：

5萬美金×5交，年總保費25萬美元。

預(yù)繳模式下，實際保費為23.3萬美金，直接省下16,346美金（約11萬人民幣）。

相當于首期保費打了個7折，更少的投入，獲得相同的保障。

與同類產(chǎn)品對比

如果把「萬里優(yōu)悠」與友邦、宏利等市場同類美式分紅產(chǎn)品對比——

第30年及以后保證IRR領(lǐng)先，中長期確定性最強；短中長期預(yù)期IRR全面領(lǐng)先。

市場地位

根據(jù)2025年上半年最新的標準保費非銀數(shù)據(jù)，國壽海外排名第三（78億元，市場份額7.9%）。

僅次于友邦和保誠，業(yè)績擴展速度非常快。

限時限量

「萬里優(yōu)悠」是2026年開門紅限定產(chǎn)品，先到先得，額滿即止。

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

國壽（海外）「萬里優(yōu)悠」——剛性兌付的確定性、周年紅利的穩(wěn)定性、終期紅利的成長性、保單類信托的傳承性，四者兼得。

大賀說點心里話

養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越從容。

35歲開始，50歲領(lǐng)錢，剛剛好。如果你也在思考"社保之外還需要什么"，或許我們可以聊聊。