永明萬(wàn)年青星河傳承2：4個(gè)維度橫評(píng)，這款"傳承神器"憑什么碾壓同行？

你好，我是大賀。

2025年5月20日，國(guó)有大行再次下調(diào)存款利率——3年期定存1.25%，5年期1.3%，活期接近于零。

很多客戶問(wèn)我：大賀，錢放銀行越來(lái)越不值錢，到底該怎么辦？

作為服務(wù)過(guò)200多個(gè)中產(chǎn)家庭的財(cái)富規(guī)劃師，我想說(shuō)：別只看眼前這點(diǎn)利息，財(cái)富規(guī)劃是一場(chǎng)馬拉松。

今天，我就用4個(gè)核心維度，幫你把永明「萬(wàn)年青星河傳承2」和市面上的競(jìng)品做個(gè)徹底的橫向?qū)Ρ取?/p>

看完這篇，你就知道自己的錢該往哪放了。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)怎么選？關(guān)鍵看這4個(gè)維度

很多人挑港險(xiǎn)，要么只看收益數(shù)字，要么只聽銷售吹噓，最后買完才發(fā)現(xiàn)不適合自己。

站在20年后看今天，一款真正優(yōu)秀的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，必須同時(shí)解決4個(gè)問(wèn)題：

1. 回本速度——錢多久能拿回來(lái)？


2. 長(zhǎng)期收益——30年、50年后能翻多少倍？


3. 提領(lǐng)能力——中途想用錢，會(huì)不會(huì)把保單"抽干"？


4. 確定性——分紅能不能兌現(xiàn)，會(huì)不會(huì)縮水？

永明「萬(wàn)年青星河傳承2」的核心競(jìng)爭(zhēng)力，恰恰在于把這四大需求融為一體。

接下來(lái)，我逐個(gè)維度幫你算一筆賬。

維度一：回本速度PK

買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最怕什么？錢放進(jìn)去，十幾二十年都拿不回本金。

先看硬數(shù)據(jù)：

• 永明「萬(wàn)年青星河傳承2」保證回本時(shí)間只需10年


• 比同系列的「萬(wàn)年青星河尊享2」提前3年實(shí)現(xiàn)保證回本


• 預(yù)期回本更快：2年繳6年回本，5年繳7年回本

這張現(xiàn)金價(jià)值表清晰展示了0歲女性受保人的收益軌跡：第10年保證回本，總價(jià)值274,906美元；第20年總價(jià)值突破60萬(wàn)美元。

再看和「尊享2」的對(duì)比：

表格一目了然：傳承計(jì)劃II保證回本期10年，尊享計(jì)劃I要13年。

結(jié)論：回本速度可以說(shuō)是行業(yè)天花板。

對(duì)于中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，這意味著資金靈活性更強(qiáng)，心里更有底。

維度二：長(zhǎng)期收益PK

回本快只是第一步。錢要放對(duì)地方，更要看長(zhǎng)期能賺多少。

核心數(shù)據(jù)：

• 「萬(wàn)年青星河傳承2」35年登頂6.5%復(fù)利


• 保單第20年后，「?jìng)鞒?」的預(yù)期回報(bào)持續(xù)高于「尊享2」


• 保證收益率后期能達(dá)到1%，而其他產(chǎn)品峰值只有0.2%-0.7%

這張圖對(duì)比了不同貨幣下的回報(bào)率數(shù)據(jù)。無(wú)論美元、人民幣還是加元，長(zhǎng)期預(yù)期回報(bào)率都穩(wěn)定在**6.5%**左右。

對(duì)比一下銀行：大行3年定存1.25%，5年定存1.3%。港險(xiǎn)6.5%復(fù)利，差距是5倍以上。

更關(guān)鍵的是，2年繳的收益優(yōu)勢(shì)更明顯。綜合保證回本時(shí)間和保證收益率來(lái)看，確定性更強(qiáng)。

結(jié)論：收益表現(xiàn)穩(wěn)健有余，還能博取更高的收益。

維度三：提領(lǐng)能力PK

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)有個(gè)擔(dān)心：萬(wàn)一中途想用錢，會(huì)不會(huì)把保單"抽空"？

這恰恰是「萬(wàn)年青星河傳承2」最亮眼的地方。

先看它的王牌提領(lǐng)方案——"2/20/21"：

• 2年供款


• 第20年一次性提領(lǐng)150%總保費(fèi)（號(hào)稱"三倍回本"）


• 第21年開始每年提領(lǐng)**10%**至終身（"十倍延續(xù)"）

以35歲陳先生20萬(wàn)×2年繳為例：

• 55歲可一次性提領(lǐng)60萬(wàn)


• 56歲起每年提領(lǐng)4萬(wàn)至終身


• 100年累計(jì)提領(lǐng)380萬(wàn)，保單內(nèi)還有2390萬(wàn)可傳給下一代（"百倍傳承"）

這張時(shí)間軸清晰展示了收益節(jié)奏：第20年提領(lǐng)總保費(fèi)150%，第21年起每年提領(lǐng)10%至終身。120年末時(shí)，累積提領(lǐng)超10倍總保費(fèi)，剩余現(xiàn)金價(jià)值超200倍總保費(fèi)。

再看和競(jìng)品的對(duì)比：

對(duì)比5款主流產(chǎn)品，在同樣的提領(lǐng)規(guī)則下：

• 永明：第100年剩余2390萬(wàn)，累計(jì)提領(lǐng)380萬(wàn)，唯一實(shí)現(xiàn)持續(xù)現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)


• 友邦盈御3：第20年起無(wú)法提領(lǐng)，現(xiàn)金價(jià)值無(wú)增長(zhǎng)


• 保誠(chéng)信守明天：第70年后無(wú)法提領(lǐng)


• 其他產(chǎn)品：要么數(shù)據(jù)缺失，要么后續(xù)提領(lǐng)受限

結(jié)論：這是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時(shí)兼顧下一代傳承的市場(chǎng)領(lǐng)先產(chǎn)品。主打一個(gè)邊提領(lǐng)、邊傳承，20年及以后中后期的競(jìng)爭(zhēng)力都是杠杠的。

維度四：確定性PK

買分紅險(xiǎn)最怕什么？分紅實(shí)現(xiàn)率打折扣，說(shuō)好的收益縮水。

永明在這方面做到了兩個(gè)"市場(chǎng)唯一"。

第一，分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)健

2023年投保的「萬(wàn)年青·尊享儲(chǔ)蓄計(jì)劃」，2024年總現(xiàn)金價(jià)值比率為100%。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

第二，歸原紅利雙保證

永明官方宣布：歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時(shí)鎖定面值和現(xiàn)金價(jià)值，市場(chǎng)唯一！

這張對(duì)比圖一目了然：其他產(chǎn)品的歸原紅利"現(xiàn)值"不保證，只有永明是"獨(dú)特雙保證"。

一經(jīng)派發(fā)即100%保證，徹底告別分紅波動(dòng)的焦慮，無(wú)需擔(dān)心其變動(dòng)或撤回的可能性。

第三，價(jià)值鎖定選項(xiàng)

第5個(gè)保單周年日起，可將10%-50%的保證現(xiàn)價(jià)、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入專屬鎖定賬戶，享現(xiàn)行3.5%積存利率。

對(duì)比銀行3年定存1.25%，鎖定賬戶**3.5%**利率，市場(chǎng)波動(dòng)下仍可穩(wěn)賺息差，比銀行存款還香！

結(jié)論：雙重鎖定使產(chǎn)品在低息環(huán)境中仍能提供有競(jìng)爭(zhēng)力的保證回報(bào)，特別適合追求穩(wěn)健增值的投資者。

加分項(xiàng)：貨幣靈活+傳承設(shè)計(jì)

除了4大核心維度，「萬(wàn)年青星河傳承2」還有幾個(gè)加分項(xiàng)，讓我忍不住多說(shuō)幾句。

真正的多元貨幣

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個(gè)保單周年日或之后可行使貨幣轉(zhuǎn)換，0調(diào)整費(fèi)。

更重要的是：加元、人民幣及澳元保單的預(yù)期回報(bào)與美元保單相同。這在市場(chǎng)上非常少見。

SunWallet：17種提取貨幣

SunWallet一站式完成提取、兌換、轉(zhuǎn)賬，覆蓋全球17種貨幣。

更關(guān)鍵的是：收件人可指定直系親屬，支持全球支付。突破了只能支付給保單主權(quán)人的限制，打開更多使用場(chǎng)景。

管家式類信托傳承

這是我最想推薦給高凈值家庭的功能。

類信托PLUS：支持56+種身故支付選項(xiàng)，可按時(shí)間/人生事件/年齡進(jìn)行精準(zhǔn)給付。

比如按子女成年（一次給20%）+畢業(yè)（10年分期合計(jì)給20%）+結(jié)婚、生育（分三筆給20%）等節(jié)點(diǎn)分期支付，避免揮霍風(fēng)險(xiǎn)。

無(wú)縫傳承設(shè)計(jì)：保單可按比例分拆，支持新設(shè)3位后補(bǔ)主權(quán)人，個(gè)人/聯(lián)合人壽隨意切換。

多子女家庭可以按比例分配財(cái)富，一份保單解決所有人的需求。

暫托人設(shè)計(jì)：新增3位暫托人選項(xiàng)，可以制定權(quán)限暫托給信任者。受托人可在子女成年前依次暫時(shí)托管保單，待成年后自動(dòng)變更保單主權(quán)人。

這套設(shè)計(jì)更側(cè)重于長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流生成和巨額財(cái)富傳承目標(biāo)。對(duì)于想把財(cái)富安全傳給下一代的家庭來(lái)說(shuō)，這才是真正的"傳承神器"。

結(jié)論：4維度全勝，值得入手

幫你做個(gè)總結(jié)：

4個(gè)維度全面領(lǐng)先，再加上貨幣靈活和類信托傳承的加分項(xiàng)，這款產(chǎn)品為中長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃提供了一個(gè)收益性與安全性兼顧的優(yōu)質(zhì)選擇。

站在20年后看今天，銀行利率還會(huì)繼續(xù)往下走，能鎖定長(zhǎng)期收益的機(jī)會(huì)越來(lái)越少。

錢要放對(duì)地方，別只看眼前這點(diǎn)利息。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有門道。