立橋「智選儲(chǔ)蓄保」：5年保證復(fù)利4.13%，這個(gè)"定存平替"憑什么敢這么說(shuō)？

你好，我是大賀。

最近安聯(lián)發(fā)布了《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》，有個(gè)數(shù)據(jù)讓我睡不著覺(jué)——全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬(wàn)億美元，未來(lái)40年每年需要增加1萬(wàn)億美元的退休儲(chǔ)蓄。

說(shuō)白了就是，現(xiàn)在的年輕人，如果還按老一輩"存銀行吃利息"的方式養(yǎng)老，大概率是不夠用的。

我見(jiàn)過(guò)太多這樣的情況：客戶辛辛苦苦攢了幾十萬(wàn)，想著存銀行穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)，結(jié)果利息一年比一年少。

今天就來(lái)聊聊，在這個(gè)低利率時(shí)代，有沒(méi)有更好的選擇。

一張表看懂：內(nèi)地 vs 香港定存利差

先來(lái)算一筆明白賬。

同樣是100萬(wàn)，存銀行吃利息，差距有多大？

香港匯豐銀行1年期定存利率是3.3%，內(nèi)地中國(guó)銀行1年期定存利率是0.95%。

1年利差就是 3.3% - 0.95% = 2.35%。

換成人民幣來(lái)說(shuō)，100萬(wàn)存銀行1年，存香港比存內(nèi)地多賺23,500元。

你可能沒(méi)注意到，這還只是一年的差距。

如果連續(xù)存5年，利差累積下來(lái)就是接近12萬(wàn)元。

這就是為什么越來(lái)越多人開(kāi)始關(guān)注香港的理財(cái)產(chǎn)品——不是崇洋媚外，而是實(shí)打?qū)嵉氖找娌罹鄶[在那里。

香港定存的隱藏風(fēng)險(xiǎn)

但我必須說(shuō)句公道話，香港美元定存并非"完美無(wú)缺"。

換個(gè)角度想，你存的是美元，人民幣對(duì)美元的匯率波動(dòng)會(huì)直接影響你的實(shí)際收益。

萬(wàn)一存進(jìn)去的時(shí)候匯率高，取出來(lái)的時(shí)候匯率低，這個(gè)利差可能就被吃掉一大半。

還有個(gè)更現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題——再投資風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)在美元定存利率看著還行，但美聯(lián)儲(chǔ)已經(jīng)進(jìn)入降息周期。等你這筆錢到期了，再想找個(gè)高利率的產(chǎn)品存進(jìn)去，恐怕難上加難。

現(xiàn)在選擇把錢存銀行，不管是內(nèi)地還是香港，都面臨"收益低 + 后續(xù)難"的雙重問(wèn)題。

這才是關(guān)鍵：我們需要的不是某一年的高利息，而是能鎖定未來(lái)很多年的穩(wěn)定收益。

「智選儲(chǔ)蓄保」收益全拆解

這就是為什么我最近在重點(diǎn)研究**立橋「智選儲(chǔ)蓄保」**這款產(chǎn)品。

直接上數(shù)據(jù)，以10萬(wàn)美金躉交為例：

• 100,000美金總保費(fèi)躉交，享5%折扣，實(shí)際只需交9.5萬(wàn)美元


• 第2年保證回本——沒(méi)看錯(cuò)，不是5年，是第2年就回本了


• 第5年保證能拿回11.63萬(wàn)美元，保證總收益22.42%


• 5年保證復(fù)利4.13%，折合年化單利4.48%


• 如果放長(zhǎng)一點(diǎn)，第15年預(yù)期現(xiàn)價(jià)達(dá)19.66萬(wàn)美元，預(yù)期復(fù)利4.97%，是已交保費(fèi)的2倍

客戶總問(wèn)我"這個(gè)收益是保證的嗎？"

立橋這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)就是——首5年收益是100%保證的，寫(xiě)進(jìn)合同里的那種。

對(duì)比定存：收益、風(fēng)險(xiǎn)、靈活性全占優(yōu)

把數(shù)據(jù)放在一起對(duì)比，優(yōu)勢(shì)就很明顯了。

• 內(nèi)地1年定存0.95%——5年下來(lái)本金幾乎沒(méi)怎么漲


• 香港美元定存3.3%——但明年可能就降了


• 立橋「智選儲(chǔ)蓄保」5年保證4.13%復(fù)利——鎖死了，不受降息影響

基本上算是目前市場(chǎng)上各類固收產(chǎn)品的收益天花板了。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單，在"收益、風(fēng)險(xiǎn)、靈活性"上全占優(yōu)。

而且你可以靈活選擇：前5年直接退保，穩(wěn)拿保證收益，當(dāng)作一個(gè)5年期定存用；也可以持有20年、25年，鎖定長(zhǎng)期利率，當(dāng)作養(yǎng)老金來(lái)規(guī)劃。

公司實(shí)力：硬指標(biāo)全公開(kāi)

有人可能會(huì)問(wèn)：立橋人壽靠譜嗎？

這個(gè)問(wèn)題我必須用數(shù)據(jù)說(shuō)話。

立橋金融集團(tuán)成立于1913年，到現(xiàn)在已經(jīng)超過(guò)110年歷史了。

截至2024年12月31日，立橋人壽償付能力比率超過(guò)204%——香港監(jiān)管要求是100%，它超了一倍還多。

2024年度前三季新造業(yè)務(wù)總保費(fèi)按年上升293%，超過(guò)200間經(jīng)紀(jì)公司合作伙伴。

立橋人壽財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)**"B+（良好）"，長(zhǎng)期發(fā)行人信用等級(jí)"bbb-（良好）"**，評(píng)級(jí)展望穩(wěn)定。

分紅實(shí)現(xiàn)率：連續(xù)4年100%達(dá)成

除了公司實(shí)力，還有一個(gè)指標(biāo)我特別看重——分紅實(shí)現(xiàn)率。

從2020年開(kāi)始公布數(shù)據(jù)以來(lái)，立橋人壽所有分紅產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率均達(dá)成100%。

旗艦產(chǎn)品「息享年年」系列分紅實(shí)現(xiàn)率持續(xù)4年100%達(dá)成！

立橋金融集團(tuán)涵蓋銀行、人壽保險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)，是個(gè)綜合性的金融平臺(tái)。

立橋的實(shí)力，其實(shí)比你想的更扎實(shí)。

結(jié)論：鎖定利率正當(dāng)時(shí)

回到開(kāi)頭那個(gè)問(wèn)題：存款利率這么低，養(yǎng)老金怎么攢才夠用？

安聯(lián)報(bào)告說(shuō)得很清楚，Z世代若要達(dá)到嬰兒潮一代的金融資產(chǎn)水平，平均每年需多儲(chǔ)蓄1990歐元。

趁早規(guī)劃、鎖定長(zhǎng)期收益，才是正解。

在降息周期中，短期高息只是曇花一現(xiàn)，鎖定中長(zhǎng)期穩(wěn)定收益才是明智之選。

在利率下行的大環(huán)境中，提前鎖定更高利率就是賺到。

立橋「智選儲(chǔ)蓄保」對(duì)于尋求短期資金增值的投資者或?yàn)槲磥?lái)做理財(cái)規(guī)劃的家庭來(lái)說(shuō)，都是一個(gè)不可多得的選擇。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

數(shù)據(jù)分析到這里，該怎么選你心里應(yīng)該有數(shù)了。但怎么買、從哪個(gè)渠道買，這里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。